站在新起点，恒丰银行要打“特色牌”

近日，恒丰银行在年中会议上指出，上半年营业收入同比增长7%，净利润同比增长15%，不良贷款率与拨备覆盖率创下重组以来最优水平。

如果把时间轴拉长，就会意识到这种增长并非偶然。恒丰银行业绩保持增长态势，去年收入271.6亿元，净利润59亿元。关键指标不断优化，截至2025年末，资产总额突破1.6万亿元，不良贷款率下降至1.35%。

恒丰银行的董事长辛树人在2025年报中形容：“过去5年，是恒丰银行大病初愈、恢复元气、逐步强筋健骨的5年。”

从风险化解阶段全面转向可持续高质量发展阶段，恒丰银行站在了新起点。面向“十五五”，恒丰银行锚定“3-5-10年”战略目标。围绕这一目标，其实施“九大工程”，并在行业竞争中做出了一个关键选择：精选市场、打造特色，坚定聚焦零售银行、交易银行、行业银行三大领域，构建竞争力。

零售银行：把银行“嵌”进生活节拍里

零售银行的逻辑围绕“人”来展开。恒丰银行的思路清晰，把银行嵌进老百姓的生活节奏里。

从客户群体出发，恒丰银行打造养老服务品牌“月恒·岁享”，构建了涵盖产品、权益、活动、工具、队伍、合作企业、平台组成的“七个一”专属服务体系。这全面覆盖老年客户的金融和非金融需求，将金融触点从交易时点拉长到生活周期。

其不仅提供专属存款、稳健理财、恒享福卡等养老金融产品，还把活动日、银发课堂、老年食堂、防诈科普等串成一套，像社区管家一样管理着老人的财富、生活及娱乐。

通过“月恒·岁享”这一载体，恒丰银行贯通养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，服务客群超245万。

从场景化出发，恒丰银行将体育赛事的流量转化为“留量”。扎根山东，其冠名了覆盖16地市的山东省齐鲁足球超级联赛。锚定用户需求，其设立暖心驿站，提供支付结算咨询、反诈宣教，配备应援物料、消暑装备，还给予信用卡购票优惠，联动夜市商家做消费满减，以门票引流客群，用满满的福利换来增量。

这套做法的核心不是赞助曝光，而是把一场球赛拆成“进站咨询-绑卡购票-赛场宣教-赛后商户消费”的闭环。

可见，恒丰银行正在把产品导向重构为客户场景导向，养老是纵向深入做留存，场景化服务横向做宽获客。银行间的比拼，或许不能单纯看网点的多少或产品收益率的高低，还要看能否理解并融入客户的生活，在真实的场景中创造价值，增加客户黏性。

交易银行：打通境内境外，链接真实场景

目前，交易银行已是恒丰银行的一大增长亮点。2025年，交易银行业务发生额达8372亿元，同比增长近20%。

其交易银行有“轻、跨、融”的特点，实现轻资本运营、跨境金融创新、场景深度融合。

“恒丰-大华贸易直通车”项目就是标杆案例，专门定制结算+融资联合服务方案。招金集团香港子公司曾面临原材料采购的紧急资金需求，恒丰银行招远支行迅速响应，为其量身定制了“跨境融资性保函+黄金租赁”业务方案。

由恒丰银行向大华银行开立内保外贷性质的融资性保函；大华银行作为上海黄金交易所国际板会员，凭保函为招金子公司办理上金所国际板黄金租借。整个流程相当迅速，从接收大华银行报价到总行出具保函，用时不到3小时。

在这次合作中，恒丰银行不形成表内贷款、不占境外信贷额度，仅以境内招金资信开立融资性保函，赚保函费和后续结算中收，在不用自建海外网点与贵金属牌照的情况下即切入跨境。其不批流贷，按企业实际需求将服务做到位。恒丰银行跳出传统依赖自身境外分支机构的思维，解决跨境贸易中企业端和银行端的多重痛点。

而项目之所以能高效完成，核心在于恒丰银行拥有独有的资源禀赋与业务能力。

起到重要作用的大华银行是恒丰银行的股东，双方通过长期合作“贸易直通车”建立了长期稳定的跨境联动机制，无需额外磨合。恒丰银行借道大华及其强大的网络，将股东的网络资源转化为战略性外延能力，构建起联结境内外的桥梁，实现了“借力打力”。

