规划提前退休的年轻人

提前退休规划师、退休博主，想退休想疯了的年轻人，甚至催生出了一个新的赛道。

Jana提前退休后，和朋友下午茶时，话题总会转向一处：「羡慕你的状态，不知道自己什么时候能退休？」当她按照自己的方法论现场计算：月开销多少？退休后打算做什么？很快就推出一个具体时间：「再工作8年你也可以退。」知道退休时间可以比预想早，大家会眼前一亮。她顺势把「提前退休规划」变成工作，帮人算清这笔账。

2025年，我国正式启动渐进式延迟退休改革，我们几乎都面临更晚退休的现实。法定时间往后推的同时，一份属于个人的退休时间表，正在悄悄往前挪。

退休不再只是五六十岁以后的事，它提前进入了年轻人的生活。大家开始讨论：「如果不等到法定退休年龄，攒够多少钱，才敢离开工作？又该如何具体规划？」

有人还没走出校园，就开始盘算退休倒计时；有人放弃体制内的金饭碗，走入「退休生活」；有人带着孩子，一家三口提前退休；也有人尝试「迷你退休」，卡在「上班想退休、退休想上班」的循环里。

提前退休不再是少数人的异想天开，它更像是需要逐一梳理的清单：本金、社保、收入、生活方式，每一项都需要自己主动填写。「AI 时代可能会是一个『全民提前退休』的时代，每个人都要重新学习和自己相处。」在这些规划提前退休的人眼里，提前规划的意义，不是躺平不动，而是主动应对生活的不确定性，在动态校准中扩大对生活的选择权。

文｜姜思羽

编辑｜张轻松

攒多少钱才能退休？

妈妈领到第一笔退休金那天，在饭桌上把手机给达利看，5位数的退休金让她很吃惊：「快赶上我月薪了。」妈妈立马补刀了一句：「你以后能领这么多吗？」

妈妈是单位劳动模范，一辈子风雨无阻地上班，几乎没参加过她的家长会。作为女强人，工作是妈妈的一切。达利扫兴地回答：「我可不想工作到60岁，那也太惨了。」倒不是嫉妒，而是对话触碰到了她内心的别扭，不久前她经历了一场裁员，正在琢磨下个工作怎么办。

后来她在图书馆里投简历，翻到了一本讲提前退休的书。「副标题很吸引人，『没有财务自由，也能提前退休』。」她看完，又再次问自己：「真的要像妈妈一样上班一辈子，然后步履蹒跚地去旅行吗？」达利不知道要过什么样的生活，但她知道不想要什么，「不想被工作困住一辈子」。

她打开AI提问：「30万元能提前退休吗？」

一个简单的问题，拽出了一连串更细的问题。每个月生存底线要花多少钱？赡养父母的压力怎么解决？未来结婚生子吗？人情往来多少钱？3～5年内要不要离开上海？

她跟着AI算了一整天，模糊的生活突然清晰起来。她掰开算：房租2500元，吃喝要3500元，社保自己缴，差不多2000多元；地铁水电......哪怕把吃喝生存底线压到每天10元，她也不可能原地退休。「至少需要200万元，缺口太大了。」

她很好奇，那些提前退休的人，都拥有200万元吗？

想算清多少钱能提前退休，最著名的公式是「4% 法则」：即攒够25倍年支出本金，第一年提取初始本金的4%，之后每年按通胀调整提取金额。理论上能支撑30年，她发出感慨：「相差十万八千里」。

后来一个2.5%的半退休策略吸引了她的注意，即半工作半退休。根据日本退休博主阿千《提前退休说明书》提出的微FIRE理论，使用2.5%的安全提取率。若月支出3000元、年支出3.6万元，需要储备144万本金，每年支取2.5%用于生活开支。退休主播说：「只要现在存33万元养老种子基金，按年化5%复利计算，30年后自己就能滚到144万。」刚开始她觉得有希望了，「找个轻松兼职，能赚3000元覆盖开销就够了」，但转念一想：「去哪儿找5%复利？」

