上海
在6月初，央行也发了大招，公开向社会发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，正式向民众征求意见。仔细看了共计四章29条，感受到央行的用意还是非常好的，希望存款和贷款利率更加合理，更加公平，而不是银行等金融机构单方面的格式合同约定。但是针对现在争议最大的网贷产品，能不能也将它们利率锁在笼子里呢？
现在网贷非常的盛行，其中包括各类信用贷款、各类消费贷款以及各类抵押分期贷款，他们包装成各类“某呗”、“某条”、“某花”等等，通过互联网在不断做推广。过去有可能是一些无资质的违规公司在放款，但是现在大多数都是持有金融牌照的银行等金融机构在放款。那么他们未来就要受到此规定的管理。所以对于互联网民众来说，仔细研究整个规定就是很重要。
在未来央行的新规定中，原来规定的逾期贷款罚息利率，可以在原利率标准上加收30~50%；改变合同用途的借款罚息利率可以最高加收50%-100%。现在将这个规定性意见已经去除，改成了由借款和放款双方自由约定。而且明确说如同一笔贷款既逾期又有其他按合同约定需处罚息情形，应按照其中较高的罚息利率计收利息。
但是未来网贷确实都可以按照新规定进行谈判式约定。但是那些网贷的放款者，包括地方金融办批准的小额贷款公司，，某些地方性的小银行，消费金融公司等等，有没有一种可能，反而利用央行的这项规定，会恶意的加收贷款逾期利率，约定所谓的宽限期，而且自由解释对自己有利的计息方式呢？
央行本意是降低借款者的成本负担，但是后续会不会变成银行或放贷者，惩罚性条款或者提高放款利润率的方法呢？个人真的很担心，本来是个好规定，最后戏被唱歪了！对于心存善意的人来说，央行新规定是一个好措施，可以有效降低借款人的借款成本，但是对于那些心存恶意的网贷放款者来说，这有可能变成他们增收的一个新途径。
不过央行新规定中，还专门写了一条作为防范，那就是要求“金融机构……应以明显的方式向借款人展示年化利率。……应以明显的方式向借款人展示年化利率及罚息年化利 率，并在签订贷款合同时载明”。如果不列明，偷偷摸摸在合同中藏起来，那么就是属于违规的，可以向央行进行反映情况。
新规定其实也走向更加公平化，那就是不但罚息利率自由约定了，而且计息方式和宽限期也可以自由约定。也就是说，借款人终于可以与放款人进行必要平等的条件谈判，而不会被银行以“央行规定”，只能接受格式性条款。这就是央行给予存款人和借款人的法定权利，那么未来在借网贷时，需要大家维护自己的权利，别被忽悠和浪费了！
记住，借网贷时，每一个条款都要细细看，不但要看数字，那些涉及计息方式、罚息和违约金的，更要仔细看每一个文字的说法。必要时可以让AI帮忙分析，别被入套了。
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