强化金融监管 征信基础制度将有统一底座

中国商报（记者 王彤旭）目前，中国人民银行起草的《金融信用信息基础数据库管理办法（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）正在面向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2026年10月30日。专家表示，征求意见稿拟在正式实施的同时废止已施行多年的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，这意味着，我国征信基础制度将从主要规范个人征信和银行类金融机构，转向个人与企业征信一并规范、监管对象由银行类金融机构扩展至各类信息提供者和信息使用者、信息采集到使用全流程管理的制度框架。

从个人征信扩展到企业征信

据了解，现行的金融信用信息基础数据库管理制度即“3号令”于2005年出台，诞生于银行信贷时代，比‌《征信业管理条例》还早出台8年，企业征信未被纳入。业内人士认为，“数据三法”（网络安全法、数据安全法、个人信息保护法）实施后的合规要求也缺乏落点。20年里，消费金融公司、小贷机构、各类信息提供者与使用者已成为征信系统的实际参与者，债权转让、多机构共同处理等新业务，在原框架内往往缺少清晰报送口径。

中国人民银行表示，目前，“3号令”已实施多年，金融信用信息基础数据库信息覆盖范围、提供服务情况和面临的法律制度环境发生了很大变化。

在上海杉达学院数字商务研究中心副主任、律师唐树源看来，征求意见稿把个人征信和企业征信装进同一框架，监管对象随之扩大到全类型接入主体，本质上是从管机构转向管行为，采集、报送、加工、查询、使用是一条完整链条，责任跟着环节走，谁都不能游离在规则之外。

中国人民银行在征求意见稿的起草说明中提及，“3号令”颁布时间较早，与《征信业管理条例》及“数据三法”缺少配套制度衔接；新办法适用范围从个人征信扩展到企业征信，监管对象从银行类金融机构扩展到各类信息提供者和信息使用者，信息处理环节覆盖采集、报送、加工、查询、使用，加强相关业务活动的全流程管理。

“征求意见稿对各类征信接入机构的业务全流程划定清晰规范，压实信息报送查询使用各环节主体责任，有助于降低信息滥用等风险。”苏商银行特约研究员武泽伟说。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜对记者表示，征求意见稿将“数据三法”的合规要求下沉到征信操作层，接入机构将不能再拿“系统自动报送”当挡箭牌。

打击非法征信维权行为

征求意见稿设专章规范异议和投诉，聚焦近年来涌现的征信维权突出问题，着力从制度源头化解征信争议：明确征信异议与投诉维权渠道衔接机制，引导信息主体通过异议解决信息错漏问题，提高征信维权工作效率，更好保障信息主体权益：明确征信异议和投诉受理范围，强化异议标注、异议核查处理等方面的要求，细化征信异议处理规则；对非法代理征信维权行为明确了禁止性规定，加大对非法征信维权行为的打击力度。

唐树源认为，异议与投诉机制的完善是新政分量最重的调整。过去纠错的卡点往往不在征信中心，而在报送端的银行。其既当被告又当裁判，信息主体常常找谁谁推。征求意见稿把运行机构、信息提供者、使用者的义务摆上同一张桌面，各守各的节点，纠错链条才有被压短的可能。把打击不正当维权和优化异议机制写进同一章，逻辑上是配套的。

“征信异议本身免费，任何收费代办都值得怀疑；此前一次性信用修复政策出台，转眼就被中介包装成‘政策窗口期’‘加急名额’的营销话术。灰产寄生的土壤，说到底是正规渠道的效率和可信度还不够。堵歪路的同时必须把正路修顺，真正有理的异议才不至于淹没在批量伪造材料的噪声里。征信系统的公信力就架在两个‘支点’上，即数据准确、救济有效，缺了哪一个，市场信任都会打折扣。”唐树源对记者说。

武泽伟表示，文件同步完善征信异议与投诉处理机制，厘清多方主体义务，畅通信息主体维权渠道，同时遏制虚假维权等扰乱征信秩序的行为。整体制度设计兼顾信用信息有效利用和信息权益保护，有利于夯实征信体系运行根基，推动征信市场持续规范健康发展，为信贷等金融业务开展提供更稳定可信的基础设施。

柏文喜认为，征求意见稿明确禁止以不正当手段维权，呼应近年来出现的“征信修复”黑灰产乱象——伪造材料、代理缠诉、有偿删逾期，这类行为以后不光是民事纠纷，会被直接定性为违规甚至涉刑。

中小机构将迎门槛重考

征求意见稿要求采集、报送、加工、查询、使用各环节留痕，运行机构做校验监测，接入机构做源头治理。

“新规之下，无论是银行、消费金融公司、小额贷款机构，还是其他接入征信系统的主体，都将在信息采集、报送、加工、查询和使用等环节受到更明确的约束，也有助于为各类机构提供稳定的合规预期。”武泽伟认为。

柏文喜进一步表示，对银行、消金、小贷机构而言，短期是合规成本上升（授权、内部风控、用户管理、异常监测全要重做），长期反而会降低被“误报逾期”反噬的扯皮成本。

唐树源认为，新规对行业的冲击并不均衡。头部机构无非是合规成本小幅抬升，中小接入机构面对的却是一次实打实的门槛重考，数据治理底子薄的，未必扛得住一轮监管走访。统一框架的价值也不只是堵住套利空间，而是让不同的主体在同一把尺子下尽同等义务。

专家表示，征求意见稿构建的个人与企业征信统一框架，将信息采集、异议处理、责任追究等环节纳入全流程规范，标志着我国金融信用信息基础数据库管理进入制度化的新阶段。