河南
你敢信吗？印度人反向薅羊毛，把跑去印度淘金的上百家中资网贷坑得血本无归。六年前国内网贷监管收紧，一堆平台在国内活不下去，转头把印度当成了下一个捞金风口，都想着去了就能降维打击躺赚，结果六年下来，亏了几十亿，集体撤场跑路。
当年国内严查暴力催收砍头息，不少网贷平台日子过不下去，只能到处找新出路。放眼全球，印度成了资本眼里实打实的香饽饽。印度有14亿人口，6亿多智能手机用户，信用卡渗透率还不到5%，超过一半人连正规银行账户都没有。
传统金融覆盖不到的空白市场，就是线上网贷天然的生存空间。更让资本心动的是，当时印度对贷款利率没有明确上限，各种服务费手续费逾期费随便加，算下来年化利率能冲到两三百，比在国内赚钱快得多。
很多从业者都觉得，这就是十年前的中国网贷市场啊。国内早把风控算法运营流程跑通了，去印度就是降维打击，闭着眼都能赚钱。于是各路资本争先恐后往里冲，巅峰时期，印度每三家在线借贷平台里，就有一家带着中资背景。
小米直接把信贷产品预装到销往印度的手机里，奇富科技做起了专门的贷款超市，还有平台号称一天就能放出6万笔借款。那时候行业里都在比谁铺资金更快，谁放出去的贷款更多，没人料到，真的进场之后，所有在国内验证过的经验，全变了味儿。
大家最引以为傲的大数据风控，第一个掉了链子。印度没有统一的征信体系，大部分人没有任何信用记录，平台只能靠手机数据这类信息做风控判断，可这些信息太容易伪造了。
不少人用多张手机卡多个身份反复借款套钱，平台根本查不出来。更有意思的是，在印度很多地方，从网贷平台借钱不还根本不是什么丢人的事，反而被当成一种值得炫耀的本事。
有人同时在四五十个平台注册借款，拆东墙补西墙套出资金自己用，从借钱第一天就没打算还。当地甚至衍生出了完整的撸贷产业链，有专门的中介教人伪造身份信息，绕过平台风控审核，离谱到有人上传宠物照片做人脸识别，都能顺利通过拿到放款。
中介收完服务费，还会教借款人怎么应对催收，怎么收集证据投诉平台。只要催收的时候语气稍微重一点，或是联系了预哪怕催收电话打到了借款人的亲戚朋友那里，人家也会帮着借款人一起骂催收员，甚至反过来问还有没有别的合规平台可以推荐。
留的紧急联系人，借款人转头就跑到监管部门投诉，控诉平台放高利贷暴力催收，还侵犯个人隐私。想要走法律程序追回欠款，根本就是痴人说梦。一笔几千块的小额债务，从立案到开庭要等三五年，等你官司打完，自己的公司说不定都撑不住关门了。不少印度人还会抢先一步跑到消费者法庭起诉，要求平台退还已经支付的利息，还要赔偿精神损失。
印度本地法院一向偏向保护本国消费者，真判下来，中资平台不光拿不到拖欠的欠款，还要倒贴给对方赔偿金。
压死骆驼的最后一根稻草，是印度监管政策的收紧。2022年印度出台数字借贷指南，要求所有借贷数据必须存储在印度境内的服务器，直接废掉了中资平台依赖的跨境风控体系。
之后又出台规定，把年化利率上限定在24%，严禁暴力催收，违规严重的直接按照网络金融犯罪处理。去年年底，印度一次性封禁了87款非法现金贷应用，其中绝大多数都带有中资背景。
这一轮封禁之后，当年浩浩荡荡闯进印度市场的中资网贷平台，几乎已经全军覆没。前后六年时间，中资累计往印度市场砸进去折合180亿人民币，最后整体亏损超过70亿，上百家平台清仓撤离。
中小平台的坏账率普遍在80%以上，放出去10块钱能收回2块，都已经算运气好。头部平台情况稍微好点，但坏账率也基本在50%上下，前期赚的利息全填了坏账的窟窿，最后还是亏掉了大半本金。
这事说穿了，不是简单的市场误判，是一套成熟的商业逻辑换了土壤之后，直接全面失效。金融生意从来不是只靠算法和资金就能玩转的。
征信基础、司法效率、社会观念甚至道德标准，每一样都在决定最终的输赢。看着是同样的人口红利，底下藏着完全不同的运行规则，没摸透底层逻辑就贸然进场，被反向收割也只能自己认栽。
参考资料：第一财经 中资网贷印度折戟调查
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