电动自行车保险该不该买？

接送孩子上下学、上下班通勤、日常短途出行，电动自行车已经成为不少家庭的重要出行工具，被人们形象地称之为“小电驴”。目前，我市电动自行车保有量已突破200万辆，与之相对应的是交通事故和火灾案例也在增加，“小电驴”随时有可能成为不安全因素。因此，交管部门和消防部门对电动自行车的安全管理从未放松。

尽管存在不安全因素，但与汽车保险形成反差的是，关于电动自行车的商业保险市场覆盖率偏低，大量车辆处于“裸奔”状态。那么，骑电动自行车出行，该不该为爱车系上一份保障？

一场事故 可能压垮普通家庭

今年4月初，市民苗先生骑车途经和平北路北中环街口时，不慎追尾一名骑车的女士，造成对方车辆受损，腿部骨折。对事故责任苗先生没有推诿，连治伤带修车，他承担了近万元费用。事后苗先生直言：“近万元费用虽然能承受，但总是不少，要是能有一份保险，负担或许会轻一些。”

今年7月底，一名年轻女子在许坦西街开元小区门口，骑无牌电动自行车撞倒七旬老人后逃逸，老人肋骨和踝骨骨折，伤势不轻。后经民警全力追查，终于找到肇事者李某。李某坦言，肇事后因害怕承担责任，一念之差下选择了逃逸。对此，有网友在相关新闻报道下评论：“若有一份保险，就有了承担责任的底气。”

若苗先生的万元负担尚可承受，那么李女士所要承担的法律责任，甚至可能影响到她随后的升学、就业等，实在难以承受。一次意外，可能让肇事方背上沉重的债务，甚至是影响一生的档案记录。

投保率不高 认知误区与产品隐患并存

保险业内人士杨丽珍介绍，伴随着电动自行车开始上牌照，关于电动自行车的保险也开始推出，但总体投保率不高。“不知道、没必要、赔不了”是主要原因。

记者在兴华街千峰路口随机采访了30名骑电动自行车的车主，结果有27人表示没听说过关于电动自行车的保险，更未曾想过为电动自行车买份保险。同时，他们也觉得，自己骑车小心、不会出事，没必要花那份钱。

家住滨河左岸的张颖则表示，她确实听说过电动自行车保险，但相关保险条款要求严格，比如：投保车辆符合国标，一旦解除限速或改装，保险公司可能依据条款拒赔，所以她还没有买保险的计划。“如果再换一辆电动自行车，可能会考虑。”她说。

此外，记者在我市一些电动自行车经销点较为集中的地方走访发现，经销商在销售过程中，对电动自行车上保险的事情也少有提及。

还有相关人士指出，部分保险产品确实存在宣传内容与实际保障不符、不同险种概念边界模糊等问题。甚至，网上的一些投保流程“先付费后看条款”，剥夺了消费者的知情权。律师菅瑞明认为，选择保险产品不能只看保额和保障项目，还要特别关注免责条款、免赔额、免赔率。

商业保险 化解事故风险的兜底方案

经历了那次追尾事故后，苗先生开始关注电动自行车保险的事情，计划着为自己的电动自行车买一份保险，让出行更加踏实。

记者采访了解到，与机动车必须投保交强险不同，目前国家层面尚未将电动自行车纳入《道路交通事故责任强制保险条例》适用范围。电动自行车属于非机动车，鼓励购买保险但不强制购买。现实中，绝大多数电动自行车用户并未购买相关保险。

对此，我市某商业保险公司的销售员王彦红表示：“这并不意味着风险不存在——恰恰相反，正是因为没有强制保险兜底，商业保险才显得尤为重要。”

目前市场上电动自行车相关保险主要分为两方面：非机动车第三者责任险是最核心、性价比最高的险种，应对撞人、撞坏财物等场景。车上人员责任险和车辆损失险，则对骑车人员以及电动自行车被盗抢、火灾、碰撞等损失提供了保障。三者相结合，王彦红提供的保费套餐，每年的价格在100元至169元之间。

此外，网络上关于电动自行车的保险也有不少，内容各异，价格有别。

理性选购 安全永远是第一要务

随着关于电动自行车的安全管理和安全宣传的不断深入，电动自行车的安全更加被大家关注，有更多人关注或购买关于电动自行车的商业保险。

在杨丽珍看来，从经济赔偿层面看，电动自行车保险能为车主提供意外碰撞后的意外伤害保障，一旦因自身责任给第三方造成人身伤亡或财产损失，可减轻车主可能面临的巨额经济赔偿压力，也可在车辆丢失时给予车主相应的经济补偿。从社会层面看，我市电动自行车数量庞大，容易发生交通事故，在许多涉及电动自行车的事故中，部分车主因经济能力有限，难以承担对受害者的赔偿责任，进而可能引发一系列社会矛盾。保险的介入，能确保受害者在事故发生后及时获得赔偿，缓解矛盾，维护社会秩序的稳定。

对于需要或者计划购买电动自行车保险的消费者，杨丽珍建议：要确保车辆符合相应的法律法规要求，有牌照，有合格证，有电机号；优先配置第三者责任险，这是最核心的险种；仔细阅读条款，重点关注免责条款、免赔率、赔偿比例，切勿只看宣传保额；选择正规渠道，可通过保险公司官网、App、微信公众号投保，也可前往保险公司营业网点或车管所服务窗口办理。

当然，再周全的保险，也比不上你双手握紧车把时的专注，安全骑行，才是对自己和他人最根本的负责。记者 申波

来源：太原晚报