五年前「被忽悠」买保险，现在后悔不？

2021年底，朋友兴冲冲买了份储蓄险，一次性交了5万块。

她把自己的思路分享到社交平台，结果评论区直接翻车——

“未来一定会降息吗，万一加息呢？”

“保险公司垮了怎么办？”

“流动性太差，提前拿钱都得亏！”

“五年期非大额最少3.8%，保险有什么优势？”

其实类似的问题，哪怕是现在，随便点开一个分享保险的帖子，底下也经常能看见。

所以今天专门做一期老保单分享。

和大家看看，这份五年前买的保险，到底值不值，朋友后不后悔？

说句大实话，哪怕是放在两年前，这些质疑也是完全没毛病的。

那会儿，朋友这份保单才持有刚刚三年。

她买的，是一份固收增额。

每年退保能拿多少钱，从一开始就明明白白写进了合同。

像在第三年，就只有4.94万。

如果当时她要急用钱，就只能取出来这么多。

放了三年，分毛利息没有，倒欠保险公司六百块，这不就是坑人吗？

要是存了定存呢，利息该多少是多少。

三年五年一到，本金利息整整齐齐躺在那里。

想提前取也完全没问题，大不了按活期算，本金一分不会少。

单论灵活性和本金安全这两条，保险前三年真的完全比不过。

大家的质疑也无可辩驳。

可是，朋友却并不后悔。

她的心态从第四年开始，就悄悄转变了。

2024年11月，这份保单的现金价值爬回了5万以上，终于是回本了。

从这天开始，她随时取钱都不会亏损本金。

但是，这个利息似乎仍然不够看。

到今年第五年，她退保能拿出来54535元，年化单利好像也就1.81%。

2021年的时候，大银行的五年定存少说有2.75%。

如果愿意去地方银行存，3.75%也是能找到的。

就按3.75%来算，同样五万块，五年利息可是有9375元，还是比这份保单能多出4千8百多块。

到这里，选存款还是赢的。

但问题是，现在存款到期了想转存，大银行的五年期还剩多少了呢？

3%以上的好日子早没了。

你现在去银行看，大银行基本只有1.3%~1.6%了，有的甚至已经把五年期下架了。

而朋友根本不用操这份心。

到第十年，她的保单可以增值到68345元，年化单利有3.67%了。

持有时间更长，到第20年，将近翻倍，有98870元，年化单利高达4.89%。

其实，我是为了方便大家直观看收益，都换算成年化单利了。

实际上，这份保单跑的是复利。

简单来讲，就是每年的利息也会继续生息，持有时间越长，实际的单利收益还会更高。

如果当时朋友选了存款呢？

去年十一月，这笔存款到期了，她想续存，这时候发现五年期只有1.6%了。

再存五年，利息4750元。

十年下来，本息合计64125元，比她买的增额，反而少了4千多。

其实朋友当时也没有十足的把握，未来利率到底什么情况。

只是觉得，反正长期不会动，就当多一个篮子，分一部分进去。

但如果她资金体量更大，20万就能差出1.68万，100万差出8.44万。

这还只是10年的差距。

如果我们乐观估计，未来五年期定存你都买得到，并且仍然有1.6%的利率。

15年，100万可以差出27万；20年能差出来48万。

48万，直接少赚了将近一半的本金了。

这笔钱，足够付掉一套房的首付、足够全款买下一辆小轿车了。

而且别忘了，这个计算里，我们对存款利率的假设已经相当宽容了。

现实很可能比这个更骨感。

说到这里，很多人可能会说：

知道了，你不就是想说，当年买保险的人赚了，存银行的亏了。

但如果只是比大小，我觉得没说到关键点上。

两个选择的本质区别，不在于当年的利率高低，而在于你把主动权放在了谁手里。

存款的利息，是一期一会的。

每到期一次，你就得重新面对当时的利率环境。

2021年你拿3.75%，觉得还行；

2026年到期了，市场给你1.6%，你怎么办？

再过五年呢，到时候利率会是多少？

没有人能回答。

而保险的逻辑刚好是反过来的。

从你签合同那天起，未来保证部分现金价值就锁定了。

你不需要猜五年后利率多少、十年后市场怎么样、银行理财还能不能保本。

哪怕将来降到零、降到负，那些都不关你的事。

合同上写的保底的数字，就是你的。

在利率下行的当下，你锁定了当前的利率，以后哪怕什么都不做，也能跑赢大多数人。

当然，还是会有朋友担心。

万一以后利率涨回来呢？现在买了保险，不是把自己坑了吗？

这个问题，分两层看。

首先，从目前的经济基本面来看，不管是国内还是全球，短期内利率大幅反弹的概率都很低。

