从场景连接到价值共生：北京银行深耕零售生态

近日，北京银行公布2026年上半年业绩。报告期内，北京银行实现营业收入382.48亿元，同比增长5.60%；归母净利润159.00亿元，同比增长5.63%。

其中，零售业务展现了盈利韧性。零售营业收入111.62亿元，手续费及佣金净收入同比增长15.9%。截至6月末，零售资金量（AUM）突破1.4万亿元，储蓄存款规模超过8500亿元，零售客户总数达到3294.5万户。

在银行零售赛道，稳定的客户基础、持续扩大的资产管理规模、更加多元的收入结构，以及贯穿客户全生命周期的服务能力，越来越成为零售竞争的核心。因此，从半年报看北京银行的零售业务，不仅关注其规模的持续增长，更关键在于北京银行零售转型的主线得到延续，同时呈现出新的结构变化。

延续之中生长：零售增长由“扩规模”转向“提价值”

拉长时间来看，北京银行零售业务保持了较强的连续性。

2025年上半年，北京银行零售资金量（AUM）突破1.30万亿元，储蓄存款达到7933.81亿元，零售客户为3149.57万户；到2025年末，零售资金量（AUM）进一步突破1.34万亿元，储蓄存款达到8153.07亿元，零售客户增至3239万户。

进入2026年，零售AUM、储蓄存款和客户规模继续向上。更值得关注的是，截至6月末，北京银行非存款类零售AUM已经迈上5500亿元新台阶，财富管理类手续费收入同比增长超过28%，创近三年同期最好水平。核心存款占比达到59.37%，较年初提升1.32个百分点。

由此可见，北京银行零售业务发展中，一方面，储蓄存款和核心存款构成稳定的负债基础；另一方面，非存款AUM和财富管理中收加快增长，客户资金正在由单一存款向多元资产配置延伸。

从贷款业务来看，截至6月末，北京银行个贷余额为6721.44亿元，仍保持城商行领先，但受居民融资需求偏弱等因素影响，规模较年初有所回落，这也与整体行业发展保持一致。AUM向上、财富中收提速与个贷承压同时出现，可以看出北京银行零售业务的增长支点，正在由信贷扩张逐步转向客户综合经营和资产配置能力。

差异化优势：从特色客群走向长期的陪伴服务

北京银行零售业务的延续性，也体现在原本分布于儿童、人才、家庭、财富和养老等领域的特色品牌，正在被纳入更加完整的零售周期和生态。

2026年，北京银行进一步明确打造“聚焦一老一小、覆盖中间客群”的特色生态体系，重新组织产品、服务、渠道与外部资源。

在“一小”端，北京银行以“京萤计划”和“小京卡”为入口，将服务范围由儿童账户、压岁钱管理延伸至AI科技、亲子共读、财商教育和家庭互动。截至2026年上半年，北京银行儿童金融客户规模突破257万户。

在“一老”端，北京银行依托“京行悠养”品牌，统筹养老金、养老服务和养老产业。截至6月末，个人养老金账户累计开立超过200万户，银发客户突破740万户，并形成覆盖五大品类、120余款产品的养老专属产品矩阵。在此基础上，北京银行进一步联动公证机构、律师事务所、养老机构和社区，将遗嘱、继承、意定监护、反诈等服务纳入养老金融场景，推动“养老+法律”特色服务。

在中间客群，北京银行持续深化人才、代发、工会、社保卡和财富客群经营。以人才金融为例，其通过“人—家—企”一体化服务体系连接人才个人、家庭生活与所在企业，全方位满足人才客户多元化服务需求。上半年，“英才卡”累计发卡量达3.75万张，“英才贷”累计放款量超18亿元。

由此，北京银行零售客群开始形成一条更为完整的客户旅程：从儿童成长、教育成才，到就业创业、家庭经营、财富积累，再到养老保障，不断提高客户关系的深度和持续时间。

生态布局：重构零售业务竞争新支点

低利率环境下，在丰富的产品之余，更清晰的资产配置逻辑、更严格的产品筛选以及更长期的陪伴服务，才是零售业务服务的应有之义。非存款AUM突破5500亿元、财富管理手续费收入增长超过28%，正是北京银行专业能力逐步转化为经营成果的体现。

北京银行董事长关文杰表示，紧跟人口结构变迁和居民消费行为升级趋势，在养老、教育、医疗、安居等场景中延伸金融服务触角，实现从单一客户发展向生态客户发展转型。

半年报显示，2026年上半年，北京银行正在深化数字化“大财富”体系建设。其中提到，共建大财富伙伴“生态圈”，与百余家合作伙伴，在财富生态共同体中展开深度合作，整合优势资源，拓展业务渠道，以专业能力守护客户价值，以开放生态链接发展机遇，以数智创新提升服务效能，共同构建开放、共赢、可持续的财富管理价值生态。

北京银行“大财富”体系还包括持续扩容财富产品货架。丰富财富产品矩阵，通过全品类财富产品供应体系，充分匹配客户多样化资产配置与风险保障需求，存续代销理财产品覆盖现金类、纯固收、“固收+”等品类，期限跨度广、投资策略多元；深度联动基金公司开展业务合作等。以及，健全财富产品全生命周期管理机制以及聚焦客户安心投资做好深度陪伴。

在“大财富”体系下，零售生态正在产生持续的价值，“大财富”体系负责连接客户，专业服务则把连接转化为信任，体现在财报的AUM和中间业务增长中。

1.4万亿元AUM是北京银行长期客户关系在资产端的一次投影。生态，正在成为北京银行重构零售竞争力的新支点。

生态决定连接的广度，数智决定响应的效率，专业决定服务的深度，稳健则决定信任能够延续多久。北京银行正在构建的，正是这样一种以信任为底层资产、以陪伴为时间尺度的零售经营体系。上半年，这条经营体系交出了颇有成效的答卷，未来的新成果值得期待。

（作者 吴敏）