行业新周期下，江苏银行如何把服务做成增长引擎？

银行业正在经历一场范式转换。

当LPR持续下行、净息差被压缩至历史低位，“以量补价”的传统增长公式正在失效。对银行而言，真正的问题早已不是“规模还能做多大”，而是在资产端让利已成为行业共识的当下，靠什么守住增长的厚度。

8月19日晚间，江苏银行披露了半年报数据。报告期内，该行实现营业收入489.52亿元，同比增长9.11%；归母净利润218.76亿元，同比增长8.09%。

不过，数字只是结果，增长的来路更值得拆解。具体来看，江苏银行所做的其实只有一件事：顺着客户的真实需求，把一段关系经营得更深，最终沉淀为一门更好的银行生意。

拆解其路径，做法主要落在两个维度：一是把服务做深，二是把科技做实。

前者指向客户关系的厚度。从单一信贷产品到全生命周期陪伴，从企业结算到个人财富管理，让客户愿意把更多资产和结算留在体系内，把客户黏性转化为持续的业务增量。

后者指向服务能力的底座。当客户需求越来越细分、越来越专业，唯有数智化，才能让“深度服务”不停留在口号层面，而是成为可复制、可规模化的经营能力。

一“深”一“实”，正是江苏银行在行业下行周期中，重新定义一家城商行增长边界的答案。

把服务做深

银行业走到今天，规模扩张带来的红利已明显递减，真正拉开同业差距的，不再是客户数量的多寡，而是客户关系的深度。

对总资产5.61万亿元的江苏银行而言，增长逻辑同样不在于“覆盖多少客户”，而在于“把客户关系经营到何种深度”。

做深客户关系的核心，是精准锚定客户的真实需求。江苏银行沿着这一逻辑逐层渗透，把服务做进场景、把关系做进经营，而不是简单堆砌产品。

当前，客户需求本身也在快速变化。新一轮科技革命催生大量科创企业，它们普遍高成长、轻资产，传统信贷只看抵押物和历史报表，已经难以匹配其多元化需求。

在此背景下，江苏银行跳出传统信贷思维，搭建全生命周期金融服务体系，为不同阶段的科技企业提供适配方案。

截至报告期末，科技企业贷款超3200亿元，高质量客户数2.2万户，均居省内第一；同时，通过“投资联动”模式，资金链与创新链、产业链、人才链正在加快融合。

除了科创企业，绿色转型同样对银行服务能力提出更高要求。在“双碳”目标推进背景下，无论是新能源产业链的扩产升级，还是传统行业的节能降碳改造，都需要更匹配的金融产品和服务。

报告期内，江苏银行加强绿色与转型金融产品创新，落地水上运输、建材、纺织、化工等行业的全国及地方首单转型贷款，推广“智能工厂贷”“园区低碳贷”“新环保贷”等特色产品，为零碳园区、绿色工厂、海上风电等重点领域投放贷款超千亿元。

截至报告期末，集团绿色融资规模突破9200亿元，较上年末增长24.3%；绿色资产占比17.3%，较上年末提升1.3个百分点；绿色贷款规模、增量、占比均居城商行首位。

不过，融资只是企业需求的起点。日常经营中的现金管理、供应链协同、贸易结算等全链路诉求，才是客户关系更深层的抓手。

在此背景下，江苏银行依托交易银行体系，为企业配套现金管理、供应链金融、贸易结算等一揽子服务，把客户关系的入口从“融资”延伸到“经营”。

以OPC客群为例，这类主体往往一人身兼创始人、运营、财务、销售等多重角色，传统银行服务难以适配其灵活的经营需求。

针对这一痛点，江苏银行以苏银金管家数字化经营平台为核心载体，整合账户管理、支付结算、薪税管理、票据服务等功能。由此，江苏银行不再只是单纯的资金供给方，更成为OPC主体的经营伙伴，金融服务真正嵌入日常经营的全场景。