图源剧集《危机的X》

到底哪个数对？提前退休规划师 Jana的推算，会考虑更多情况。「2.5%提取率更保守，但33万本金要原封不动存30年，且保持5%的复利并不容易。就算最后拿到144万，还有通胀的侵蚀风险。」她的推算更贴近国内现实：「一年消费10万元，大概300万元可以退休。合理规划，100万元也能退休。」当然100万元提前退休也需要更多前提，在控制开支的基础上，不是完全躺平，而是需要通过做自己感兴趣的事补充一部分收入，最重要的是不能轻易动本金。Jana做提前退休规划师2年，忙的时候一年能有接近100个咨询。她是先让自己实现提前退休，后来把技能发展成了职业。

提前退休前，她在一家互联网大厂做用户体验。前10年顺利充实，后面公司业务转向商业化，和初心越来越背离。她的工作无意义感与日俱增，开始萌生提前退休的念头。她开始看大佬们的退休经验分享，逐渐研究出了自己的提前退休方案。

退出职场后，有更多的朋友开始咨询她。起初只是几场离职后的小聚，同事羡慕她的状态，聊着聊着她就顺手帮大家算，各自什么时候能退。只是随手一算，让她发现很多乐趣。「知道退休时间可以比预想早，大家会眼前一亮。」她也看到了朋友们的另一面：有人想环游世界，有人想开一家花店，有人想开始一个没时间深耕的爱好。后来她在个人播客「富女之友」里分享提前退休心得时，发现评论区讨论最热闹的也是，不上班真正想做的事情是什么，有人推荐宜居旅居地，有人描述自己提前退休的梦想生活：（资产）A8之后在学校门口开小卖部，营业时间和大A刚好岔开，又能和下课后飞奔摊位的小孩子聊天，情绪价值拉满，大隐隐于市就是如此。

攒够多少钱能退休？这是提前退休者关心的第一个问题。但卡住人的，往往不是数字本身，而是根本没算，也不敢算。克里工作12年，一直想着提前退休。临近37岁，这个念头越来越强。找Jana算的时候，她才发现自己糊里糊涂。

Jana问她理想的退休年龄，她刚开始说40岁，后来又改口说45岁，最后又往后推了一岁46岁，「几乎越想越没信心」。其实她心理底线觉得50岁好像也能行。问她理财收益率是多少，她说10%，追问下才发现是从账户开户到现在的累计收益。她并不清楚，2026年稳健理财的年化几乎都掉到了2%以下。

房价一直跌，她焦虑要不要提前还房贷，大不了退休后可以租出去。但一算，租售比只有2%，同样是低效资产，甚至跑不过一支普通基金。她默认物欲不高，冲动消费很少，一算发现她的年储蓄率是40%，仍有提升空间 。储蓄率是提前退休里的重要变量，它决定了本金积累速度和未来生活成本，想进一步缩短退休时间，「60%以上更优越」。

储蓄率是怎么没的？盘点下来，克里发现开销的大头，是心理咨询、健身、付费学习，还有不起眼的日常打车。它们都属于「代偿消费」：工作压力大到需要花钱咨询来对冲，带来的焦虑又需要靠知识付费来填补。到头来，她辛苦挣的钱，有相当一部分是花在了消化「挣钱」这件事上。

Jana最后给克里的方案很清晰，卖房，然后将置换出来的钱作为提前退休的流动资金，放入不同性质的理财和保险。

克里也知道，目前的房市前景很不乐观，应该尽快出手。但房子本身还承载了一些其他的寄托，比如漂泊生活里的稳定感。她记得《金钱心理学》也写过，自住房投资回报不如股票，但这位投资专家仍认为房子是他做过的最好的财务决定之一，因为提供了稳定与掌控感，这些东西没有收益率。克里犹豫了两天，还是决定卖房，并把挂牌价调低了20万元。

时尚编辑达利30岁第一次尝试提前退休前，也首先重新评估了自己的收支。工作时为了维持时尚身份，她要买最新电子产品、衣服和化妆品。内耗的时候去看演唱会，压力大的时候去酒吧喝几杯，熬夜加班要靠咖啡提神。工作对身体和精神的双重损耗，要花更多钱修补。真正做完这套减法，她才明白，工资单上那个数字，并不是真正拿到手的钱。

