北京
家庭公积金180万，在二线能撬动多大房子
9月1日梳理二线城市的公积金政策，杭州家庭单位的贷款额度从130万元提高到180万元，是一个有代表性的样本。这个数字在二线城市里处在什么水平，能撬动多大的房子，值得算一算。
先算覆盖能力。按首付比例20%计算，180万元的公积金贷款对应的房产总价是225万元。如果采用组合贷，公积金部分用满180万元，商贷部分再叠加，覆盖的总价可以往上推不少。
二线城市的房价分布比较宽。核心区的新房单价可能在每平方米三四万元，远郊板块可能在一万多元。180万元的贷款额度，在远郊可以覆盖相当大的面积，在核心区则只能覆盖中小户型。
对多数二线家庭，这个额度基本能覆盖刚需和初步改善的需求。以总价250万元的房子为例，首付两成50万元，贷款200万元，其中公积金180万元走低利率，商贷仅20万元。月供压力相对可控。
利率差是公积金的核心优势。5年期以上公积金首套利率2.6%，商贷执行利率在3%到3.1%之间。同样贷100万元、30年等额本息，公积金每月能少还两三百元，30年累计省下七八万元。
额度计算的倍数调整也值得关注。杭州把职工可贷额度的计算倍数从15倍调整到20倍。这意味着同样的月缴存额，能贷到的钱更多。对缴存基数不高但缴存稳定的年轻人，这个调整意义不小。
上浮政策让特定群体受益更明显。新市民和青年人家庭上浮20%，多子女家庭和高层次人才家庭上浮50%。按180万元的基数计算，上浮50%相当于270万元，这个额度在二线城市已经相当充裕。
其他城市也在跟进。呼和浩特自9月1日起施行的新政里，把公积金贷款额度提高了50%，双方缴存职工的额度从100万元提高到150万元，单方缴存从60万元提高到90万元。
人才和多子女家庭还有额外上浮。在上述基础上再上浮20%，额度可以达到180万元，并且不再区分单方或双方缴存情况。同时明确申请人家庭的贷款额度不受账户余额限制。
不受账户余额限制这一条很关键。过去不少城市按账户余额的一定倍数核定可贷额度，刚参加工作的年轻人账户余额少，能贷到的钱就少。取消这个挂钩，等于把年轻人也纳入了支持范围。
首付比例也在同步下调。呼和浩特把公积金贷款的首付比例下限从首套20%、二套30%，统一调整为20%。使用公积金和商贷组合贷款的，首付比例统一按15%执行。
期限方面，多数城市的公积金贷款期限不超过30年，同时要满足借款人年龄加贷款期限的上限。有的城市规定男性不超过68周岁、女性不超过63周岁，购买二手房的还要考虑房龄加贷款年限的限制。
提取范围的拓宽是另一个方向。呼和浩特支持提取公积金用于支付自住住房的装修费用，按房屋建筑面积每平方米1500元核定，上限20万元。同时支持提取用于房屋更新改造。
更值得关注的是制度层面的调整。修改后的住房公积金管理条例将从9月20日起施行，新增了装修自住住房、支付自住住房物业费等提取情形，明确个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以自愿缴存。
灵活就业人员纳入公积金体系，是一件影响深远的事。过去只有单位缴存的职工才能享受公积金贷款的低利率，如今外卖骑手、网约车司机、自由职业者也有了通道。这对扩大制度覆盖面意义重大。
对购房者，实操上有几点建议。一是提前查询自己账户的缴存基数和可贷额度，避免看好房子后才发现额度不够。二是了解本地对套数认定的规则，不同城市差异较大。三是确认贷款期限和年龄限制。
还有一点提醒。公积金额度提高降低了购房成本，但不能因此高估自己的支付能力。月供是长达几十年的支出，收入预期要保守估计，家庭应急金要留足。
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