老龄化、经济增长中枢下移、宏观杠杆率偏高，这些因素都在抑制利率上行空间。

当然，我也不是什么大预言家，能打包票说未来利率百分百下行。

所以更重要的，是第二层。

就算未来利率真的涨回去了，也不用怕。

因为目前很多产品都能做到四五年回本，快的甚至两三年的都有。

三五年后，如果外面有好得多的机会，我们完全可以退保把钱拿出来，重新配置高利率的产品。

本金不会亏，前面几年的收益也落袋了。

如果利率情况还是不行，我们就继续存着，进可攻退可守。

当然，也有担心存不了十年二十年的朋友。

其实可以看看身边的实际情况，我们总是高估自己急用钱的概率。

根据国金证券的研究，每年大家的存款续存率，都有90%左右。

也就是说，到期后把钱取出来花掉的，其实真的很少，大多数人还是选择了转头继续存。

最后还有保险安全性的问题。

这个说实话，早些年保险销售确实留下了一些不太好的印象。

但在信息高度发达的当下，互联网也让条款变得更透明，过去那种夸大收益、避重就轻的问题已经少了很多。

你找到负责人的经纪人，把产品给你讲清楚，能确保买到的确实是你需要的。

而且，很多人可能不知道的是，国内保险行业的监管，放在所有金融行业里是非常严格的。

从保险公司设立的门槛、资金运用的限制、到偿付能力的实时监控，有一整套安全机制在兜底。

即使真有保险公司经营不下去了，像这些年确实有几家出了状况，像新华、安邦、华夏...

但根据《保险保障基金管理办法》，保单必须转让给其他公司承接。

到目前为止，没有一张保单因为这个原因受过损失，该兑付的正常兑付，该增值的继续增值。

你保单里面的确定收益，是非常安全的。

那么，现在存款到期，还来得及去找高收益的储蓄险吗？

实话实说，现在储蓄险的利率，也是一年不如一年的。

2023年7月31日之后，复利3.5%的固定收益类储蓄险已经全面停售了。

保险行业也建立了预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制。

每个季度监管会根据5年期LPR、定期存款利率、10年期国债收益率这些指标发布参考值，保险公司再据此调整新产品。

保险利率现在也是跟着市场走的，会更灵敏。

当然，也更不可能回到当年的水平了。

到今年，普通产品的预定利率上限，只有2.0%了。

而6月30日，分红险也面临新一轮调整，演示利率要求下调至3.5%。

所以，如果有人跟你说，现在的产品跟当年一样好，那是不可能的。

但问题是，我们不是跟三年前、五年期比，是跟现在和未来的其他选择比。

横向来看，目前储蓄险在长期维度上，相对于同期存款仍然有优势。

而且这个逻辑跟几年前如出一辙。

或许你现在觉得保险利率，也就那样。

但过个三五年，当存款利率继续往下走，你如今当下的利率，可能就变成了别人羡慕的数字。

不过，还有一点要提醒大家的是，因为当前利率真的太低了，所以目前市面上主流产品都变成了分红险。

它有一个保证收益打底，上面还有浮动分红，预期收益会比纯固定类高一些。

但分红不保证，非常需要挑公司，看这家保司过往的分红实现率、经营稳健程度。

不管选哪一类，有几个指标是通用的。

回本时间要看得懂，长期IRR要会算，保司的背景和运营情况要了解。

这些不是多复杂的东西，花一点时间就能弄明白。

具体产品这里不展开讲了，每个人的情况不一样，适合自己的也不一样。

我们也整理过当下主流储蓄险的信息盘点。

包括各产品的回本时间、不同阶段的收益水平，以及保司的股东情况、运营情况、偿付能力、过往分红实现率情况等等。

如果你最近刚好有存款到期，正在考虑怎么处理，可以让我们的规划老师发给你参考。

花几分钟看一看，多个选择对比一下，不会是什么坏事。

朋友2021年买保单的动作，其实没有多高深，也不需要多专业的金融知识。

关键就在于，买在了一个不错的节点上。

当年选了存款的朋友，在那个时间点上也有充分的理由。

我们每个人都会基于当下的信息和经验做决定，这没什么好纠结的。

但是经历了这几年利率的一降再降，我相信大家对市场的情况，也都会有新的判断。

你下一笔到期的存款，就是一次重新配置的机会。

这一次怎么做，三五年后再回头看，可能也会庆幸自己认真想过了。

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