盘点家底的过程中，达利还翻出了不少被遗忘的东西：几年前投资失败后，再没看过的股票账户；借给朋友的2万块；之前租房忘了追回的押金；还有办健身卡时充值的5000元，「都不知道那家健身房什么时候倒闭的」。她花了一周，才搞清楚自己有多少钱，支出都集中在哪些方面。她决定坚持每天记账，「要巩固和血汗钱的关系」，并放弃了接下来的两个面试，决定尝试提前退休。

攒够多少钱才能退休，或许没有一个绝对数值，还要参照每个人的消费水平。

曾任美国大学老师的胡博35岁决定退休前，花了5年时间筹备。根据她的消费水平，她算出了一个数字：「至少需要200万美元。」

她的退休设计原则是守住几个清晰的边界：一个是总资产绝对值200万美元要守住；一个是月度值，被动收入覆盖当月日常开销。此外，她还画了一条财务警戒线：当收入逼近支出，再往下滑一步就可能进入负流水，那是她的红线。现在她已经退休6年，不会每天记账，只是每年粗略算一次全年总开销。

比起单身的人，拖家带口的人提前退休难度显然更大。在Jana的客户里，拥有家庭但想退休的人并不在少数。她通常会和对方确定，孩子选择公立还是私立教育？是佛系养育，还是精英路线？有的人非常明确，孩子只负责到18岁，此后一切靠自己；也有一部分人，一定要为孩子兜底，预留一笔钱。可以说，未成年孩子，是中年退休的最大不确定性。

40岁的周尔就是一家三口「提前退休」的。妻子3年前已经离开职场，专心照顾孩子。他也于今年初正式离开职场。

财务规划时，周尔的标准是「最坏的情况也能继续」。他还完了房贷，并把年开销按保守、中等、激进三档估出来，原则只有一条：用债券3%的利息，能够覆盖最低日常开销，撑到法定退休。即便如此，他到现在也没算出一个固定值，只能给出一个区间，家庭年开销20万到50万元。浮动几乎都来自孩子。比如儿子喜欢吃海鲜，光这一项就把餐桌成本拉高了一截。

图源剧集《危机的X》

规划提前退休的人，越来越年轻了

尝试提前退休，可能是一个漫长的准备过程，但都有一个决定性的瞬间。

对胡博来说，疫情是一个重要机缘。2020年疫情爆发的时候，她决定不等了，「疫情让我意识到，生命短暂。如果不是现在，还要等到什么时候？」

离职前，她曾在优绩主义这条路上画下了一条优美的上扬线，拿美国全额奖学金，博士期间拿下州级竞赛第一名，跟500强企业总裁见习，后来又站上美国大学的讲台成为一名大学老师。但在精英圈里活动，她看到更多空洞。「最大的感受就是，也就那样。」去大公司跟总裁开会，她觉得荒谬，「PPT 做得漂不漂亮，比真实的客户的需求更重要」。她也不喜欢人际关系里的表演：「很多人关心的不是事情本身，而是别人如何看待自己。」

学术体系也充斥着形式主义。「为了评职称强行制造创新，产出大量没有生命力的成果。」她评估自己不属于顶尖的科研人才，「不是王虹那样的数学家」。她也无法忍受无处不在的优绩审视与评估，「你的天赋要被打分，成果要被丈量，你永远需要向外证明，你足够好」。她感觉，在越精致的地方，就越在失去自己。

正式辞职、离开工作7年的大学校园后，她短暂地感到过一种「买家懊悔感」：「像刚拿到新房子的钥匙，却担心买错了一样。但不难过也不后悔，就是一种居然真的发生了的恍惚感。」美国的同事不理解，国内的亲戚也劝她，「要不回国找个班上」。反而父母反应比较平淡，因为已经习惯她的特立独行。如今，她已经在这条路上坚持了6年。

胡博在西撒哈拉（撒哈拉沙漠和大西洋交汇处）图源受访者

周尔则是典型的国内中年技术人员的样本。推着他做出提前退休决定的，是AI Agent的爆发，「我已经适应不了这场AI的革新速度了」。他曾在大厂工作，一度当上中层，却感觉更累了。过去只要钻研技术，后来「更多的时间在和其他部门扯皮与推脱中」。他当时就想，早晚要提前退休。

