欧洲五大支付体系，正式联手组网！

欧洲几大支付方案正式成立共同运营实体。

9月30日，BANCOMAT、Bizum、EPI/Wero、SIBS-MB WAY和Vipps MobilePay宣布成立European Network for Payments（ENP）。新实体设在马德里，五个创始方等额持股，负责建设和运营连接不同支付方案的共同基础设施。

五方目前服务的用户合计约1.3亿，相关支付方案分布于13个欧洲国家。按照规划，ENP首先推动不同体系之间的跨境P2P转账，随后再向电商和线下POS支付延伸。

Bizum、BANCOMAT、Wero、MB WAY和Vipps MobilePay仍将保留各自的品牌、用户关系和前端体验，ENP负责连接这些既有体系。

本地支付规模不小，跨境连接仍是短板

欧洲支付市场已经存在不少有规模的本地方案。

Bizum在西班牙拥有广泛用户基础，BANCOMAT长期扎根意大利，MB WAY在葡萄牙形成了成熟的移动支付网络，Vipps MobilePay覆盖多个北欧市场。EPI推动的Wero则面向更广泛的欧洲市场持续扩张。

这些支付方案已经在各自市场积累了可观用户和受理基础，但这些优势还没有充分延伸到欧洲其他市场。

消费者进入另一个国家后，面对的可能是另一套支付体系、受理网络和交易规则。用户识别、交易路由、支付授权、资金处理和异常处置，也需要在不同体系之间实现衔接。

用户规模并不等于网络规模。一个支付工具即使拥有数千万用户，如果主要运行在单一市场和受理网络中，其网络效应仍然主要局限在本地。

国际银行卡网络的重要优势之一，就是支付关系可以跨市场延续。消费者进入另一个国家以后，即使交易面对不同的收单机构和商户，支付关系仍可以依托相同卡组织的网络规则和受理体系继续运行。

不少欧洲本地支付方案已经做大用户规模，却还没有把这种优势延伸到更广泛的跨境受理。

欧洲央行近年来也持续强调欧洲零售支付市场的碎片化以及对非欧洲支付体系的依赖。除了继续发展本土支付产品，欧洲还需要解决已有用户、账户、商户和支付网络如何跨市场连接的问题。

从扩大一个方案，到连接多个方案

过去几年，欧洲一直在推动能够跨多个国家使用的泛欧洲支付方案。EPI推动Wero，就是其中具有代表性的实践。

Wero通过不断扩大统一方案的市场覆盖，逐步形成泛欧洲网络。ENP则通过共同的互操作基础设施，把已经存在的支付体系连接起来。

欧洲各国已经存在不少成熟支付体系，它们拥有自己的品牌、用户、银行合作关系和商户基础。如果都依靠单独进入新国家、重新连接机构和拓展商户来扩大覆盖，就需要不断建设新的跨市场连接。

共同互操作层可以减少不同体系为获得跨境覆盖而重复建设部分连接，让已有的用户基础、银行关系和本地受理网络继续发挥作用。

Wero本身就是ENP的五个创始成员之一，在扩大自身欧洲覆盖的同时，也通过ENP与其他成熟本地体系建立互联。

BANCOMAT、Bizum、MB WAY等此前已通过EuroPA推进不同即时支付方案之间的连接，随后又与EPI合作讨论中央Hub，并进一步签署MoU、推进技术验证。今年4月，BANCOMAT、EPI和SIBS-MB WAY还进行了跨境线下支付概念验证。

从联盟、技术验证到共同成立ENP，原本分散推进的互联合作已经有了共同运营载体。ENP目前仍处于技术实施阶段，接下来还要把这层连接真正延伸到更多交易场景。

商业支付决定这张网络能走多远

ENP约1.3亿现有用户构成了重要基础。五个创始方带着已经存在的用户网络进入互操作合作，不需要从零建立一个新钱包再寻找用户。

这1.3亿用户目前仍分布在各自体系中，互联首先从跨境P2P开始。

P2P要解决的是网络之间能否识别用户、找到交易路径并完成转账。进入电商和线下POS后，还要处理支付失败、撤销、退款、欺诈、消费者投诉和争议，不同支付体系原有的认证方式、风险标准和责任安排也需要相互衔接。

完成技术连通只是第一步，风险、责任和争议处置还需要不同体系之间形成稳定的衔接机制。

商户、PSP、银行等参与方是否愿意持续接入，还取决于这套网络能否带来明确的覆盖、效率或成本收益。接入是否方便、资金处理是否稳定、交易费用如何设计，也都会影响网络后续扩张。

用户侧的体验也必须足够简单。继续使用Bizum、Wero或者MB WAY的消费者，不需要因为跨境支付重新理解背后的网络关系。

Bizum、BANCOMAT、MB WAY等已经在各自市场积累了可观规模。ENP接下来要解决的，是这些既有支付产品如何在保留各自品牌和用户基础的同时，形成可以跨境持续运行的支付网络。

能否从P2P继续延伸到电商和POS，将决定这张网络最终能够形成多大的规模效应。

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