恒丰银行招远支行长期扎根黄金产业链，积累了对外部机构而言难以复制的行业洞察与客户服务能力，正是这份“软实力”为跨境保函的快速出具提供信用支撑。

截至2025年，该项目累计服务规模超百亿元；2.0项目累计达成合作金额42.27亿元，覆盖人工智能、船舶制造、大宗商品、海洋工程、高端装备制造五大战略领域，服务30余家企业。恒丰银行在交易银行赛道，走出一条特色化之路。

行业银行：不求大而全，只做“懂行”者

银行同质化竞争的本质，是大家都用同样的产品去服务同样的客户。要想突围，就必须“懂行”。恒丰银行不追求服务所有行业，而是深耕部分行业，做最懂它们的银行。

例如其聚焦新能源、高端制造、算力基建、低空经济等11个新质生产力重点细分领域，构建“一产业一方案、一企业一对策”的专业化服务体系。2025年，恒丰银行在这些领域的贷款投放，占新增贷款近一半。

恒丰银行精准施策，破解内河船舶“油改气”资金难题，助推绿色航运升级。其在重庆创新推出特色产品“船舶贷”。以前，航运企业需要贷款得用成品船抵押。但恒丰银行打破传统，允许用在建船舶抵押，动态抵押率可达100%，还能通过数字化手段实现线上抵押登记及运营跟踪。截至2025年末，其“船舶贷”累计批复授信超14亿元，服务船企超过70家。

在湖北，恒丰银行同样转变思路，从重抵押物转向看重绿色前景。通过“绿色信贷+恒银E链”供应链产品，以宜昌鑫汇企业为核心，向上游13家小微供应商投放3000万元，由点及链，激活整条绿色船舶产业链。

在文旅赛道，恒丰银行发布“恒享·丰景”文旅产业综合金融服务品牌，以及文旅产业综合金融方案、文旅宝产品方案、数智文旅解决方案三大服务方案。

恒丰银行跳出单纯信贷投放的角色，深度理解和挖掘文化IP本身的长期价值，提供全生命周期、全产业链的金融服务。在江苏宝华山项目中，其授信逻辑从“看资产”转向“看场景与现金流”；在浙江宁海“十里红妆”产业化项目中，则量身定制了贯穿建设、运营、维护全周期的一体化融资方案，实现精准滴灌。

8月，其创新发布了一款文旅数字藏品“天雄星·林冲”，实现藏品与真实场景绑定。用户拿着它，可以在梁山景区兑换景点门票，领取土特产盲盒、文创产品，解锁文化体验、研学、文创及会员服务。由此，数字藏品升级成了通往梁山景区的“权益卡”。

此举将一次性的数字化收藏行为转化为长期可持续的文化触点，以传统文化IP为牵引，撬动文旅消费增量。而恒丰银行整合多方资源，加入产业价值创造链条中，重新定义自身的角色与价值。

自2024年以来，恒丰银行已累计为文旅产业提供700亿元授信支持。

在数据要素赛道，恒丰银行创新推出“恒数通”数据资产金融服务方案，以数据资产作为核心质押物发放首单数据资产贷款，解决了确权估值难、合规安全难的行业性问题。

其提出“投入价值+业务价值”双维模型及“订单法”，率先于2024年在业内实现数据资产入表核算，并提炼出可复制推广的“数资六步”入表全流程解决方案，系统性破解了难题。在这一新兴赛道，恒丰银行实现从0到1的突破，定义了“怎么做”的标准。

此举影响力不止于个案，“恒数通”体系已被复制运用，截至2025年末带动恒丰银行生成潜客白名单超5万户，累计授信超689亿元。

恒丰银行在增量市场中做蛋糕，锚定行业痛点，用极致的“懂行”构建认知壁垒，并凭借创新的方法论打造出先发优势。这也为中小银行在差异化竞争中，提供了极具参考价值的范本，与其追随，不如自己定义。

结语

“精选市场、打造特色”这八个字，是恒丰银行在新发展阶段的关键战略选择。它标志着这家银行转向依靠特色和专注来驱动未来增长的新阶段。

恒丰银行在三大领域各自形成了差异化的打法和可验证的成果，正在走出一条属于自己的特色化突围之路。在银行业同质化竞争日益激烈的今天，选择“做窄”比“做宽”更需要勇气，选择“做深”比“做广”更需要定力。