消费贷占比超6成，中关村银行新行长需要纠偏

近日，北京中关村银行官宣高层人事变动，为这家国内定位特殊的民营银行，增添了诸多行业讨论空间。

根据该行6月8日发布的官方公告，银行于当日召开第三届董事会第37次会议，正式审议通过行长聘任议案，同意聘任何存女士担任新一任行长。在任职资格获监管部门核准之前，何存将代为履行行长职权。

换帅节点之下，中关村银行正站在成立以来最微妙的发展十字路口。

作为全国首家锚定科技创新赛道的银行，2025年财报数据暴露其业务结构的深层矛盾：全行贷款余额中，个人消费贷占比突破66%。重消费、轻科创的业务格局，与自身原始定位形成鲜明反差。

行业层面普遍存在共识，国内银行业赛道分层早已成型，市场从不缺少深耕消费信贷、服务居民日常消费的金融机构，但专注深耕科创领域、破解中小科技企业融资痛点的专业化银行，依旧属于稀缺资源。

此番管理层更迭之后，中关村银行能否重新校准业务航向、回归科创本源，整个金融行业与科创产业均在静待答案。

主业偏向消费信贷

纵观国内民营银行发展历程，中关村银行自诞生之初，便承载着特殊的产业使命与时代意义。

该行是北京市首家经监管批复筹建的民营银行，其筹备周期横跨十余年。2016年12月获原银监会批复筹建，并于2017年6月正式开业运营。

区别于常规民营银行，中关村银行从诞生之初就确立差异化发展路线，官方明确将自身定位为“创新创业者的银行”，核心使命是助力创新创业者落地发展梦想。服务客群精准锁定创客、创投机构、创新型企业三大群体，依托金融科技赋能，推动科技产业与金融资本深度融合。

按照初期发展规划，该行长期目标清晰且明确：打造中关村区域具备主导力的科技企业综合金融服务平台，成长为资产运营能力顶尖的民营银行，同时构建特色化开放金融科技生态，全方位覆盖科创企业全生命周期的融资需求。

但最新经营数据显示，当下中关村银行的业务重心，已经大幅偏离最初设定的发展轨道。

截至2025年12月31日，中关村银行资产总额779.20亿元，负债总额720.24亿元；全行各项贷款总额505.09亿元。拆分信贷结构来看，对公贷款、票据贴现及个人经营性贷款合计规模167.98亿元，而个人消费贷款余额高达337.11亿元。

简单核算可知，个人消费贷在全行贷款总规模中占比达到66%，成为该行第一大核心信贷业务，科创相关对公业务反而沦为辅助板块。

为撬动消费信贷业务增长，近年来中关村银行持续加码数智化服务体系建设，积极响应扩内需、促消费的宏观政策，主动对接外部头部消费信贷平台，拓宽业务落地场景。2025年全年，该行上线72款消费类贷款产品，年内累计投放规模795.76亿元，产品投放体量实现73%的同比增幅；期末消费贷余额同步上涨87%，业务扩张速度处于行业高位。

场景端合作层面，该行聚焦农业、汽车、电商、物流、3C等主流消费相关行业，依托大数据风控、智能算法、流量精细化运营等技术手段，推出订单贷、商户贷、消费分期等多元化信贷产品。目前已与抖音、货车帮、狮桥汽车、中化资本、中和农信等多家行业头部平台达成深度合作，2025年场景金融业务累计投放322.35亿元，对应贷款余额60.89亿元，服务有贷客户数量突破184万。

消费信贷业务高速扩张的背后，也让市场产生新的疑问：主打科创属性的中关村银行，为何逐步演变为以消费贷为基本盘的民营银行？

科创业务补短板

需要明确的是，在大力布局消费信贷赛道的同时，中关村银行并未完全放弃科创金融业务，2025年该行科技贷业务实现多项正向增长，不过从整体体量来看，科创业务仍难以与消费贷业务体量匹敌。

数据显示，2025年末中关村银行科技贷款余额54.18亿元，全年累计投放科技贷款87.85亿元；年内新增科创服务客户226户，整体投放客户总数达459户，新增客户数量实现100%同比增长。

