2026 深度解读｜香港保险保费豁免政策：触发条件、理赔流程实操指南

先说结论：香港没有一项让所有保单自动免交保费的统一政策。“保费豁免”通常是基本计划内的保障或附加保障；当保单列明的人物在指定年龄前发生指定事件，并符合定义和理赔条件后，保险公司会在约定期间豁免尚未到期的保费，同时让保单按条款继续生效。

判断一项保费豁免是否适合，应依次核对五个要素：豁免对象、触发事件、保障年龄、豁免期限和适用缴费期。有些名称相似的产品，具体条件可能完全不同，应以利益说明及保单条款中的“保费豁免保障”定义为准。

一、香港保险常见的四类保费豁免

类型

常见触发人及事件

豁免方式

重点核对

受保人危疾豁免

受保人确诊指定严重、早期或儿童危疾

豁免指定月数或剩余保费

疾病定义、严重程度、豁免期及年龄

受保人伤残豁免

受保人符合完全及永久伤残等定义

在约定期间豁免未来保费

伤残定义、持续期、职业及年龄

付款人保费豁免

付款人身故或符合指定伤残条件

继续维持为子女或他人购买的保单

付款人与受保人关系、年龄及缴费期

医疗险限期豁免

受保人确诊指定疾病

豁免若干月的续期保费

指定疾病、证明文件、豁免月数及续保

二、Sun Life永明产品中的三类实际例子

2.1 重疾（危疾）保险：按疾病阶段设置豁免期

万家康危疾系列设有严重危疾、儿童疾病及早期危疾保费豁免。其中，确诊早期危疾或儿童危疾后可豁免24个月保费；万家康卓越保在确诊严重危疾并符合条款后，可豁免剩余保费。 这种安排可在疾病影响收入或支出上升时，减轻后续缴费压力。

2.2 储蓄保险：缴费期决定能否选用

永越多元货币保险计划Ⅱ设3年、6年、12年及18年缴费期。其中，保费假期选项、保费豁免保障、付款人保费豁免保障，以及延续选项下受益人的保费豁免，只适用于6年、12年及18年缴费保单。因此，同一产品选择3年缴费或较长缴费期，可享有的保费假期和豁免安排并不相同。

2.3 医疗保险：指定癌症可享限期豁免

永明港无忧医疗保属于认可自愿医保计划。受保人确诊指定癌症后，可获36个月保费豁免。与终身寿险可能提供的“豁免剩余全部保费”不同，这项保障有明确的36个月期限，医疗保障及续保仍按产品条款处理。

（Sun Life永明所获奖项）

三、保费豁免与豁免等候期不是同一概念

万家康系列同时设有保费豁免和疾病之间豁免等候期，两者含义不同。保费豁免决定符合条件后是否继续缴纳保费；“非相同的三大危疾之间豁免等候期”决定癌症、中风与心脏病先后发生时，下一次理赔是否需要等待。 前者影响缴费责任，后者影响多次危疾赔付时间，比较时应分开核对。

概念

影响什么

阅读位置

保费豁免

未来一段时间或剩余缴费责任

保费豁免保障定义、赔付表及批注

疾病之间豁免等候期

不同指定疾病之间再次理赔的时间要求

多重危疾赔付、等候期及疾病组别条款

一般等候期

保单生效初期或两次同类理赔之间能否获赔

一般条款、疾病定义及理赔条款

四、投保前，用六个问题核对保费豁免

1. 谁受保障：受保人、保单持有人、付款人还是延续选项下的受益人？

2. 什么事件触发：严重危疾、早期危疾、儿童疾病、身故或完全及永久伤残？

3. 触发年龄：必须在多少岁前发生，保障何时终止？

4. 豁免多久：24个月、36个月，还是剩余缴费期？

5. 适用哪种缴费期：基本保障自动包含，还是只在较长缴费期或附加保障中提供？

6. 豁免后哪些项目继续：基本保费、附加保障保费、保额、红利及续保是否按原计划延续？

五、申请保费豁免时，保费要不要继续交？

在Sun Life永明审核残疾豁免保障或保费豁免申请期间，保单持有人仍需按时缴纳保费，以保持保单有效；申请获批后，豁免期内已经缴纳的保费会退还。因此，在收到审核结果前，应按缴费通知继续缴费。

1. 尽快通知理财顾问或保险公司客户服务，并索取对应理赔申请表。

2. 按触发事件准备诊断、病理、伤残或身故等证明文件；以保单要求为准。

3. 记录理赔申请递交日期、补件要求和缴费到期日，保持保单有效。

4. 收到书面获批通知后，核对豁免起止日期、已缴保费退款及附加保障状态。

Sun Life永明的危疾、储蓄和医疗产品设置了不同的保费豁免安排，触发条件、豁免期限和适用缴费期各有区别。保费豁免涉及多年期缴费责任，因此比较相关产品时，也应关注承保公司的长期经营与财务实力。Sun Life永明获标普AA评级、展望稳定，可作为长期保障安排中的一项参考。