史上最强退休潮来了？平均每天约6万人退休 养老金体系该如何应对

有没有算过，现在全国平均每天有将近6万人退休，这波退休潮来得比预想猛，不少人都在嘀咕，等我老了还能领到养老金吗？别觉得这是几十年后的远事儿，人口结构变化已经压到养老金账本上了，压力到底有多大？咱们拿实打实的数据说，不整虚的。

先给大家报下官方公开的账，2025年全国基本养老保险基金收入8.87万亿元，支出7.74万亿元，年末累计结余9.85万亿元。城镇职工养老保险这边，当年收入7.92万亿元，支出7.12万亿元，目前还是收大于支。

之前有部分省份发不出养老金，现在全国统筹落地，四年时间跨省调剂资金超过一万亿元，困难地区养老金按时发放的问题已经基本解决。

个人养老金制度这两年也在推进，到2026年开户人数已经突破1.5亿户，但真正缴存的只有两成二左右，人均年缴存也就三千块。好多人开完户就扔那儿不管，直接变成了“休眠账户”。

这里得给大家捋明白一个误区，累计结余9.85万亿可不是直接拿这个数除以每年支出就能算出能撑多少年。基金收入不光有当期在职人员缴的钱，还有财政补贴和投资收益，未来支出也会跟着领钱人数增加、待遇调整上涨，不能这么简单计算。

真正吓人的不是领钱的人变多，是交钱的人变少了。2025年末，城镇职工养老保险里，在职缴费职工3.95亿人，离退休人员1.52亿人，抚养比是2.59比1，说白了就是差不多2.6个上班的养1个退休的。

十年前这个比例还是3.3比1，上世纪90年代社保制度刚建立的时候更是7比1，抚养比下滑的速度比想象快得多。

更棘手的是断缴问题，现在全国职工养老保险断缴人数已经突破5800万，占总参保人数快18%。20到35岁的年轻人断缴率高达31.7%，灵活就业群体更夸张，达到38%。

不是年轻人不想交，实在是每个月一两千的社保费，对收入不稳定的群体来说，掏起来确实费劲。2026年一季度，城镇职工基本养老保险参保人数净减少了140万，有数据可查的历史里，这种情况极其少见。

养老保险的运行逻辑本来就是“现在上班的人养现在退休的人”，交钱的少了，领钱的多了，整个账本的压力自然越来越大。有研究预测，就算延迟退休落地，城镇企业职工基本养老保险基金仍可能在2029年首次出现当期赤字。

面对这个趋势，国家早早就提前布局了。第一个动作就是渐进式延迟退休，2025年1月1日起已经正式实施。原来的法定退休年龄，男职工60岁、原55岁退休的女职工、原50岁退休的女职工，会逐步延迟到63岁、58岁和55岁，是小步调整，不是一刀切。

第二个动作是弹性退休，2025年实施的这个制度允许职工交够最低缴费年限后，自愿选择提前退休，最多提前三年，但不能低于原来的法定退休年龄。反过来，和单位协商一致，也可以延迟退休，最多延迟三年。

这个设计其实挺人性化，身体好愿意接着干的，可以多干几年多攒点养老金；身体不好想早点歇的，也能提前退，就是养老金少一点，把选择权直接给到个人。

全国统筹已经落地，除了之前说的调剂一万多亿保发放，核心就是解决地区不平衡问题，有的省份年轻人多缴费足，有的省份老年人多支出大，统筹就是把富余地方的钱调到紧张地方，保证所有人按时拿钱。

接下来还在扩大参保覆盖面，人社部明确支持灵活就业人员和新就业形态人员参加职工保险。这是一个超过两亿人的庞大群体，如果都能进来参保，基金池子就能扩容不少。

现在国家在推多层次养老体系，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。目前第二支柱覆盖面很弱，只有三千三百多万人参加，大概只占城镇就业人口的6.4%，第三支柱就是开户多缴存少，接下来就是要让“三条腿”都站稳，养老才能更稳当。

这个问题不是中国独有的，全球很多老龄化国家都遇到了。日本从2004年开始就把养老金给付水平和年轻人的负担挂钩，避免压力全堆在年轻人身上，还把基础年金的国库负担比例提高到二分之一，领取年龄从60岁逐步提高到65岁，还允许最晚75岁领取，越晚领钱越多。

德国目前法定退休年龄是67岁，改革方案要求退休年龄和预期寿命挂钩，预期寿命每增加一年，退休年龄提高8个月。按这个推算，到2041年退休年龄升到67.5岁，2091年就到70岁了。

美国的社会保障信托基金预计2034年遇到支付压力，届时可能不得不削减大约22%的退休福利，美国至今没进行大规模改革，问题一直攒着没解决。

比一比就能看出来，中国在制度调整上的动作不算慢，延迟退休、全国统筹、个人养老金、弹性退休，这套组合拳这几年密集推出，说明决策层早就对问题有清醒认识。

这里要说一个挺扎心的事实，现在这波退休潮，其实还不是最难的。现在退休的这批人，大多是1962年到1975年出生的婴儿潮，很多人有单位、有工龄、有视同缴费年限，养老金待遇相对有保障。而且现在还有近4亿人在职缴费，2.6个人养一个，虽然不如从前，但还能撑得住。

真正的大考在80后、90后退休的时候。1981年到1997年，中国每年出生人口都超过2000万，这批人陆续退休的时候，每年退休人数肯定超过千万。可那时候的新生人口呢？2025年新生儿只有792万。

一边是每年上千万人退休，一边是每年不到800万新生儿，这个缺口怎么补？延迟退休能缓解一部分，但解决不了根本问题，根子还是在人口结构上。这个不是光靠政策能改变的，需要时间，需要一代人甚至几代人的调整。

说回咱们普通人，不用天天操心宏观大势，落到每个人头上就是四件实在事。社保该交还是得交，不管你怎么看养老金制度的可持续性，社保都是退休后最稳定的收入来源。断缴影响的不光是未来的养老金，还有医保报销、买房资格这些很多东西，真的得不偿失。

别只指望基本养老金，现在养老金替代率早就从之前的七成左右降到不足40%。也就是说，退休前月薪一万，退休后大概只能拿四千，想要退休后过得体面，就得自己提前做准备。

个人养老金既然已经开了户，就别让它闲着，每年存的钱可以抵扣个税，虽然一年最多也就12000，但是积少成多，别开完户就不管，让它变成空账户。最后说一句，身体健康就是你最大的养老金，活得越久，领得越久，这是最简单实在的道理。

退休潮不是突然到来的灾难，它是一场可以预见、缓慢但持续的人口结构变化。1962年开始的那波婴儿潮，今天变成了退休潮，等80后90后退休，还会迎来更大的退休潮。制度在调整，但制度调整需要时间，个人要做准备，就得从现在开始。

参考资料：人民日报 中国养老保险体系发展现状分析