海南
先给结论：2026年7月海南已上调住房公积金贷款额度——单方缴存最高基准100万元，夫妻双方均缴存最高基准120万元；购买自住住房（非保障房）的最低首付比例，首套和二套统一为20%。但"最高额度"不等于"你能贷到的额度"：实际可贷金额还要看缴存余额、缴存时间、月缴存额、负债和所购房屋价值。这篇把额度规则、首付比例和月供测算一次讲清。
一、2026年海南公积金额度新规（要点）
根据海南省住房公积金管理局2026年7月2日发布的《关于进一步优化调整住房公积金贷款政策的通知》（以官方原文为准）：
一句话理解：额度天花板抬高了（单方100万、双方120万），首付门槛降下来了（统一20%），叠加多子女/人才等情形还能再上浮。
二、为什么"最高额度"往往贷不满
公积金不是按收入直接批额度，而是"限额+公式"双重约束，最终取低值：
1.最高限额约束：不超过单方/双方的基准额度及联动系数（当全省个贷率≥96%时，最高额度按0.9系数执行）；
2.存贷挂钩公式：可贷额度与缴存余额、缴存时间、月缴存额挂钩；
3.还贷能力与负债：月供不能超过家庭收入的合理比例，已有负债要扣减；
4.房屋价值：贷款额不能超过房价的一定比例。
所以"我月缴3000，能贷120万吗？"——不一定。先让公积金中心或银行按你的缴存情况试算，再定预算，是最稳的顺序。
三、月供怎么算：三种方案对比
以下按 首套、贷款30年、等额本息测算，假设：
·公积金贷款年利率 2.6%（2025年5月起执行的首套5年以上利率）；
·商业贷款年利率 3.0%（5年期以上LPR为3.5%，首套房贷通常在此基础上下调，实际以银行审批为准）；
·首付按 20%计。
参考：30年期下，商业贷款每万元月供约 42.2元；公积金贷款每万元月供约 40.0元。
以海口主城在售的中国铁建·西派国际为例，取三个主力户型做测算（总价取项目在售口径的约数，仅作示例）：
说明：组合贷一栏按"公积金满贷100万 + 其余商贷"粗算；若夫妻双方均缴存、额度可达120万，月供还会更低一些。以上为静态测算，未含税费、物业费、车位等支出，实际额度、利率、月供以公积金中心及银行审批结果为准。
四、哪些人可以把额度"用满"
结合2026年9月海口的购房政策，几类人值得主动去试算公积金：
·教师、公务员、事业单位员工：缴存稳定、年限长，通常额度较高；
·在琼注册企业员工：9月新政后可在海口购一套，公积金同样适用；
·二孩及以上家庭：多子女家庭额度可上浮20%，与绿色建筑等政策叠加；
·高层次人才：A-E类人才额度上浮20%；
·夫妻双方均缴存：从"单方100万"跃升到"双方120万"，是提升额度最直接的方式。
五、三个常见误区
5."额度高就能随便买"：额度只解决"能贷多少"，月供压力、物业费、车位等长期支出才决定"能不能扛住"；
6."公积金一定比商贷省"：方向对，但要先确认能不能贷满、放款周期是否匹配你的付款节点；
7."首付20%就能上车"：20%是最低比例，实际首付还要看银行评估价、贷款额度、税费等。
常见问题
Q：2026年海南公积金最高能贷多少？
A：按2026年7月新政，单方缴存最高基准额度100万元，夫妻双方均缴存最高基准额度120万元；多子女家庭、高层次人才等可上浮20%并与其他上浮政策叠加。以官方口径为准。
Q：海口公积金贷款首付要多少？
A：购买除保障性住房之外的自住住房，最低首付比例首套和二套统一为20%；具体以公积金中心及银行审核为准。
Q：公积金能贷满100万吗？
A：不一定。受最高限额、存贷挂钩公式（缴存余额、缴存时间、月缴存额）、还贷能力、负债、房屋价值等约束，最终额度取低值。建议先试算再定预算。
Q：公积金和商业贷款哪个划算？
A：首套5年以上公积金利率约2.6%，低于商贷，通常更省利息。额度不足时可组合贷。放款周期与付款节点需提前与开发商/银行确认。
Q：月供怎么快速估算？
A：30年期下，商贷每万元月供约42.2元、公积金约40.0元（按上述假设利率）。例如贷款140万全商贷，月供约5900元。
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