山东临沂，男子莫名背上20万贷款，所有贷款材料签字全非本人

绝对是有银行的内鬼！？山东临沂，男子19年前被银行冒名签合同贷出20万，存折当日开、次日20万现金取走，2011年银行凭假授权委托书找陌生代理人应诉调解，2026年1月男子查档才发现房产因呆账被封，征信已黑，他所有签字均非本人，起诉维权，银行只肯“私鉴主合同”，法院暂未纠偏，现房产虽悄悄解封，20万债与不良记录仍挂在男子名下。

（案例来源：浪尖科技）

时间拨回2006年，张某在同村白马支行办过一笔10万元车贷，经办人是该行一名老柜员，他按柜员要求，在一式多份空白借款合同上签名按红印泥，后柜员说“这份签错位置，重写，旧的作废”。

张某没盯着对方把作废件碎掉，拿回自己那份结清证明完事，2007年10月，车贷本息结清，时间和后来那笔20万无缝衔接。

2007年10月19日上午，白马支行内部走完一套纸质流程：借款合同借款人栏填张某，用途写日用百货经营，金额20万元，期限1年，月利率12.15‰。

同日下午，以张某名义新开一本个人结算存折，账号91609180010100290094，开户柜员号016091800000，系统“核身类型”打上“已当面核身”四个字。

贷款当日入存折，余额20万。张某这天在哪儿？他自己说在县城跑货运，没进过白马支行大门，没交身份证原件，存折没摸过。

10月20日，存折被人持卡加密码取现20万整，流水号263475，操作柜员1801，凭证上“客户签名”栏又是别人摹的，钱一去不回。

其后存折长期零余额趴账，到2016年4月17日，系统标“客户销户”，销户机构仍是白马支行，但拿不出纸质销户单，问谁办的，支行回“后台大数据自动销的”。

2011年，平邑农商行向法院起诉张某还款，张某从没收到传票、没接催收电话，他2026年调卷才看见：卷里附一份“特别授权委托书”，受托人写山东某建材办公室一名主任，非律师、非亲属，委托书张某签字假得离谱；那人出庭跟银行达成民事调解书，认了部分还款义务。

银行口头对张某说“不是我们委托的”，可卷宗是银行递的，代理人哪来的、委托手续谁塞进卷的，没人答。

因为这张调解书+呆账，张某名下房产早几年被平邑法院查封。他一直不知情，直到2026年1月查不动产和征信才炸雷：征信显示该笔20万呆账不良，房产“无抵押但有历史查封痕迹”。

他找白马支行，工作人员解释“当年监管松，凭存折密码就能取，不核原件”，坚称“有你身份证复印件和签字就是你自己办的”。

今年初他再逼问，工作人员电话里说“房解封了”，他去不动产登记中心查，确已“无查封无抵押”，可农商行从头到尾没给他一份书面说明：这20万到底还追不追？征信改不改？调解书算不算数？

张某找过山东经济广播《民生无小事》，节目组直播连线平邑农商行，接电话的客服不肯报工号，只说“转白马支行”，省联社电话打不通。

支行跟张某私底下提过方案：你自己找机构鉴定借款合同主文签字，私了，别声张；存折开户单、取款凭条、销户单、2011年授权委托书——都不鉴。

张某不干：主合同他2006年空白件上留过笔迹，单鉴主文说明不了啥；真要查清，得把开户、取现、销户、假委托全链笔迹一起做，才知道当年空白合同是不是被挪用、谁摹的他名字、谁拿密码取了20万。

张某手里现在有：2007年借款合同复印件、存折基本信息单、2011年调解书及假委托书复印件、2026年征信详版、房产查档无查封证明、2006年车贷结清凭证、当年同经办人办业务的旁证。

张某诉求四条：彻查开户—放款—取现—销户全链条书面答资金去向；撤贷款记录；恢复征信；澄清2011年虚假代理调解书。截至发稿，农商行没给合理解释。

法律上怎么看？

1.银行“监管松”借口不成立。

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第7条规定：商业银行以开立账户建业务关系，必须核对客户有效身份证件原件、登记基本信息、留存复印件。

当天开20万贷款存折标“已当面核身”，却无原件、无本人到场，系统标签和事实对不上，支行用“监管松”搪塞，在法律上站不住，上述办法2007年就生效，不是没监管。

第8条规定5万以上现金支取核身份证，20万取现只凭密码，银行同样踩线。

2.再说贷款合同效力。

民法典第143条规定，民事法律行为有效要意思表示真实；非本人签、非本人到场、非本人用款，借款合同从根上不成立，对张某无约束力。

银行若主张是张某贷的，举证责任在银行，不是张某自证清白。银行只肯鉴主合同、不鉴开户取现销户假字，是典型的避重就轻——因为全链笔迹一统做，空白合同挪用和内鬼冒名就会露头。

3.2011年那场诉讼更棘手。

民事诉讼法要求代理人必须有合法授权，特别授权更要原告本人签字或公证；卷里委托书签字假、受托人是陌生建材厂办主任，银行作为原告递材料进卷，难辞“未尽审查”之责。

该调解书基于虚假代理达成，张某可另诉请求确认调解书损害其利益、予以撤销或提起再审纠错，同时就姓名权、征信权告农商行侵权。

维权动作上，张某该走的闭环是：第一，去派出所就“冒名贷款+伪造签字+虚假诉讼代理”报案拿回执；第二，向央行征信中心和平邑农商行书面提征信异议，要求中止报送并删不良；第三，起诉确认2007年借款合同及开户销户行为非其所为、撤销2011年调解书相关认定、判令银行消除征信不良并赔维权损失；第四，笔迹鉴定申请由法院委托，范围必须含主合同+开户单+取现凭条+销户单+2011委托书，不能接受银行“只鉴主文”的私了。

冒名贷款里银行核身失职，最高法类案和 《征信业管理条例》第25条都站受害人：信息错误遗漏的，信息提供者必须更正；银行拖延不更，可一并主张名誉权损害赔偿责任。别信“交钱洗征信”的骗子，也别在银行递来的任何“情况说明”上乱签字——那是二次挖坑。

这20万若真从空白合同套出来，责任人逃不掉：挪用空白合同的内外勾结涉嫌违法发放贷款、骗取贷款，伪造签字取现涉贷款诈骗，假委托书进诉讼卷涉妨害司法。张某背了19年黑征信、差点丢了房，不能靠银行一句“大数据销户”就翻篇。

对此，你怎么看？