离开大厂后，他被邀请去做AI大模型创业，他兴致勃勃地加入，希望能参与一场时代的变革。但现实很残酷，行业发展到后期，比拼的已不是技术和创意，而是资本、算力和数据，「普通大模型创业公司很难跟上」。

尝试提前退休时，他最焦虑的也是孩子这个最大「变量」。应对焦虑的方法是，足够「具体」。他发现孩子费用支出高，大部分其实不是孩子本身要花，而是父母主动塞给孩子的期望。「如果不打算给孩子报很多培训班，带娃的开销短时间也能算清楚。」焦虑剥掉一层，剩下的开销就有了一个大概的形状。

他主动砍掉大部分课外班，夫妻多花时间来自己教。周围很多孩子钢琴、围棋、编程、武术轮番上，一年补课开销动辄十几万元。他们家只保留刚需：游泳、英语、思维写作，其余兴趣类看孩子意愿。语文、数学、英语三门主科，大部分自己带。市面上一对一课能到500～1000元一节，他们相当于把空闲的时间换成了钱。周尔觉得这笔账划算，「陪伴孩子成长，本来就是无法用钱算的」。

工作的无意义感，是每个规划提前退休的人都会提到的。

Jana发现，来找她做规划的人，正在变得更年轻，他们或许不是真的想彻底躺平，而是想看看，有没有可能跳出老一辈人那种人生逻辑：工作到法定退休，等着领取退休金。现在，越来越多年轻人开始提前思考：能不能早点离开职场？Jana还遇到过00后来找她规划，大学还没毕业，但希望30岁就退休。问对方退休后要做的事，年轻人回答：「散步、运动、读书，体验不同的人生。」

图源剧集《我，到点下班》

他们如何规划提前退休？

Jana的提前退休规划咨询，服务分为两次完成。第一次，她和客户一起梳理生活、资产和开支；第二次，以客户预期的退休年龄为终点，倒推现在和未来如何安排资金、保障。提前退休不只是攒下一笔钱，而是一套需要长期运行的生活规划。

提前退休，除了攒出本金，最重要的就是面对退休后的风险。据达利观察，几乎所有退休博主都会提到医保。退休后收入减少，生病是重大风险，也是一项必须管理的支出。她买了一份高免赔额、低保费的健康保险，一年129元。至于养老保险，达利和它的关系比较拧巴。以前上班时，养老保险只是工资单上的一栏，扣多少、交多少，不需要她思考。辞职之后，它变成了一个必须自主决策的问题：交还是不交？按什么档次交？

每到月初，她都要挣扎一番，但还是不敢断缴社保，「害怕自己最后什么都没有」。提前退休的基本预设，是不再回到职场。它不是人生的插曲，而是一次彻底的告别，「不再用出卖时间换工资」。所以保障必须要提前想好。

周尔上班时，社保一直按北京顶格标准缴纳，「每个月五险投入要一万多元」。提前退休后，他接着按最低标准缴纳五险，一年要3万元，从没断过。「前面交了那么多年，现在再断，沉没成本太高。」

除了继续缴纳他和妻子的养老保险，他给全家配齐了商业医疗保险：重疾险、寿险、门诊险，用来接住基础医疗保险没有覆盖的自费部分，全家保费每年要1万多元。

健康是提前退休规划里很重要的变量，一旦它出问题，往往会成为提前退休最大的风险。Jana见过不少反面案例，有人财务规划做得漂亮，退休后却作息混乱、长期熬夜，离开公司后也不再体检，「病了迅速返贫」。

保障完成之后，再考虑如何让现金流继续生长，至少不要损耗本金，也就是要获得更多「被动收入」。达利选择「多头下注」：一边发展副业，一边学习投资，还开了一家网店卖手工戒指。「不是自己做的，主要是帮忙分销。」第一个月，她赚了7000元，虽然只有过去工资的一半，但她仍然很高兴。由于支出大幅降低，收入和支出两条曲线之间开始分离，出现越来越多的空白，她感到一种具体的成就感。「自由不是突然获得的，它可以靠经营，一点一点攒出来。」

