一次肺结节手术，撬动三份保单理赔！

保险最大的魅力，其实就是杠杆。

就拿前段时间我们协助的一位客户来说吧：

因为原位癌做了手术，结果一下子触发了三份保单理赔。

医疗险报销了住院手术费；重疾险直接赔了22.5万；

她自己那份重疾险，剩下近17万保费不用再交了；

给孩子买的重疾险，剩余近10万保费也给豁免了。

算下来，一次疾病，不仅拿到了理赔金，还省下了将近27万元保费。

而且她和孩子那两份重疾险，加起来上百万的保额，继续有效。

说实话，除了保险，真没别的工具能做到这样。

今天，就和大家聊聊这个真实案例。

先和大家回顾一下具体的理赔经过。

2020年，王女士找到我们，希望给一家人做一套完整的保障规划。

最终她名下加起来有10多份保单，非常全面。

这里重点说她自己的保障。

重疾险选的是信泰人寿的达尔文3号，50万保额。

当时考虑到女性高发癌症风险，又额外加了癌症多次赔和心脑血管多次赔。

分30年交，一年保费7080元。

医疗险方面，最早配的是众安尊享e生。

2023年平台有转保政策，就帮她转到了金医保百万医疗险。

这款可以保证续保20年，更稳定。

同时附加了院外特药、重疾关爱金、重疾住院津贴，一年保费才403元。

此外定期寿险和意外险也都有，这里就不展开了。

这几年，王女士每年正常缴费。

直到今年3月份，体检查出肺结节，医生建议深度复查，必要时手术。

她当时第一反应是：自己买的那些保险，能不能用上？

于是赶紧联系了当初的规划老师郭艺飞。

老师第一时间了解了情况，但当时病理结果还没出来，也没法直接判断。

所以就建议她先安心检查治疗，等病理结果出来再说。

4月13日，进一步检查后，医生说是疑似肺部原位癌，需要手术。

这时候规划老师重新梳理了一遍保障责任，初步判定这次会涉及三份保单理赔：

第一份，王女士自己的百万医疗险，负责报销医疗费用；

第二份，她自己的重疾险，负责疾病赔付以及后续保费豁免；

第三份，孩子重疾险里的投保人豁免责任。

规划老师马上建了一个专属理赔群，理赔协助老师也同步进来，告诉王女士注意事项、要准备哪些材料、以及后续的理赔流程。

剩下的就是安心治疗，等病历资料集齐了，再申请理赔。

4月30日，王女士顺利完成了治疗。

出院后，她把病历、检查报告、住院发票这些资料都整理好，发给了理赔老师。

老师确认没问题后，根据各家保险公司的审核规则，帮她理了一下申请顺序。

先申请她自己的百万医疗险和重疾险，最后再处理孩子那份重疾险的投保人豁免。

整个过程还算顺利。

提交资料后不到两周，理赔款就陆续到账了。

第一笔：百万医疗险，赔了16013.09元。

具体是这样算的：

理赔金额 = (总账单60257.55 - 社保报销36244.46 - 年免赔额8000) × 100% = 16013.09元

这次治疗总费用6万多，社保报了3.6万多，剩下的部分再扣除8000元免赔额，医疗险给100%报销了。

顺便说一句，这份医疗险原本的免赔额是1万。

因为王女士连续两年没出险，免赔额自动降了2000，所以才变成了8000块。

第二笔：重疾险，赔了22.5万元。

原位癌属于轻症，合同约定赔基本保额的45%。

50万的45%正好是22.5万，没任何争议。

同时还触发了被保人豁免。

后续24期的保费，一共169920元，全部不用再交了。

轻症、中症、重疾的保障继续有效，附加的癌症二次赔、心脑血管二次赔也都在。

第三笔：孩子重疾险的投保人豁免。

除了她自己的保单，这次还牵出了孩子的那份重疾险。

当年给孩子买的是北京人寿大黄蜂5号，70万保额。

除了基础保障，还附加了重疾多次赔、癌症多次赔和投保人豁免。

分30年交，每年的保费是3895.26元、

目前王女士已经交了5期保费，因为她这次轻症出险，投保人豁免审核通过后，后续25期的保费，一共97381.5元，全部不用再交了。

孩子的重疾保障不受任何影响。

把这些加在一起看：

一次原位癌手术，牵出了三份保单。

医疗险报销了手术费，重疾险赔了22.5万现金。

再加上自己和孩子两份重疾险豁免的保费合计27万，而且她和孩子的重疾保障，上百万的保额，继续有效。

这就是保险最真实的意义，在风险来临时，让一个家庭多一些从容和底气。

回头看王女士这次理赔，其实有好几点挺值得拿出来说说的。

首先是，保费豁免这个功能。真的很重要的，能进一步放大杠杆。

它分为被保人豁免和投保人豁免两种。

其中被保人豁免，现在大部分重疾险都是自带的。

我们在选择时候，尽量优先考虑带有被保人豁免责任的。

真的出险，后续保费就不用交了。

其次投保人豁免，是需要额外加钱的。

如果预算允许，我也真心建议加上。

特别是父母给孩子配置保障时。

因为孩子本身没有收入，保费来源完全依赖父母。

如果未来父母发生重大疾病，收入下降甚至中断。

最容易受到影响的，往往就是孩子的保障。

而投保人豁免的意义就在这里，只要投保人发生合同约定的风险，后续保费可以不用再交，保障继续有效。

另外，夫妻互保其实也是同样的逻辑。

丈夫为妻子投保，妻子为丈夫投保。

任何一方出险，两份保单的后续保费都能免掉，减轻家庭的经济压力。

第二点是，成人的保障一定要配齐。

作为家里的顶梁柱，一旦倒下，对家庭的冲击太大了。

所以成人的四大金刚，最好都要有。

医疗险负责报销医疗费用；重疾险负责补偿收入损失；寿险负责家庭责任；意外险负责意外风险，谁都无法替代谁。

就像王女士这次，如果只有医疗险，虽然能报销医药费，但还是自费了8千块。

但是有了重疾险，理赔款可以覆盖一部分医药费，同时弥补生病期间的收入损失。

第三，买保险重要，后续服务很重要。

坦白说，现在买保险很方便。

手机上点一点就能下单，产品测评、保障对比网上也到处都是。

但是保险这东西不是买完就完事的，后续还会牵扯到保障升级，续保以及理赔等等。

真的等到出险的时候，很多人其实已经忘了自己买过什么、有哪些责任。

比如王女士，已经不太记得当初保单里的具体责任，更没想到孩子保单里的投保人豁免也可以申请。

这时候，专业服务的重要性就体现出来了。

在规划老师和理赔老师协助下，整个理赔过程非常顺畅，该赔的赔、该豁免的豁免，没有遗漏任何权益。

而这些也是我们一直以来坚守的服务准则。

在我们这里，每位客户都会建立保障档案，记录保单信息和保障责任。

后续续保、保障升级会及时提醒；

出险以后，规划老师负责分析责任，理赔老师负责协助申请。

告诉客户哪些能赔、哪些先赔、需要准备什么资料等等。

因为我们始终相信：投保不是结束，而是服务的开始。

保险真正的价值，不是在保单签下的那一刻，而是在风险来临的时候，它能够顺利发挥作用。

这也是我们一直坚持做好理赔协助服务的原因。

希望带给大家的，不只是一份保单，更是一份实实在在的安全感。

好了，这次理赔案例就分享到这里。

如果大家对于保险配置或者理赔还有疑问，欢迎留言交流，也可以联系我们的规划老师一对一沟通。