韩国人几岁最有钱？60岁出头资产达到顶峰

韩国人一生中，什么时候背的债最多，又要到几岁才最有钱？

从就业、结婚、买房，到逐渐偿还贷款和准备退休，一个家庭的资产与负债并不是一直按照同样速度增长。韩国统计厅、韩国银行和金融监督院联合进行的《家庭金融福利调查》，正好可以把这种“家庭金钱人生”用数字画出来。

按照2025年调查结果，以45～49岁人群为户主的家庭平均负债达到1亿4631万韩元，是所有年龄段中最高的；但家庭资产真正达到顶点，还要再等大约15年。60～64岁户主家庭平均资产达到7亿4053万韩元，同时也是净资产最高的年龄段。

需要注意的是，这里的资产和负债都不是某一个人的个人财产，而是“由这一年龄段户主带领的整个家庭平均水平”。因此不能把“韩国60岁的人平均有7亿多韩元”直接理解为每个人个人账户里都有这么多钱。

20多岁资产1.55亿，30多岁开始明显增加

2025年，户主年龄在29岁以下的韩国家庭平均资产约为1亿5500万韩元。到了30～34岁，平均资产升至2亿7859万韩元，35～39岁进一步增加到4亿2483万韩元，第一次突破4亿韩元。

进入40岁以后，家庭资产积累速度继续提高。40～44岁平均资产达到5亿6817万韩元，45～49岁进一步升到6亿8844万韩元。到了这一阶段，很多家庭已经完成结婚、住房购买，并随着收入和房产价值累积，资产规模明显高于20多岁和30岁出头时期。

50岁以后，家庭资产整体维持在较高水平。50～54岁为6亿7426万韩元，55～59岁为6亿5123万韩元，虽然并不是每个年龄段都连续上涨，但大体保持在6亿韩元以上。

真正最有钱，是60岁出头

所有年龄段中，资产最高的是60～64岁家庭，平均达到7亿4053万韩元。之后65～69岁下降到6亿1748万韩元，70～74岁为6亿7316万韩元，75岁以上则明显降至4亿1152万韩元。

这条曲线基本符合一个家庭典型的资产积累过程。30岁和40岁阶段虽然不断获得工资收入，但同时还要承担住房贷款、育儿和教育等支出；进入50岁后，收入和资产已经积累较长时间，部分贷款也开始偿还。到了60岁出头，退休前后的房地产、金融资产以及多年储蓄叠加在一起，家庭财富达到高点。

退休以后，情况开始慢慢发生变化。工资收入减少甚至中断，生活费、医疗费开始更多依靠已有资产支付，一部分家庭还会向子女进行财产转移，因此高龄阶段平均资产逐渐下降。

扣掉债务以后，60岁出头仍然最富

如果只看总资产，房子值多少钱都会计算进去，所以更能反映实际财富状况的指标是“净资产”，也就是资产减掉所有负债以后真正剩下多少钱。

29岁以下家庭平均净资产为1亿796万韩元，30～34岁达到1亿8621万韩元，35～39岁为3亿247万韩元。40～44岁进一步增加到4亿2787万韩元，45～49岁达到5亿4213万韩元，50～54岁则为5亿6196万韩元。

55～59岁家庭平均净资产为5亿4243万韩元，而60～64岁达到6亿3927万韩元，同样位居所有年龄层第一。也就是说，不管看总资产还是扣除贷款后的实际财富，韩国家庭的财富顶峰都出现在60岁出头。

但负债最高的时候，要早15年

家庭财富最高在60岁出头，但负债最高点出现得明显更早。

29岁以下户主家庭平均负债为4703万韩元，到了30～34岁几乎翻倍，达到9238万韩元。35～39岁进一步升至1亿2236万韩元，40～44岁达到1亿4031万韩元。

真正的负债顶峰出现在45～49岁，平均达到1亿4631万韩元，比资产达到峰值早了大约15年。这也是韩国家庭经济压力比较集中的时期，一边已经拥有较高资产，一边又背着最多的债务。

到了50岁以后，债务开始明显下降。50～54岁平均负债降到1亿1230万韩元，55～59岁为1亿880万韩元，60～64岁仍有约1亿126万韩元；65岁以后则进一步降到7183万韩元，75岁以上只剩2737万韩元。

为什么40多岁最容易“资产多、债也多”？

从债务结构可以看出，韩国40多岁家庭的压力主要来自担保贷款。

2025年，29岁以下家庭平均担保贷款为3571万韩元，30～34岁升至6868万韩元，35～39岁达到8597万韩元。40～44岁最高，为8837万韩元，45～49岁也达到8409万韩元。相比之下，这几个年龄段的信用贷款大约只有1300万韩元上下。

因此，韩国家庭30～40岁期间负债迅速增加，与房产等担保融资关系密切。当然，统计中的担保贷款并不全部等于“买房贷款”，其中还可能包括以其他不动产或资产为担保的贷款，但住房仍然是理解韩国中年家庭资产和负债结构时无法绕开的因素。

尤其在首尔和首都圈，住房价格高，一个家庭即使名义上拥有价值数亿韩元的房产，也可能同时背负上亿韩元贷款。这也是为什么单看总资产，往往不能判断一个家庭实际有多宽裕。

4年时间，财富顶峰又往后推了

如果和2021年的数据相比，还可以看到一个很有意思的变化。

2021年韩国家庭平均资产最高的年龄段是55～59岁，当时平均资产约5亿8346万韩元；到了2025年，峰值已经变成60～64岁，而且资产规模增加到7亿4053万韩元。也就是说，仅仅4年时间，“最有钱的家庭年龄段”就向后推迟了大约5年。

这种变化与人口老龄化、房地产资产累积以及韩国人退休年龄和经济活动时间延长都有关系。韩国高龄家庭持有的资产规模正在不断提高，过去“50多岁达到财富顶点”的结构，也开始向60岁以后移动。

韩国资本市场研究院此前对家庭资产数据的研究也发现，随着时间推移，资产持有重心明显向更高年龄层转移，60岁以上家庭拥有的房地产和金融资产比重不断提高。

60岁资产最多，也不等于退休后生活一定宽裕

还有一个容易忽略的问题是，韩国的家庭资产很大一部分集中在房地产。

一个60多岁家庭可能拥有价值数亿韩元的住房，因此总资产和净资产数字看起来很高，但如果退休以后缺乏稳定现金收入，这些房地产并不能像工资一样每个月直接支付生活费。资产很多、现金流不足，也是韩国老年家庭常见的问题之一。

因此，“60～64岁最有钱”更多体现的是家庭经过几十年后积累出来的账面财富，并不意味着这一年龄阶段消费能力一定最高。进入退休阶段以后，养老金、金融资产和可持续现金流的重要性反而会进一步上升。

从整个年龄曲线来看，韩国家庭的“金钱人生”其实非常清楚：20多岁开始积累，30多岁随着结婚和住房需求快速增加资产与负债，40多岁背负最多债务，50岁以后逐渐还债，60岁出头终于迎来资产和净资产最高点，此后随着退休和年龄增长，家庭财富开始逐步减少。

如果一定要用两个年龄段概括，那就是：**45～49岁最“欠钱”，60～64岁最“有钱”。**这两个高点相差大约15年，也几乎勾勒出了一个韩国家庭从买房、养家到准备退休的完整财富周期。