银行“用钱生钱”，还生生不息？真有这好事？

一看这个标题，你可能会说，博主你是不是把我当傻子了，银行不就是拿着储户的钱，然后通过放贷、投资，来赚取利息差吗？这事咋可能生生不息呀！

这么理解没啥大毛病，现实中银行也基本上是这么操作的。比方说咱们往银行存了3年定期，银行给咱3%的年利率。然后银行转手就把这笔钱贷给了一个结婚买房的小兄弟，贷款利息4.5%。一存一贷这中间1.5%的利息差，就是银行的“利润”。

这没啥好说的，大家都能明白。可是大家有没有想过这样一个问题，这个买房的小兄弟，拿着从银行借来的钱买了房子以后，这笔钱来到开发商手里，开发商是不是也可能得把钱存进银行呀。放在办公室不太安全，存进银行既安全，还能小赚一笔利息。

买房小兄弟从建行贷的款，开发商收到钱后，可能也会存进建行，也可能会存进别的银行。如果有10万个这样的小哥，他们都从银行贷款，买了10万套房。开发商拿到10万份“收入”，又都存进了银行。那么很可能会出现一种情况，银行“借出去”的钱，在开发商手里转了一圈又回到了自己“手里”，成了另一个储户的存款。

那么这个时候，银行就又需要给新储户（开发商）付利息，为了付得起利息，银行就得把这一笔新储蓄“借出去”，收取比存款利率更高的贷款利息，不然就得亏本。

看到这里，有些朋友感觉出来问题了，卧槽，银行这买卖能干啊，等于是借钱生钱，生了钱还能回到自己兜里，继续往外借。这是生生不息，周而复始，千秋万代的节奏吗？你可能心动了，我也要开银行。

当然了，这个想法是值得鼓励的，但是银行可不是奶茶店，你租个店面，办法营业执照就“开工挣钱”的小生意。这事需要大量资本、需要严格复杂的审核流程、需要相应的资质和条件，具体博主就不展开说了。总之就是，银行不是谁想开就能开的，要求非常高。

原因很简单，银行里的钱是千百万老百姓的，不严格的话，万一你吸收了存款，偷偷跑路了咋整。

另一方面，银行并不能像上文说的那样“生生不息”和“周而复始”。

银行吸收了100万存款，但是不可能，也不允许它把这100万都放出去收“贷款利息”。

为啥不可能？因为假如他把这100万都拿出去买了股票，万一储户这边着急取钱，银行总不能跟储户说“兄弟，我手头紧，您宽限我俩月？”你要是储户你会啥反应：大概率是要求把钱全取出来，存到别的“信誉好”的银行。

更严重的后果可能是，你把你的遭遇发到抖音上，无数网友一看，卧槽，这家银行不靠谱，是不是把咱的钱都坑没了啊。于是大量储户都跑到这家银行，要求取钱。哪怕银行最终兑付了所有储户的存款，这家银行也废了，没人信了，以后谁还会往他家存钱？

这就像你一直借钱，但有借有还，大家都愿意借给你。可有一天你脑袋被门夹了，赖账说老子不还钱了。那以后你再也不会享受到这种待遇了。建立信用需要很长时间，毁掉信用只需一瞬间。

所以，银行为了避免出现这种情况，会拿出一定比例的存款，比如10%当作准备金。准备金的作用就是满足日常储户取钱的基本要求。这个准备金比例由各家银行根据自身平日存取款的总体数据来确定。

可以说，这是银行出于自身信誉考量，为了长期经营细水长流，自发的一种“安全设计”。此外，银行还必须拿出存款的一部分上交到“央行”，这部分钱就是“法定准备金”。法定的意思就很清楚了，不交不行。

这个法定准备金，最初的主要的作用之一，就是防止上文提到的用户集中取钱。只不过现在有了已经有了防“挤兑”保险制度、央行紧急流动支持等手段，这个作用基本上丧失了。

如今法定准备金的主要作用，变成了调节货币供应。这一点不是本文讨论的重点，所以就不展开聊了。

早些年，制度不完善，监管手段不健全的时候，问题很多。大家知道，并不是每个人都有良心，也并不是每家银行都对储户具备责任心。有些银行可能会在利益的驱使下，自身一点超额准备金都不留，敢把吸收到的存款全部放出去收利息。

所以，央行强制规定，所有银行必须要在吸收到的存款里，拿出固定比例的钱，上交到央行账户锁定起来。这部分钱不到特殊情况是不允许动的，特殊情况就比如上文说的“集中取钱”。

通常来说，规模大的银行，比如工农中建，以及交通、邮政储蓄这些，法定准备金比例高些，当前平均在6.2%—6.3%之间。也就是这些银行，吸收100块存在，得上缴6块多给央行。