客户规模翻倍增长的背后，侧面印证此前该行科创客群储备不足、覆盖面有限的发展短板。

从长期维度来看，自2022年至2025年末，中关村银行科技贷款规模已连续四年保持净增长，科创业务的基础盘处于稳步夯实阶段。在对公信贷体系内，该行科创金融业务的渗透能力尤为突出，科技贷款占对公贷款比例超98%，该项指标在国内同类民营银行中位居前列。

在服务客群结构上，中关村银行将资源向初创型科技企业倾斜，相关企业占整体科创服务客户的比重超70%。长期的精准扶持，也孵化出一批优质科创主体：数据显示，获得该行信贷支持的企业中，超90%后续成功拿到其他机构多轮融资，超40%的企业成长为国家级、地方级“专精特新”企业；同时该行服务的北京市独角兽企业，占据区域独角兽总量的26%。

除此之外，其服务的部分科创企业，在高端制造、信息技术等“卡脖子”核心技术领域完成关键突破，成长为细分赛道标杆企业。2025年，极智嘉、摩尔线程、百奥赛图、51WORLD等多家接受该行授信的科创企业，顺利登陆资本市场，完成阶段性成长蜕变。

结合业务结构不难看出，当前中关村银行呈现“消费贷为主、科技贷为辅”的双轨发展模式。消费信贷业务体量庞大、创收效率更高，能够快速增厚经营业绩；科创金融业务周期长、风险系数高、盈利回报慢，但契合银行原始定位与政策导向。两种业务属性的差异化，也成为困扰管理层平衡发展的核心难题。

新任行长肩负纠偏重任

业务结构失衡的背景之下，中关村银行完成新一轮核心管理层迭代，高层人事调整，被市场视作银行优化业务结构、破解发展困局的重要信号。

此次出任代行长的何存，职业履历具备鲜明的复合型特征，与前任行长杨新军深耕商业银行、互联网金融的专业化背景形成明显区别。

公开简历信息显示，何存职业发展起步于政务体系，曾长期任职北京市西城区政府、中关村科技园区管委会，深耕财政审计、财务管控、投融资促进、科技金融等核心板块十余年。

长期的政务工作经历，让何存深度熟悉中关村本地科创产业生态，精准掌握政企协同、科创企业培育的底层逻辑。后续其通过跨界历练，先后入职国家开发银行北京分行、杭州银行北京分行，后加盟华夏银行，历任北京分行副行长、总行战略客户部总经理等核心岗位，补齐政策性金融、股份制商业银行经营管理相关经验，兼具政务资源、监管认知与市场化运营能力。

2023年5月，何存正式加入中关村银行，出任副行长一职，深耕三年后顺利晋升，成为统筹银行整体发展的核心负责人。

除行长岗位更迭外，该行董事会也同步完成大范围调整，目前14名董事会成员中，新任董事占比达到半数，顶层决策团队迎来全面更新。

新管理层团队上任之后，市场最为关注的核心问题，依旧是业务战略的调整方向。当下民营银行行业整体面临净息差收窄、盈利增长承压的共性难题，中关村银行也未能幸免，2022至2025年该行净利润连续三年下滑，2025年营收同比增长13.76%，净利润却同比下降16%，陷入增收不增利的经营困境。

对于中关村银行而言，加码消费贷能够短期内稳定盈利基本盘，但会逐步稀释自身差异化竞争优势；回归科创本源契合长期政策导向与初心使命，却要直面科创业务高风险、低回报的行业痛点。

如何在盈利生存与初心定位之间找到平衡点，优化现有信贷业务结构，倾斜资源加码科创金融，将成为何存及新一届管理层首要解决的课题。

从行业长远发展角度来看，国内民营银行赛道早已告别粗放式扩张阶段，同质化竞争愈发激烈。对于生来自带科创基因的中关村银行而言，专属化、特色化的科创金融服务，才是其区别于其他银行的核心壁垒。

这家特殊的科创型民营银行，能否在新掌舵人的带领下走出业务两难困境，重新锚定发展初心，业界拭目以待。