新书推荐 | 老而无休：新经济时代美国人退休的不确定性

《老而无休：新经济时代

美国人退休的不确定性》

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内容简介

Content Summary

在农场和工厂里，人们曾经别无选择，只能工作至死。随着国家的繁荣，一个新的理念诞生了：享有尊严和安全晚年的权利。第二次世界大战之后，社会保障福利金和雇主养老金允许人们集体退休，但仅仅一代人之后，这种模式就崩溃了，老年人重返劳动力市场。自由市场政策制定者将老龄化的负担重新推到美国老年人及其家人身上。

《老而无休》讲述了新经济环境下美国老年人被锁定在工作中的故事——不是因为他们喜欢工作，而是因为他们必须工作。在经济水平相仿的国家之中，美国老年人面临着最高的贫困风险。但这不一定是必然的现实。作者指出，只需进行相对低成本的政策改变，人们就能真正选择如何度过他们的黄金岁月。

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作者简介

Author Introduction

特蕾莎·吉拉尔杜奇

（Teresa Ghilarducci）

纽约市社会研究新学院（New School for Social Research）经济学和政策分析教授，施瓦茨经济政策分析中心主任，退休公平实验室（ReLab）主任。

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目录

Table of Contents

荐序

第一部分 延长工作生涯的共识如何加剧退休危机

第一章 退休遭受的侵蚀与退休不平等的加剧

退休机制中的深长裂痕

旷日持久的争议：谁应该退休？

人们应该在退休前工作多长时间？

“贪婪老头”文化现象

延长工作生涯共识的崛起

为什么我们会有养老金？

人们退休后能活多久？

第二章 向退休无保障的转变

美国退休简史

重新定义养老金：转向市场驱动的确定缴费退休计划

延长工作生涯共识如何取代优质养老金

积极老龄化运动的意外后果

为什么要关注老年劳动者？

延长工作生涯共识不是一项计划

第二部分 延长工作生涯的隐性成本

第三章 延长工作生涯往往不是一种选择

谁能退休，谁还得工作？

有争议的62—70岁

为爱工作与为钱工作

阶层与教育的问题

老年劳动者的价值今非昔比

幸福的关键在于选择和自主权

大多数人无法退休

第四章 延长工作生涯会损害健康

关于退休的矛盾叙事

退休对你有益

拥有一份好工作会影响你的健康状况

退休中的阶层、性别与健康

关于羞耻和退休的备注

反对的观点

让大脑保持敏锐

退休后的预期心理损失

工作与健康之间的联系错综复杂

第五章 延长工作生涯造成退休时间不平等

人们的退休时长大相径庭

退休年龄并不平等

寿命增长并不平等

死亡年龄-退休年龄=不平等的退休时间

富裕人群退休时间更长

女性退休时间更长但更不健康

黑人退休时间较短

确定给付退休计划带来的退休时间最长

谁能享受健康的退休时光？

退休时间必将变得更加不平等

第六章 延长工作生涯无益于改善退休保障

对延长工作生涯建议的反思

大多数劳动者在工作期间申领社会保障福利金

老年劳动者可能不会为退休储蓄额外资金

岁后工作并不能显著提高退休收入保障

为退休做好财务准备

延长工作生涯并不奏效

第七章 老年劳动者输了，所有劳动者就都输了

老年劳动者议价能力较弱的10个原因

教育和禁止强制退休提高了议价能力

禁止强制退休

延伸政策建议

老年劳动者需要更强的议价能力

第八章 糟糕养老金的高昂代价

糟糕的养老金损害国家团结和政治稳定

糟糕的养老金损害年轻劳动者和儿童

糟糕的养老金损害了部分雇主的利益

糟糕的养老金导致劳动力市场运转不畅

美国可以负担得起优质养老金

第三部分 灰发新政

第九章 为老年劳动者提供好工作

成立老年劳动者局

降低雇用老年劳动者的成本

推动雇主创造更好的工作岗位

改革劳动者培训和就业计划

让志愿服务有尊严

执行反歧视政策

消除对延长工作生涯的意外障碍

确保提供更好的养老金

结论：让老年劳动者可以自主选择工作与否

第十章 创建更好的养老金

更好的养老金机制是可行的

保证退休账户的最大化计划

各州实施自动加入个人退休计划

扩大节俭储蓄计划的两党计划

更好的养老金机制是可负担的

优质养老金的低廉成本

其他国家的最佳实践

取代延长工作生涯共识

是时候实施灰发新政了

注释

主要参考文献

荐语

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精彩书摘

Reading Highlights

两个不同的退休故事，

两个迥异的老龄劳动力市场

小E. J. 迪翁

我们的社会在很大程度上摒弃了这样一种理念，即在我们这个富裕的国家，有尊严的退休生活是每个劳动者应得的权利。大多数私营部门的劳动者不再享有固定的养老金保障——并不是因为他们选择如此，而是因为在雇主和政府政策的裹挟之下，几乎所有人都被强行推入了一个没有保障的机制。

