邯郸银行刘泰董事长的新考验：业绩六连降、资产和贷款缩水、不良反弹拨备“破防”

来源 | 财经九号
作者 | 胖虎

2026年7月1日，河北金融监管局正式核准刘泰出任邯郸银行董事、董事长。这位50岁、在中国银行系统深耕多年的“国有大行老兵”，在经历了长达近七个月的“拟任未批”悬空期后，终于从“代理”走向“掌舵”。

但摆在他面前的，不是一份光鲜的“迎新礼”，而是一张充满矛盾的经营答卷：2025年营收虽然创七年新高，净利润却已连续多个财报季连降；不良贷款率大幅反弹，拨备覆盖率已跌至监管红线以下；甚至在今年半年报时，邯郸银行的资产规模缩水，贷款余额减少。不到两年，三换董事长的邯郸银行，正面临近年来最严峻的经营考验。

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盈利持续失血：净利润6连降，

投资收益断崖式下滑

邯郸银行的盈利能力下滑并非始于2025年。2022年，该行净利润曾达到十年峰值15.19亿元，但2023年骤降至6.21亿元，2024年短暂反弹至8.01亿元，2025年再度回落至5.89亿元。三年累计跌幅超过61%，盈利规模甚至已不及十年前的水平。

2025年年报显示，邯郸银行全年营业净收入48.59亿元，同比增长28.68%，创下近七年新高；但净利润仅5.89亿元，较2024年的8.01亿元下降26.47%。营收增长近三成，利润却跌去四分之一。更令人担忧的是，2025年前三季度净利润为6.09亿元，全年却只有5.89亿元——第四季度净亏损约2000万元。这并非个例，该行此前已多次出现单季度亏损。

这种下滑势头在2026年仍在延续。2026年一季度，邯郸银行营收同比下滑3.27%，净利润同比减少23.48%。2026年上半年，该行实现营业收入19.17亿元，净利润仅3.05亿元——而2025年上半年净利润为4.23亿元，同比下滑约27.9%。财报数据显示，邯郸银行自2025年一季度以来，已连续6个财报季出现归母净利润同比两位数下滑。

利润崩塌的直接原因在利润表中一目了然：2025年全年信用减值损失高达27.06亿元，较2024年的14.74亿元激增83.58%。巨额信用减值吞噬了超过一半的营收增量，使得营业利润从上年8.11亿元下滑至6.09亿元，降幅达24.9%。

与此同时，邯郸银行的收入结构严重失衡也值得注意。2025年，邯郸银行投资收益高达35.38亿元，占全部营收的72.82%。而最核心的利息净收入仅20.99亿元，同比微降0.5%；手续费及佣金净收入更是暴跌52.1%，仅剩308.95万元——几乎可以忽略不计。

这意味着邯郸银行的盈利几乎完全依赖金融投资，信贷主业和中收业务几乎“熄火”。然而到了2026年，这条“业绩命脉”正在断裂——2026年一季度投资收益仅2.07亿元，二季度5.65亿元，合计7.72亿元，而2025年上半年投资收益高达约22.78亿元，同比暴跌超过66%。投资收益的断崖式下滑，直接导致该行2026年上半年业绩同比大幅减少。

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资产质量恶化：不良率反弹、

拨备覆盖率跌破红线、资本充足率告急

如果说盈利下滑是“表征”，那么资产质量的恶化则是“内疾”。

截至2025年末，邯郸银行不良贷款率为1.65%，较2024年末的1.38%大幅增加了0.27个百分点。虽然仍低于同期城商行1.82%的不良贷款率，但反弹速度之快令人警惕。关注类贷款占比高达3.70%——这意味着大量贷款有很大可能向不良迁移，未来不良率仍有进一步上升的压力。

更严峻的是拨备覆盖率的断崖式下跌。2025年末，邯郸银行拨备覆盖率骤降至109.20%，较2024年末的204.35%暴跌95.15个百分点。这不仅远低于150%的通行监管底线，甚至已跌破120%的差异化监管红线。拨贷比仅为1.80%，同样低于2.5%的监管要求。而就在2024年末，该行拨备覆盖率尚为204.35%，曾被舆论称为资产质量“逆袭”。一年之内从“远超监管要求”骤跌至“低于监管红线”，如此剧烈的风险抵补能力滑坡，在城商行中极为罕见。

更值得关注的是，2025年全年核销不良高达5.53亿元。若将核销部分还原，真实不良生成压力远超表面数字。博通咨询首席分析师王蓬博指出，邯郸银行连续三年利润出现大幅下滑，说明问题并非短期波动，而是盈利模型本身可能存在结构性缺陷。

资本充足率同样不容乐观。2025年末，邯郸银行核心一级资本充足率仅8.69%、一级资本充足率10.58%、资本充足率10.73%。据金融监管总局数据，同期商业银行此三项数据分别为10.92%、12.37%、15.46%，均高于邯郸银行。该行核心一级资本充足率较2024年末的10.65%大幅下滑近2个百分点。资本充足率10.73%距10.5%的监管红线仅一步之遥。在2026年全球银行1000强榜单中，邯郸银行从509名跌至557名，下降48位，是上榜城商行中降幅最大的。

前十大客户贷款集中度风险同样突出。截至2025年末，前十大客户贷款余额高达116.77亿元，占同期资本净额的68.7%——远超监管建议的50%警戒线。一旦其中任何一家大客户出现信用风险，将对银行资产质量和盈利能力造成冲击。

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资产缩水、存贷失衡：

存款激增74亿，贷款却在减少

值得注意的是，邯郸银行2026年上半年最诡异的一幕，发生在存贷款两端。

截至2025年末，邯郸银行存款规模2254.24亿元，贷款余额1460.43亿元。到2026年6月末，资产总额从2608.64亿元减少至2601.66亿元，存款规模却增至约2328亿元，半年净增约74亿元；贷款规模则从约1460亿元降至约1431亿元，半年减少约29亿元。

存贷款一增一减之间，大量存款无法转化为生息资产，只能趴在账上或投向低收益的同业资产。对于营收高度依赖利息净收入的邯郸银行来说，这无疑是雪上加霜。存款快速增长意味着利息支出增加，贷款规模收缩意味着利息收入减少——息差两头受压，未来业绩前景不言自明。

从公开信息来看，邯郸银行新任董事长刘泰的履历几乎全部刻在中国银行的体系里。从河北省分行的业务团队主管，到金融机构部、公司金融与投资银行部的总经理，再到中银三星人寿的筹备负责人。业内人士指出，大行经验的核心价值在于流程标准化、授权清晰化和风险前置化——而这，或许正是邯郸银行当前最稀缺的东西。

但摆在新掌门面前的挑战清单，几乎覆盖了银行经营的所有关键维度：盈利能力持续失血、资产质量恶化、资本充足率告急、存贷结构失衡、监管指标恶化。当然邯郸银行现任管理层配置颇有意味：行长王志刚出身农业银行系统，两位副行长具备本土城商行长期经验。“中行+农行”背景的搭配，一个偏综合金融和资金运用，一个偏本地深耕和实体经济。这种“稳中求变”的组合，能否让邯郸银行走出泥潭，仍需时间检验。

拨备不足、资本吃紧、不良抬头、存贷失衡——四重压力叠加之下，这家资产超2600亿元的区域城商行能否走出困局，考验着新管理层的智慧与魄力。

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