银发经济2035年预计突破30万亿元，AI如何改写养老保障？

全国养老床位接近800万张，利用率只有42%。一边一床难求，一边大量空置——中欧金融与会计学教授芮萌用这组数字，概括了养老行业的供给错配。

这是10月11日2026社会保障与养老金融国际高峰论坛上的一幕。论坛由中欧国际工商学院主办、中欧社会保障与养老金融研究院承办，主题为“数智健康与社会保障体系：融合、创新与可持续”。截至2025年底，我国60岁及以上老年人口已达3.2亿人，占总人口的23%；数智技术怎么接住这3.2亿人的养老与医疗保障，是当天讨论的主线。

论坛上，《上海社会保障改革与发展报告（2026）》（绿皮书）发布。报告由中欧国际工商学院院长汪泓带领学术团队历时一年多撰写，共25万字，探索超大城市社会保障改革路径。

汪泓在开幕致辞中提出，数智技术正给健康服务与社会保障体系带来三个深层次变革：健康产业被重新定义，健康服务从疾病治疗转向全生命周期健康管理；健康产业生态被重新构建，数据成为关键生产要素；社会保障体系被重新赋能，从事后补偿转向主动预防与智慧治理。“技术演进越快，越要守住民生底线。”她说。

中欧社会保障与养老金融研究院学术委员会副主任张健明介绍了研究院的核心学术观点：数智健康产业高质量发展的核心标志，是共享普惠、协调融合与可持续性的有机统一；关键路径在于技术扩散、制度升级与市场拓展的动态耦合，构建政策链、产业链、创新链、人才链、资金链、价值链“六链融合”机制；数智医疗、数智康养、数智制造是三大重点领域。研究院课题组研判，“十五五”时期我国养老保险制度将呈现全国统筹全面落地、灵活就业人员参保覆盖面扩大等六大改革方向；预计到2035年，银发经济规模将突破30万亿元，约占GDP的10%。

主旨演讲环节，清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用把焦点放在AI对就业形态和养老金制度的冲击上。他指出，与历次技术革命一样，AI对就业同时存在替代效应与创造效应，替代效应往往在前、短期规模更为显著；平台就业、一人多职、阶段性就业日益普遍，使传统以用人单位为基础设计的养老金制度面临挑战。他算了一笔账：全国灵活就业人员约2亿人，其中约7000万人参加城镇职工养老保险，约8000万人参加城乡居民养老保险，还有约5000万人应保未保。他的判断是，AI时代的养老保障改革应“优化完善而非推倒重来”。坐实缴费基数、降低费率、鼓励平台企业补助参保，并探索灵活就业人员在就业地参保。

北京大学健康发展研究中心主任李玲提出，中国式健康保障的核心是从“以治病为中心”转向“以健康为中心”，将健康融入所有政策。她以新疆生产建设兵团第十三师红星医院的慢病医防融合实践和中医“天人合一”数智健康评估平台为例，认为“数据为基、技术为翼、制度为纲”的中国式数智健康模式边际成本低、可规模化，可为其他国家提供参照。

上海交通大学医学院附属瑞金医院党委书记胡伟国从临床一线举了个例子：瑞金医院瑞智病理大模型（RuiPath）用200多万张病理切片训练，“1秒钟就出报告”，医生只需审核；远程手术机器人已在新疆、西藏、云南等地为患者手术。他同时提醒，人工智能在医疗领域的应用越深入，越需要坚守以人为本，“人文关怀始终是机器无法替代的”。

中欧荣誉退休院长迪帕克·杰恩（Dipak Jain）远程连线，分享了对美国65岁以上老年人的最新调查：56%的受访者担忧生活成本与通胀，88%选择独立生活或与伴侣同住而非入住养老机构；50岁以上人群使用生成式人工智能的比例，从2023年的9%升至2025年的30%。他的结论是：老龄化本质上是一种经济现象而非人口现象，应对得当将重塑经济结构。

芮萌把行业问题概括为供给、支付、人才的“三重错配”：养老金替代率仅为38%至42%，护理员缺口达550万人。他预判，社区嵌入式养老与居家护理连锁是未来3至5年最确定的两条赛道，养老经济规模有望从9万亿元提升至20万亿元。

圆桌里，几位企业家的判断出奇地一致。蚂蚁集团副总裁、蚂蚁健康事业群总裁张俊杰认为，AI的角色是“翻译器和放大器”，信任机制与数据安全将成为平台最核心的竞争力。颐家（上海）医疗养老服务有限公司董事长王振涛判断，养老产业最大的场景在居家，最大的确定性是把居家照护升级为居家健康管理，“先做人机协同，再想机器替代；先有支付闭环，再做技术叠加”。迈得诺医疗集团董事长李培尚则提醒，繁杂的事务性工作可以交给AI，决定生死的诊疗决策必须交给医生。联影智能业务副总裁霍权提供的一组数据指向早筛缺口：中国阿尔茨海默病患者约1700万人，占全球四分之一，约70%被漏诊。

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