在关于退休问题的诸多辩论中，我们很少关注上述变化对中等收入尤其是低收入劳动者意味着什么——这些人的预期寿命总体上比那些收入较高者更短。事实上，在讨论这些问题时，削减社会保障的建议明显在争论中占据上风，而其实现手段通常是提高退休年龄。

哦，对了，那些被要求一直工作到高龄的人还被告知，他们不得不在此过程中忍受普遍的、非正式的（从理论上讲是非法的）年龄歧视。

本书旨在动摇这种在退休问题辩论中一边倒的现象，并用研究和分析的曙光照亮这个经常被错误描述和误解的问题。特蕾莎·吉拉尔杜奇（Teresa Ghilarducci）是一位经济学家，她总是自底层向上观察世界。这种视角使她能够洞悉养老金和储蓄问题的各个方面，而这些问题往往被那些置身于优渥环境之中的人回避，他们仅靠着几份抽象的电子表格研究问题。

这并不是说吉拉尔杜奇不善用电子表格或数据来说理，客观地讲，她对这些方法的运用称得上得心应手。事实上，她深知在这场争论中，得到正确理解的好数据是她的绝佳助力。但是，书中的文字也蕴含着人性——有时甚至是义愤，这种人性往往是冷漠无情的政策论证所缺乏的。她的创新之处在于，她专注于经济不平等如何塑造人们生命最后阶段的体验。其结果是鼓励读者重新审视他们认为自己已经了然于胸的问题。

她在书中写道，“我们不仅有两个不同的退休故事，还有两个迥异的老龄劳动力市场”，并补充说，“你认为应该推行哪些政策，完全由你所处的社会地位决定”。而后她继续道，“在上层社会，人们寿命更长，也更健康，能在老年时选择有意义的工作。与此同时，身处中下经济阶层的人，其寿命增长幅度却小得多，他们要么因为没有足够的收入而在退休生活中苦苦挣扎，要么十分努力却找不到好工作”。

重要的是，要注意吉拉尔杜奇在书中所说的。她强调自己并不“反对”人们在62岁、65岁或70岁，甚至更高的年龄继续工作。在理论和实践层面，我对此都非常赞同。能够在晚年从事有意义的工作是一种莫大的幸福。这对个人和社会都有益处。

但她对养老金和退休政策的反对是合理的，因为这些政策“迫使”那些寿命较短的人在晚年拼命寻找工作，只要能维持生计，支付药品和日用品的费用，哪怕是极其糟糕的工作也行。对于那些处于财富和收入结构底层的人来说，这些微不足道的目标往往成为挑战。“美国近一半的家庭没有退休储蓄，”她写道，“老年人生活成本指数显示，约50%的独居老年人财务状况岌岌可危。”

她的论点隐含着对“三脚凳”理论的批判，即老年人可以通过社会保障福利金、雇主出资的养老金和个人资产这三者的组合获得足够的收入。那些处于收入分配顶端的美国人和部分处于收入分配中层的美国人可能有一个足够稳固的凳子。但对许多人来说，这个凳子的三条腿中少了两条。

她指出，我们的机制“设计不合理”，意味着“大多数劳动者不会自愿为退休储蓄，因为这在经济上根本不可行”。政府的补贴——各种储蓄方案的税收优惠政策——大多提供给了高收入群体，更是加剧了这种不平等。

至于那些认为美国老年人很容易找到工作的人，她建议他们了解一下记者彼得·戈塞林和城市研究所经济学家里奇·约翰逊的研究。他们发现，老年劳动者的劳动力市场充斥着“无处不在的歧视和低得要命的工资”。

她的结论是：“延长工作生涯并不能解决糟糕的退休政策。事实上，延长工作生涯正在造成一个隐性问题，在质和量上对老年生活造成了双重侵蚀。退休——死亡前的宝贵时间——不仅正在悄然流逝，而且退休时间变得越来越不平等。”

