北京
助贷行业会“大退潮”吗？
首先，助贷行业大概率会迎来一轮明显的行业出清，但并不意味着这个行业会彻底消失。过去助贷行业有一套非常简单的生意逻辑：获取流量、包装客户、匹配资金、促成放款，再从中获得收益。只要手里有客户、有渠道，甚至几个销售人员加大量微信，就能做出规模。但现在，银行对合作机构的准入、名单、风控和成本管理越来越严格，单纯依靠流量“倒客户”的机构，生存空间自然会被压缩。未来退出的，很可能首先是那些没有技术、没有风控、没有合规能力的小型机构。
其次，这次真正被冲击的不是“助贷”两个字，而是过去依赖高流量、高转化、高定价的粗放模式。过去一些平台通过大量广告获客，再用较高的融资成本覆盖获客费用和风险成本，规模越大，利润空间越明显。但现在一方面营销受到严格约束，另一方面贷款综合融资成本必须更加透明，银行对合作机构的管理也越来越严格，这套商业模式的利润空间自然会被压缩。因此，未来助贷行业可能从“流量生意”逐渐变成“技术和风控生意”，能留下来的机构，更多要靠合规、技术、资产质量和运营能力。
再次，所以所谓“大退潮”，更准确地说应该是一次行业洗牌，而不是整个行业消失。就像一个池塘突然降低水位，首先露出来的往往是那些过去隐藏在水面下的问题。资金实力不足、合规能力薄弱、过度依赖个人销售和私域流量的机构，可能逐渐缩减甚至退出；而具备技术、风控和正规金融机构合作能力的机构，仍然可能找到新的发展空间。最终行业留下的，可能不再是“谁朋友圈客户多谁赚钱”，而是“谁能够让金融机构放心合作，谁才能真正留下来”。
会不会转入更加隐蔽的获客链条？
首先，部分助贷从业者转向更加隐蔽的获客方式，当然也是完全可能出现的，但这并不意味着监管就失效了。过去朋友圈公开发“秒批”“低息”，现在可能变成私聊；微信群不再直接叫“贷款群”，可能改成“资源交流群”；不说“贷款”，改成“资金周转”；不直接发申请链接，而是通过二维码、个人账号层层转接。毕竟高风险客户贷款市场需求仍然存在，获客就不会凭空消失，因此监管越严格，一部分从业者越可能寻找新的表达方式和传播渠道。
其次，真正需要注意的是，“换个马甲”并不能改变业务的法律性质。《金融产品网络营销管理办法》不仅限制直接开展金融产品网络营销，也明确涉及“变相开展”的情形。因此，如果一个人表面上不再发布贷款广告，实际上仍然通过私聊、微信群、短视频、直播或者其他方式宣传、推介、导流金融产品，仅仅把“贷款”两个字换成“资金服务”，并不意味着就完成了合规转型。未来监管关注的重点，很可能越来越从“你说了什么”，转向“你实际上做了什么”。
再次，助贷行业获客会不会变相“卷土重来”，现在确实不能轻易下结论，这还要看监管与市场之间下一轮博弈。监管堵住朋友圈，行业可能寻找私域；堵住公开广告，可能寻找新的内容平台；限制一种导流方式，也可能出现新的技术工具。某种程度上，这就是典型的“道高一尺，魔高一丈”，但监管也在不断完善规则和数据监管手段。因此，朋友圈集体清空只能说明旧模式正在退潮，并不能证明灰色获客已经消失。真正的结果，可能要等监管与行业经过几轮博弈之后才能看清。
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