周尔则把退休后的主要精力放在AI量化投资上，这是给他带来被动收入的重要部分。上班时他没有时间研究，只能盲目做懒人式的长期投资。半年多的探索，结果还不错。「没有大亏，也没有暴利。」

他偶尔也会因为情绪上头而亏损，「AI量化投资会不断规范我的投资习惯」。这种直接的反馈，让他觉得比过去在大厂里模糊的KPI更有意义。

AI给提前退休提供了便利，也制造了新的焦虑。Jana发现，今年找她规划的人里，提到AI的明显变多了：有人身处AI行业，有人担心岗位被替代，也有人希望借助AI完成职业转型。「过去程序员、设计师这类技能型中产不容易被替代，但AI的飞速迭代，让不少岗位正在被替代。甚至有人的工作，是用AI开发替代自己的工具。」

技术不断向前，原本的选择题也在发生变化：要不要退休，慢慢变成了什么时候退。

按照45岁为退休节点进行规划后，克里感觉到了一种危机感，「相当于8年后就要离开职场，已经进入了倒计时」。安顿好了资产和保障后，她意识到退休可能不是某一天自动降临的状态，而是需要提前适应和计划的生活方式。于是她决定现在就开始练习提前退休。

先从周末下手，她制定了「周末退休计划」：6点起床，提前想好这一天要做什么。第一步是先去公园遛弯，她曾跟着一位大爷站桩了20分钟，但分5次进行。也去听过一个阿姨吹萨克斯，看过一个奶奶跳尊巴。吃早饭的时候往往还不到 7 点，「白天变得很长」。

图源受访者

有时，她还会设置一个「50元日」，体验一天只花50元，究竟可以怎样安排。她重新理解工作和消费：哪些是必要的，哪些只是习惯性的浪费。每天两杯咖啡，她改成了一杯，甚至尝试过一整天不喝咖啡。到底什么时候提前退休，她心里依旧模糊。「我有时候会分不清，我向往的到底是一段长长的Gap，还是彻底退出整套游戏。」

Jana觉得来找她规划的人，本质还是想主动改写生活。提前退休规划的意义，不是让人躺平休息，而是不断扩大一个人对生活的选择权。当然，她也见过一些不可持续的提前退休版本。有人靠杠杆炒股、押注加密货币暴富，把高风险投机包装成「可复制的退休路径」；也有人走极限路线，把每天的生活费压缩到几十元。「这种模式很难坚持。按这个标准规划，后面很容易崩盘。」

提前退休最终要追求的，不是一场靠运气完成的逃离，也不是把生活压缩到最低限度，而是一种能够长期落地的生活方式。

如果不必为生存工作，你打算怎么过？

Jana会问每个退休规划的客户：「假设你已经退休，准备做什么？」

对于未来，胡博有很多哲学的想象。「未来可能会是一个『全民提前退休』的时代。」不是因为大家都攒够了钱，而是因为工作正在被重新分配。到那时候，每个人都要补上她正在补的课：如果不必为生存工作，你打算怎么过？如何和自己相处？

她在不断寻找生活的支点。

第一年，她跑遍了周边二三十公里所有花卉市场，把后院做成了一个植物园。院子分成两半，一半美学区，搭池塘、雕塑、吊床、景观灯，种花养鱼；一半实用区，种蓝莓、梨、杏，光蓝莓就集齐了6个品种。

园艺主题过后，她转向下一个项目：改造一辆房车。她跟网上学改装，先拆掉全车座椅，然后加装天窗、柜体、床，布局燃油暖气、水电系统。她喜欢这个过程，「不断面临新的挑战，然后亲手去解决」。改造完成，她驾驶房车踏上环美公路：沿40号公路横穿美国南部抵达西岸，再一路北上至旧金山，穿行黄石、大峡谷，折返科罗拉多。她开着这辆车，用两个月环美国自驾。

房车旅行时，她每天会从不同的地方醒来，也去了过去不敢去的地方。她住过被认为「底层人」居住的移动房车社区，本来找不到车位，但遇到善良的人邀请她停在自己的草坪，免费给她的车加水，她也冒险去沃尔玛停车场住过。那些被标记为低端的地方，却是她一路遇到过最温暖、最包容的落脚点。

