河南男子莫名背上20万贷款，鉴定显示签名指印均系伪造，银行为何15年未发现？银行需承担什么责任？

一笔二十万的债，压在齐朋飞名下达十五年，放贷的银行愣是没觉出哪里不对。这故事听着像悬疑片开头，其实是某些基层网点藏在抽屉里的常规操作。

八月二十六日，受法院委托的司法鉴定机构把话挑明了：涉案十处签名不是他写的，十枚指印也不是他的。人没到场，字是别人代签，钱没进他账户，债却精准地扣在他头上。

时间往回拨。二〇一一年八月十九日，河南宝丰，齐朋飞名下凭空多出一笔五万元借款，同一天还给同村三人各担保五万元，合计二十万，期限两年，可续。放款方是宝丰县农村信用合作联社大营信用社，几轮改制后，这笔账由河南某农商银行宝丰支行接着。

更荒诞的在两年后。二〇一三年八月，四份合同办了展期，协议上照样有他的签字和指印。可出入境记录写得清清楚楚：二〇一三年七月他从厦门出境去菲律宾打工，二〇一四年六月才回来。那个在合同上落笔的齐朋飞，是在他人身处异国的日子里，专程穿越回来签的字。他后来跟媒体说了一句很朴素的话：我人都不在国内，怎么可能给你签字。

代价是一串被拒。二〇一五年，他攒钱想买第一套房，办按揭时银行当场告知有贷款逾期记录，申请直接驳回。二〇一八年，他想买第二套房，又栽在同一条逾期记录上。这次他找涉事银行交涉并报了警，银行回一句会调查，然后就没有然后了。

二〇二一年催收上门，他当场说明从没办过这笔贷款，催收便没了动静。因为没进入执行程序，他高铁还能坐，日子看着照常，只有每次需要借钱时，这笔隐形债务才跳出来卡住他的路。二〇二五年，身为货车司机的他想花七十多万买辆货车自营运输，贷款再度被拒。

这回他不打算耗了，直接向宝丰县人民法院递交起诉状，请求确认借款合同与三份保证合同无效，要求银行消除不良征信，另赔损失十万元、律师费一万元。二〇二六年四月二十四日立案，九月十七日二次开庭。

那么，银行为什么十五年都没发现？

我觉得，没发现这三个字，至少藏着三层。

第一层，贷前审核本来就没真跑过。二〇一一年的基层农信网点，放贷靠熟人网络、村口脸面和一句这人我认识。面签制度写在墙上，双录设备装在天花板角落，人证核对落在柜员一瞥之间。五万块，小到不值得较真，又大到足够压垮一个农户十几年。

第二层，逾期之后的沉默才最刺眼。这笔钱拖了十来年，银行既不起诉也不申请强制执行，催收只登门一次，听完一句我没贷过就销声匿迹。

我的判断是，这不是疏忽，是算计。真把他告上法庭，银行就得把合同原件、面谈记录、影像资料摊在阳光下，笔迹一鉴定，指印一比对，窟窿当场现形。让它烂在账上，反而是成本最低的处理方式——征信黑名单压的是齐朋飞，不是银行自己。

第三层，是一笔更冷的账。不良挂在账上，好歹还算一笔逾期资产；一旦承认被骗贷，核销、内查、追责接踵而至，一串人的饭碗跟着晃。于是沉默成了最划算的选择。

银行该担什么责任？三笔账得算清楚。

先是合同。民法典第一百四十六条讲得很明白，以虚假意思表示实施的民事法律行为无效；第一百四十三条也要求意思表示真实。签名指印全是伪造，再加上展期期间人在境外的出入境记录，足以认定合同非他真实意思表示，自始没有法律约束力。上海申宜禾律师事务所律师李海权持的就是这个看法。

再是征信。法院一旦认定合同无效，通常会判令银行在判决生效后消除不良记录；银行耍赖不办，他可以申请强制执行。征信业管理条例第二十五条另给了一条路：直接向征信机构或者信息提供者提出异议，机构应在收到异议之日起二十日内核查处理。

然后是赔偿。判例并不缺，各地法院都有判消除记录并赔偿的。先例摆在那儿，缺的从来不是规矩，是把它落到每个具体的人身上。

最耐人寻味的是风控系统的准星。它能算出你三个月前迟还了十七块八，却认不出合同上的指印属于别人的拇指；它能给你的消费习惯建一整套模型，却拦不住一个没进过营业厅的人背上二十万。科技含量全用在盯借款人，唯独不照自己的柜面。

谁在为这份马虎买单？不是银行，是那个想买首套房买不成、想买货车也买不成的货车司机。银行把一笔坏账悄悄挂到陌生人身上，账做漂亮了，一个普通人的十几年给耽误了。把麻烦甩给别人的手艺，某些基层金融机构练得比谁都熟。

顺带说点能用的。发现征信上躺着莫名其妙的贷款，先找银行要全套档案：借款合同、签名原件、面谈记录和录音录像，用邮政快递寄书面申请，留好存根。银行不理就向监管部门投诉，同时向当地人民银行分支机构提交异议申请。金额大的可能涉嫌骗取贷款罪，直接报案。别信那些花钱修复征信的中介，那多半是第二茬韭菜。

案子还没判。鉴定书已经把话说死，剩下的是看法院把这笔账算回谁头上。一个普通人要花十五年、搭上好几个人生计划，才能证明合同上那个名字不是自己签的。真正硌人的地方，从来不是有人敢伪造签名，而是伪造完之后，居然谁都不着急。