上海
8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地实施，本次新规的核心聚焦个人贷款全流程的信息透明化，强制要求所有持牌放贷机构，必须在借款人提交贷款申请的初始环节，就完整、清晰地公示全部融资成本。
在此之前，市面上不少贷款机构长期惯用拆分收费的营销手段迷惑消费者，对外宣传页面只标注极具吸引力的极低名义贷款利率，却刻意把各类附加收费项目藏在宣传内容之外，很多借款人直到签约放款的环节才后知后觉，发现除了合同标注的基础利息之外，还要额外支付担保费、保证保险费等多项此前从未提及的支出。
层层杂费叠加后，实际承担的真实融资成本大幅飙升，远远超出了最初看到的名义利率水平。比如，表明上的年化借贷利率不到5%，加上各种杂七杂八的服务费后能超过15%甚至20%以上。
针对这类长期扰乱行业秩序、损害普通借款人权益的乱象，新规出台了极具约束力的硬性条款，明确要求所有机构在办理个人贷款业务时，必须向借款人出具监管统一制式的《综合融资成本明示表》。
表格内需要完整罗列贷款本金、贷款期限、基础利息，以及担保、保险、服务等所有和这笔贷款相关的收费项目，并且严格按照监管指定的统一口径，折算成标准的综合年化利率清晰展示给借款人，不允许再出现任何模糊表述。
新规里最关键的一条是，凡是没有列入这张明示表的各类费用，全部属于违规隐形收费，借款人有权直接拒绝支付，同时可向属地金融监管部门投诉举报，监管机构会对提交的线索逐一核查，对违规机构依法开展处罚，从制度根源上堵住了各类乱收费的漏洞。
除了要求全量公示所有息费之外，新规还强制各大贷款机构主动对外披露各类个人贷款产品的利率上限，目前工农中建四大国有银行已经率先完成了全部产品的公示工作。
不少借款人看到新规正式落地，心里生出了两大普遍疑问：一是贷款利率会不会借着这次新规大幅上涨，二是贷款审批门槛、放款额度会不会同步收紧。
首先，新规没有设置任何上调或下调贷款利率的硬性要求，核心作用只是把过去藏在暗处的各类附加费用全部公开透明化，以往很多机构刻意把名义利息压低、靠隐形杂费盈利，现在所有成本统一折算成年化利率对外展示，并不会凭空抬高借款人的总支出，只是让借贷成本一目了然，彻底消除借贷双方的信息差。
其次，个人贷款的审批难度不会因为新规落地而增加。通读全部条款就能发现，本次规定仅围绕融资成本公示制定规则，完全没有调整借款人资质审核、收入要求、授信额度、风控审批标准等相关内容。
换言之，新规实施前符合银行放款条件、能贷到固定额度的人群，新规落地后授信标准保持不变，不会出现大家担心的贷款难、额度缩水的情况。
整体而言，本次个贷新规是面向普通借款人的保护性政策，既不改变现有的借贷门槛，也不会打破当前的利率运行大环境，核心价值就在于彻底消除借贷环节的信息不对称，从根源上杜绝各类套路收费。
今后大家办理消费贷、经营贷、车贷等各类个人贷款，签约前务必仔细核对完整的综合融资成本明示表，看清折算后的真实年化利率，一旦出现表格之外的额外收费，直接拒绝支付并维护自身的合法金融权益。
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