胡博的房车停在加州一号公路海岸线上 图源受访者

她通过不断抵达未知的地方，胆子也变大了，「扫掉了内心的恐惧，变得更开放了」。后来她的旅行多数时候会避开发达国家，选择非洲村落、南美小镇、中东小城这些「异质化程度最高」的地方。「欧美国家内核很相似，和我原本的人生太同质化，很难带来认知的突破。」

她记得一次在墨西哥，一位热情的女生攥起拳头指向自己的胸膛，目光急切地看向她：「Come on，tell me，what is your passion。」那一刻，她大脑空白。她可以轻易说出兴趣爱好，但很难答出什么是激情。对东亚人来说，passion是一个很重的词。「我们习惯要稳步走，很少有极致热烈、不顾一切的热爱和冲动。」这个问题，成为她提前退休第5年的新课题。

她在不断向外看见他人的过程中，完成了自我的松绑。从前她会被一些话刺痛，「你也不算十分聪明，混得也不过如此」，现在她理解那是深陷优绩主义制造的比较漩涡，让内心积压大量负向能量。现在她更自信也更确信，「其他人很好，自己也很好」。

但有时候她也会想，她是否在为了追求特别，而去看那些「异质」？她记得看过一个漫画： 一个马拉松比赛里，有人不想竞速，蹲下来看路边的小花。跑在前面的人，立刻抱出来一大捧花宣布：我在 「看花比赛」 拿到了第一名。她发现，优绩主义如同套娃：「你以为自己逃出来了，那个幽灵还会不断回来。」

周尔把无边的自由，切成一格一格的日程。早上8点多起床，散步，吃早餐，看盘；然后是健身、做饭，下午接送孩子；晚上则看书、看电影。退休后他发现，日子会自然地节能，并往精打细算上靠。

他的日常生活开销显著降低，「过去上班喝咖啡、奶茶，很多时候并不是真的身体想要，而是高压环境下的情绪性消费」。现在他饮食更健康，每周全家去大型超市集中采购，把一周的菜、米、日用品一次备齐。蔬菜和肉类他会晚上 7 点后去菜市场，「摊主准备收摊，价格能便宜三到四成。」这些琐碎的算法，他觉得很像老年人的生活。

最大的家庭开销是旅行，他尝试压缩一些费用：机票买航司会员年卡，可以199元兑换指定航班机票，虽然只能选择深夜或凌晨的早晚班，节假日无法使用，但他们时间灵活，更方便错峰出行。单次全家旅行怎么也需要1万多元，但他觉得很值得：「这是退休后最大的开销，也是我们最愿意花的钱。」

周尔的家庭旅行 图源受访者

周尔时不时也会焦虑，主要还是孩子带来的不确定性。他也想过如果一两年内投资水平不能达到生活要求，他会去找一份「稍微舒服一点的工作」。但不想再像过去特别卷，牺牲身体和时间去拼命。「我不知道以后会怎样，但现在这样也挺好的。」对他来说，提前退休不是一锤定音的终点，是一种可以动态校准的生活状态。

达利也卡在「退休—上班—再退休」的循环里，基本是3个月一波工作，6个月一波退休，她管这个叫「迷你退休」。

即使回去上班，也只是给退休增加一些燃料，「不想再用职业定义自己」。她一点不焦虑退休后找不到工作，「不行也能去麦当劳做日结工，送外卖也行」。她更担心的是如何理解自己的价值，还有关于世界的不确定性，比如通货膨胀、金融危机，「还有我的牙，牙不好，看牙太贵」。她更加关心，如何用信用卡权益去薅洗牙福利。

Jana在规划中见识了很多人生的不确定性，「有人规划时笃定相信当前工作还能干3年，结果第二天就失业了。」也有人和她同步人生新进展，「结婚、生子、收入变动」。

达利也在不断和被质疑和解。她分享提前退休生活的帖子下面，质疑远比赞扬多。有人留言：30岁还不知人间疾苦，以后不生孩子吗？妈妈发现了她的帖子，在微信上批评她：「自私，懒惰，油滑。年轻时不努力，老了就等着坐吃山空吧。」达利不语，只是把妈妈放进了折叠消息，并设置了「免打扰」。

图源剧集《住宅区的两人》

（讲述者均为化名）