对公业务沿着需求做深的同时，江苏银行在个人客户上的深耕也没有放松，更多从不同人群的真实生活场景出发，把金融产品嵌入其中，让服务离普通人更近一些。

随着我国加速进入老龄化社会，银发群体在养老资金规划、适老化服务等方面的需求持续上升。江苏银行聚焦“长辈关怀”与“备老规划”两大客群的差异化需求，整合优质养老资源、丰富产品服务矩阵，构建有温度、更专业的养老金融生态。目前，该行已为超900万户老年客户提供适老化服务，个人养老金账户开户近140万户。

养老之外，理财是零售需求的另一高频切面。今年以来，理财市场热度持续攀升，越来越多个人客户产生资产配置和财富增值需求。对此，“苏银金选”臻选代销产品超万只，覆盖现金管理、固收、多资产多策略和保险保障等类型。

当银行服务从“卖产品”转向“帮客户管理需求”，客户黏性自然提升。截至报告期末，江苏银行零售AUM突破1.83万亿元，半年新增超1900亿元；零售存款突破1.1万亿元，零售AUM和存款的规模、增量均居城商行首位。

从业绩来看，把服务做深，带来的回报也是长期的。上半年，江苏银行实现营业收入489.52亿元，同比增长9.11%；归母净利润218.76亿元，同比增长8.09%。

其中，该行实现利息净收入368.92亿元，同比增长12.00%。财富管理相关收入同样在增长。代理手续费收入20.81亿元，同比增长25.44%；托管及其他受托业务佣金收入6.01亿元，同比增长41.13%。

把科技做实

客户关系越深，银行需要解决的问题就越复杂。科技的作用，是让越来越细分、越来越专业的客户需求能够被持续承接。

为此，江苏银行启动“AI+金融”战略工程，秉持“AIInside”发展理念，构建“1860”人工智能体系，对传统金融流程进行系统性重塑，以数智化提升服务质效。

数智化建设首先要打牢底座。江苏银行建成自主可控的集团级人工智能底座，部署从十亿级到万亿级的15种模型，并依靠量化压缩、分时调度等前沿技术实现单卡运行千亿参数模型。

随着“两地三中心”加快建设、智算机房投入运行，高性能算力引擎全面激活。报告期内，全行日均Token使用量较2025年末增长18倍，各类AI应用累计替代120万工时。

但数智化的价值不在底座有多厚，而在业务落地有多实。信贷是数智化落地的主战场，尤其在传统模式难以覆盖的领域，改变更为直接。

在科技金融领域，科技企业轻资产、缺抵押，传统信贷难以覆盖。江苏银行把AI深度嵌入审批辅助全流程，推出八大数字行员助手，实现智能尽调与自动核验，推动中小企业线下授信审批时间缩短30%。

与此同时，该行试点科技银行，完善覆盖企业全生命周期、全发展场景的服务体系，为集成电路等重点产业定制专属服务方案，让缺抵押的科技企业也能凭借技术流、数据流获得授信。

在普惠金融领域，小微企业单笔金额小、客户基数大，人工审核成本高。江苏银行构建普惠数字运营2.0生态，锻造“四贷联动”服务专长，用模型和数据承接重复性人工，把稀缺的专业审批与服务能力批量复制到海量、分散的小微客群。报告期末，全行普惠型小微贷款余额超2700亿元，余额、增量均位列城商行第一。

在绿色金融领域，绿色项目识别难、效益量化难。江苏银行自主研发“绿色金融”AI智能体，把绿色业务智能识别、特色产品智能推介、重点产业研究、信披报告智能生成等需求收进“一站式”入口；又引入权威机构碳排放因子库、搭建统一碳数据核算平台，构建覆盖“范围三”全部15个类别的碳核算模型，让碳数据的采集、核算、验证全流程智能化。

风控同样是数智化落地的关键环节。江苏银行将数智化能力贯穿授信调查、审查审批到贷后管理各环节，依托大数据、智能化系统与管理工具提升风险识别、研判与处置质效，对客户进行动态监测、精准核查风险信号，做到隐患早发现、早介入、早处置。

报告期末，该行不良贷款率降至0.81%，创历史最优，远低于同期商业银行平均不良率1.52%；拨备覆盖率304.83%，风险缓冲依旧厚实。

回过头看，江苏银行这份半年报的增长逻辑其实很朴素，资产端让价既然不可避免，那就把服务做深、把科技做实。