中小银行减量提质，数百家普惠金融服务站集中关停

今年的《政府工作报告》提出，深入推进地方中小金融机构减量提质。金融监管总局近日召开扩大会议，要求有序推进中小金融机构减量提质，大力整治无序竞争。

据金融监管总局7月7日消息，会议明确提出扎实推进防范化解金融风险，有力有序化解地方中小金融机构风险，坚决守住不“爆雷”底线。

作为我国金融体系的重要组成部分，中小金融机构是服务民营小微、助力乡村振兴的关键力量。以农信社为例，其深耕县域市场、服务乡村振兴的核心普惠金融主体。

但是长期以来，不少中小金融机构（比如农信社）也存在着法人布局分散、单体规模偏小、风控能力薄弱等问题。

当前，监管层面持续推行“一省一策”的差异化改革方案，推动低效县域法人有序整合退出，优化行业布局。

自6月以来，数百家农商银行陆续公告关闭普惠金融服务站，主要出于业务调整、减量提质及优化普惠金融服务三方面原因。

7月1日，保德农商银行公告关停74个金融服务站。贵州金沙县农村信用合作联社同日公告撤销73个普惠金融服务点。江苏大丰农商银行公告关闭15家普惠金融服务站。

江苏大丰农商银行公告称，因业务调整需要，结合农村普惠金融服务点的实际运行情况，现撤销部分农村普惠金融服务点。

7月1日，贵州金沙县农村信用合作联社公告称，为进一步优化普惠金融服务点网络布局，提高服务质效，该社将自2026年7月16日起，正式撤销辖区内73个普惠金融服务点，自撤销之日起，将不再办理任何普惠金融及助农取款相关业务，其业务办理权限同步终止。

此前，山西繁峙农商银行方面则表示，根据《山西省农商银行2026年营业网点减量提质工作方案》的要求，拟关停金融服务站站点，2026年度关停53个金融服务站。

业内分析认为，普惠金融服务站集中关停并非出现系统性危机，而是银行基于监管政策变化以及合规、投入成本而作出的主动选择。

上海杉达学院商学院金融系主任吴过表示：“首先，深入推进中小金融机构减量提质是2025年中央经济工作会议首次写入的新提法，普惠服务站集中关停可能不是一次零散的调整，而是基于物理覆盖冲量的普惠金融1.0版本向基于数字技术和服务实效的普惠金融2.0版本换挡的标志性事件。过去监管对普惠金融的贷款投放、服务覆盖率、助农取款点数量都有量化考核，部分指标直接挂钩监管评级、高管履职、机构准入等。因此，银行不做不行，为了冲量只能持续下沉铺点，甚至出现内卷式设站。”

还有业内人士认为，银行关停普惠金融服务站是出于政策变化及成本两方面的因素。目前监管政策取消普惠小微增量的考核要求，区域银行的普惠小微考核压力减小，从成本角度考虑部分银行选择关停一些普惠金融服务站。

“愉见财经”举个例子来说说运营成本。以保德县为例，其隶属山西省忻州市，属于吕梁山集中连片特困片区，青壮年劳动力大多下矿，去往本地或陕西府谷对面，或者外出打工。年轻人外出，村里剩的就是领养老金的老人，他们不会用手机银行，去就近网点也往往有数十公里山路或者靠流动车。单个普惠金融服务站年均运营成本数千到数万元，包括房租、设备、站长补贴等，但几百个站点叠加，年运营成本超千万元。

从产业角度来看，保德县主体产业就煤炭和铝土矿两部分，辅以黄河滩枣、小杂粮。煤价好的年份，保德农商行还有余力养站。2024—2025年煤价中枢下移，叠加山西煤炭税费整顿，农商行自身息差和不良都承压，普惠金融站的“运营成本”可能就不可承受了。

“愉见财经”还注意到，本轮推动农村商业银行、农村信用社、村镇银行等中小机构改革重组，多地实施的改革举措不再局限于风险出清，而是更加注重在化解存量风险的同时，完善公司治理、夯实资本基础，推动机构从规模扩张向质量提升转型。

以我国农信机构改革为例。今年年初，甘肃农商银行获批筹建后，通过涉改机构解散、化解债权债务等举措，进一步健全合规体系，强化风险管理。此外，村镇银行也在加快改革重组。金融监管总局辽宁监管局批复同意解散沈阳沈北富民村镇银行等多家村镇银行。

天眼查显示，多地村镇银行的主发起行通过吸收合并等方式，加快进行“村改支”“村并村”，推动人力、物力等资源的整合与共享。

中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，2026年中小金融机构整合重组最突出的特点是：从以往以化解风险为主，更多转向化险与提质并重、更加注重提质增效。通过整合重组，进一步做强资本实力、完善治理体系、提升支农支小服务质效，中小金融机构从“生存维稳”向“高质量发展”加快转变。

“农信社合并重组、多地银行开启‘村改支’，其必要性根植于部分中小机构‘小散弱’的现实困境。一些机构资本实力单薄，分散化的经营模式放大了风控隐患，个别案例中甚至暴露出股权代持、内部人控制等深层次治理缺陷。”苏商银行特约研究员薛洪言认为，将这些机构改建为分支机构或统一法人，能够直接依托主发起行或省级平台成熟的风控体系、科技能力和品牌信誉，补齐短板、化解存量风险，从根本上解决“属地监管弱化”和权责不对等问题，构筑分工互补、稳健运行的农村金融体系。

普惠金融服务站撤并后基层乡镇村的金融服务如何接续？业内专家认为银行需构建“线上为主、流动补充、多方共建”的多元保障体系。苏商银行特约研究员薛洪言指出，如推广适老化改造的手机银行；建立流动服务车或“金融背包客”等定期巡回机制以及通过与村委会、供销社、邮政网点等共享共建，将基础功能嵌入高频生活场景，形成“数字+流动+共建”的立体化网络，保障乡村金融服务在站点撤并后不断档且更高效便捷等方式。