吉拉尔杜奇认为，现在是时候将“足够的养老金”承诺作为我们社会谈判的一部分了。

顺便提一下，尽管她的要求是谦卑的，但仍具有变革性。她说的是“足够的”，而不是“奢侈的”。退休后有足够的收入会带来很大的不同，“足够的养老金对于一个人是否可以选择在六七十岁时从事工作至关重要……对于低收入和中等收入劳动者来说，如今备受争议的正是这个生命阶段的经历和老年生活的质量”。

她所提出的选择是严峻的：“我们可以继续迫使老年人延长工作生涯，这完全是出于无奈——让他们冒着健康风险，让他们的境况岌岌可危，并破坏整个经济的稳定——或者，我们可以拥抱并重振全民养老金机制，让老年人能够按照自己的意愿，有尊严地、舒适地退休。”

这本书之所以重要，还有另一个原因。面对十分微薄或根本不存在的养老金，以及社会保障福利金的大幅削减，很多时候人们通过人为炮制的代际战争使之合理化。这种（虚假的）说法是，为不同阶层的劳动者提供体面的退休生活会迫使儿童所需的项目，如普及儿童保育和学前教育，以及为孕妇和年轻父母提供的帮助遭到削减。你肯定听过“贪婪老头”这个难听的说法，好像每个老年人都非常富裕，能坐着高尔夫球车在奢侈的球道上一路驰骋。

将讨论转向代际矛盾不过是回避阶层不平等这个深层问题的一种方式而已。首先，帮助中低收入者尽早实现人生价值的政策（例如，向中低收入者倾斜税法，为收入最少而非最多的人提供储蓄激励措施）将增强劳动者为老年生活储蓄的能力。

那些呼吁削减老年人社会支出的人往往也反对帮助贫困和中等收入家庭孩子的计划，如扩大儿童税收抵免，这并非偶然。老年人的医疗费用确实很高，而且主要由政府通过联邦医疗保险和医疗补助项目承担。然而，许多抱怨这些费用的人却反对降低处方药价格的努力，以及针对该机制的其他改革。

“婴儿潮一代”的退休会带来财政挑战吗？当然会。但是，如果说任何人只要担心赤字，就会自动成为反对全民体面退休的敌人，那就过于宽泛了。同时，解决这些问题的重任不能落在中低收入的美国老人肩上，他们已经陷入最高社会保障福利金的领取年龄被推迟到70岁的政策中难以自救。政府政策中的不平等会影响贫困儿童和富裕老人，其解决办法并不是抛弃退休者，而是要坚持建立更加累进的税收结构和跨代的税收激励。奇怪的是，那些为削减社会保障福利或联邦医疗保险的政策辩护的人，一方面在抱怨那些开着高尔夫球车炫富的退休老人，另一方面却对向最富有的人（包括老年人）征收更多税收的建议一点也不热心。

那些担心国家财政状况的人士需要密切关注吉拉尔杜奇论述中的一个关键部分：退休危机不能仅靠社会保障来解决。这意味着所有人拥有体面晚年的全部成本都要由纳税人来承担。本书的核心主旨之一就是要阐明我们是如何让私人养老金萎靡不振的，且为那些最需要养老金的人提供的储蓄激励太少。吉拉尔杜奇对“三脚凳”的比喻持批评态度，这并不是因为她反对这样的“凳子”，而是因为当其一条或多条腿有缺陷或完全不见踪影时，凳子就会倾倒。

我希望这本雄辩有力、论据充分的著作能够引发一场新的广泛辩论。许多读者，包括一些同情吉拉尔杜奇整体观点的读者，可能会不同意她的一些具体而详细的政策建议。让他们也加入这场建设性的争论吧。但要注意的是：如果你是她的批评者，那应该阐述一下，既然你不认同她给出的分析，那你所认为的老年生活应该是什么样的。最好也解释一下，你是否认为更长的工作生涯对那些很可能预期寿命较短的人来说是公平的。另外，如果你真的希望老年人工作更长时间，你将如何为这些老年人提供你所声称的体面工作机会呢？

我猜想，对一些读者来说，吉拉尔杜奇的分析会让他们大吃一惊：他们会对我们退休政策的倒退程度感到错愕不已。但他们和其他许多人也都会感到如释重负，因为他们从中看到了推动改革、弘扬社会正气和实现退休愿景的有力论据，这些正是植根于对我们每个人的人性和愿望的尊重。

小E. J. 迪翁（E. J. Dionne Jr.）是乔治城麦考特公共政策学院教授、布鲁金斯学会高级研究员和《华盛顿邮报》专栏作家。他的著作包括《百分百民主》《红色代码》《我们分裂的政治心灵》和《美国人为什么讨厌政治》。

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