贵州
保险理赔案例研究
专业 · 严谨 · 高效 · 保险拒赔维权
近日，何帆律师成功代理一起附加猝死责任意外险理赔纠纷案件。2025年2月，李某（化名）为其母亲王某（化名）投保综合意外保险并附加猝死责任，猝死保额20万元。同年11月，王某在家中被发现意识丧失、呼吸停止，急救35分钟无效，诊断为心脏停搏死亡。李某申请理赔，保险公司以“未尸检致死因不明、被保险人有高血压冠心病不符合猝死定义、原告未举证”为由拒付。何帆律师抓住“急救病历已明确心脏停搏死亡符合猝死、互联网投保免责条款未尽提示说明不生效、保险公司未证既往症与猝死有因果”三个核心，河北省遵化市人民法院一审判决保险公司赔付20万元。需要提醒的是，猝死险中“表面健康”定义如何把握、互联网免责条款提示说明义务如何认定，个案情形差异明显，本文仅呈现本案的部分代理思路，请勿直接照搬套用。
案情介绍
2025年2月，李某（化名）为其母亲王某（化名）向某保险公司投保无忧保综合意外保险，附加猝死责任保险，猝死保额20万元，保险期间1年，设置自动扣费续保。
2025年11月9日，王某在家中被发现意识丧失、呼吸停止，家属立即抢救并拨打120；医护人员到场抢救35分钟无效，诊断为心脏停搏死亡。李某作为法定继承人申请理赔。
保险公司于2025年12月出具《理赔通知书》拒绝承担猝死保险金赔付责任，李某委托何帆律师向河北省遵化市人民法院提起诉讼。
保险公司拒赔理由
1. 未尸检致死因不明。 保险公司主张，原告未履行及时通知义务且未尸检，致死亡原因无法查明，保险公司对无法确定部分不承担赔偿责任。
2. 不符合“表面健康”猝死定义。 保险公司主张，被保险人投保前患严重高血压、冠心病，不符合条款中“表面健康的人”的猝死定义。
3. 原告未举证。 保险公司主张，原告应举证死亡属保险责任范围，现无法举证，诉讼请求不应支持。
✦ 何帆律师部分观点
1. 急救病历已明确心脏停搏死亡，符合猝死认定标准且未通知不导致死因不明。 条款释义规定猝死认定“以医院诊断或公安部门鉴定为准”，本案急救诊断心脏停搏死亡，符合猝死特征。原告虽未及时通知，但急救病历已载明死因，未及时通知并未导致事故性质、原因难以确定，拒赔缺乏依据。
2. 互联网投保的既往病史免责条款未尽提示说明，依法不生效。 《保险法》第十七条第二款规定，免责条款未提示或明确说明的不产生效力。案涉为互联网线上投保，保险公司未提交任何投保流程证据、条款无投保人签字，不足以证明已尽提示说明义务，该免责条款不生效。
3. 保险公司主张既往病史却未举证因果，应承担不利后果。 即便王某有高血压等慢病，也不足以否定猝死认定——猝死本就包含“因潜在疾病”导致的突然死亡。保险公司未提供充分证据证明既往症与猝死有直接因果，依法承担举证不能后果。
本案还有多个关键代理要点因涉及核心诉讼策略不便公开，具体案件需结合实际证据材料制定专属方案。
✦ 案件结果
何帆律师团队围绕猝死认定标准、免责条款效力与举证责任三个维度论证，系统梳理保险合同、急救病历、投保流程缺失证据等。
河北省遵化市人民法院经审理认为，王某死亡诊断为心脏停搏、符合猝死特征，未及时通知未致死因不明；互联网投保无流程证据、无签字，免责条款不生效。依据《保险法》第十四条、第十七条判决保险公司给付保险金20万元并承担诉讼费。
本案明确了“有高血压病史不必然排除猝死、互联网免责条款须举证已提示说明”的裁判规则，对同类猝死险拒赔具有直接参照意义。
— 律 师 简 介 —
何帆律师
厘鼎律师事务所高级合伙人 · 保险拒赔法律研究中心主任
执业证号 15201202010253856
他办猝死附加险拒赔，最常戳破的是“互联网投保免责条款”这块挡箭牌——很多保险公司把“既往病史不赔”藏在电子条款里加个粗，就以为生效了。像本案这样条款上连投保人签字都没有、又拿不出任何投保流程回溯记录的，他会直接套《保险法》第十七条：没提示、没说明，这条款当没写过。
再补一刀“猝死本就包含潜在疾病，有高血压不等于不赔”。这种专攻线上投保证据链的打法，来自他前头部保险公司法律顾问时对核赔留痕短板的了解。何帆律师毕业于985高校法学院，硕士研究生，全国异地办案免收差旅费，提供全风险代理（前期不收费、败诉不收费），并可为当事人垫付诉讼费。
何帆律师团队 · 保险拒赔维权
专业代理重疾险 / 医疗险 / 意外险拒赔纠纷
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