中小型银行，比如招商、浦发、兴业、中信，以及一些农商行、地方性银行，因为规模小、吸收存款能力相对小一些，因此法定准备金比例要低一些，当前差不多在5%—5.5%之间。

看到这，可能有些数学天赋比较高的朋友反应过来了——生生不息、周而复始的模式是不可能出现的。

对咯。可能有朋友还没反应过来，我举个例子简单说明一下。

好比你往银行存了1万块，银行必须得拿出来500-600元上交到央行当作法定准备金。此外，还需要留下一部分当作自己的准备金，应对你偶尔的取钱需求。这里咱们简单凑个整吧，这两个准备金就按10%的比例，1千块来算。

那么剩下的9千块，就是银行可以拿来“生钱”——房贷款盈利的金额。假如这9千块被人借走了，然后又恰好“鬼使神差”的又被存了进来。这个时候，银行获得了新存款，就又需要拿出其中的10%，也就是900元当作两部分准备金。

此时，银行可以往外放贷的金额就是8100元。以此类推，由这笔1万元存在引起的，银行能往外贷款循环的金额会越来越小，最终无限接近于0，循环结束。

这里简单做了个表格，可能不太严谨，但是意思大家明白就行——因为法定准备金的存在，所以银行并不能“无休止”的“用钱生钱”。

一些数学天赋高的朋友可能一下就看出来了，因为综合准备金的比例为10%，所以理论上银行拿这1万块的原始存款，最多能“创造”出9万块的流动“货币”。也就是表格第四列银行房贷的总和，一定是9万块。你咋这么聪明呢？博主在书上看了两小时，还拿着计算器正儿八经的算了一遍，才敢确认的。

这个数字怎么来的呢，道理也很简单，因为每次存款后都要预留10%的钱下来，所以能用于向外贷款的金额都只有90%，钱数一直等比例降低的。所以，总计可贷金额就是：1万*0.9+1万*0.9*0.9+1万*0.9*0.9*0.9......，感兴趣的朋友可以大致算一下。

类似的计算方法，大家也可以算出来另一个数据，银行吸收到的累计存款是10万。

也就是说，你往银行存了1万块的情况下，银行可以把总存款扩张到10万，总贷款金额扩大到9万。

你看，钱生钱了。

其实吧，说钱生钱有些不准确，感觉钱好像是“无中生有”凭空创造出来的一样。准确些说应该是——银行系统通过信贷循环派生出来的，每一轮都需要有人借，也有人还，都有对应的借贷关系存在。

更严格一些来说，银行不是创造了“货币”这种实物现金，而是创造了“存款货币”。

当然了，这只是理论情况下的最理想结果，现实中要复杂的多。可能看到这里有些朋友不爽了，NND，咱们普通老百姓撅着屁股挣来的钱存银行，人家竟然能“创造”这么多倍的放贷金额。

其实大可不必不爽，这其实就是银行的作用，咱们不能光看银行挣钱了，还得看到它的积极作用。银行从你我这样的老百姓手里，靠着利息吸收了咱们的存款。

这里多说一嘴，国外出现了银行不给利息，甚至负利息的情况，也就是你往银行存款，你还得给银行额外“缴费”才行。

即便这种负利率，也挡不住一些富豪和大佬往里存钱的热情。至于为啥，大佬们总不能把几十亿全取出来放家里吧，那不得多买房子，还得顾上N多保安看着呀，保安天天看着这么些钱，万一哪天监守自盗可咋整？所以大佬们更愿意出点“安保费”，把钱放银行。

咱们这边还好，存钱多少还有些利息。也因为有了利息，银行必须得额外赚点钱，才能支付利息，养活员工。银行的放贷，除了挣钱之外，还促进了资本的聚集。

这里说的资本，就是海量的“钱”。试想，你想搞一个大项目，需要30亿启动资金，平常谁账户里有这么多钱呢。所以，银行的这种“生钱”模式，可以理解为一种资金扩大器，让资金流动起来，汇集起来，形成了更大的“资金流”。

咱们国内的很多大型基建，高铁、特高压、高速等，很多都是靠银行的这种“规模效应”产生的资金支撑起来的。

当然了，现实中要比博主说的复杂、严谨多了。就比方说上文提到的法定准备金，最主要的作用其实是“调节”流通货币总量，由于篇幅原因，下次有机会了再展开跟大家聊聊。

今天的科普就到这里，文中有不合适的地方，欢迎大家讨论。

全文完，感谢阅读，如果感觉奇奇怪怪的知识增加了，点个赞吧。