每天6万人退休，中国的养老金还扛得住吗？

每天6万人退休，中国的养老金还扛得住吗？史上最大的退休潮马上就要来了。未来的14年，平均每天就有6万人退休，一年就是2000多万人。这意味着未来领养老金的人会越来越多。根据预测，到2035年，人数会突破4个亿。随着社会老龄化的加剧，大家的焦虑感越来越强：养老金是不是真的快要入不敷出了？等我们退休还领不领得到？为什么有人每月只领几百，有些人却领到1万多？这公平吗？

要回答这些问题，得先搞清楚养老金这套制度到底是怎么运转的。我给你讲个故事，听完就明白了。很久以前，有个叫王家村的地方，村里为了解决60岁以上老人挑水难的问题，决定修一个公共的蓄水池，动员年轻人去挑水给老年人用。为什么年轻人愿意去挑呢？因为村里给了承诺，等他们老了之后也能享用这个蓄水池，而且现在挑得多，老了以后可以多用一些水。多劳多得，就是养老金制度的基本规则：用现在年轻人交的钱，给当下退休的老年人发工资，这也叫现收现付制。

但这套制度能正常运行，有个前提条件：你得让年轻人挑的水比老年人喝的要多。如果挑水的年轻人越来越少，这套规则就会出问题。好在蓄水池建立的初期，村里的出生人口是逐年增长的，年轻人多，不用担心池子里没水的情况。但几十年过去了，问题来了。村里的新一代年轻人想法大变，慢慢开始不愿意生孩子了，因为生活压力太大。刚开始的时候，大家都认为这是短期现象，但隔壁的日本村和韩国村的经验告诉我们，不愿意生孩子是一个不可逆的过程，一旦发生，只会越来越严重。

一边是挑水的年轻人越来越少，另一边是早年间生育高峰期的那一代老年人越来越多。于是所有人都开始担心，池子里的水是不是要干了？这就是我们当前养老金面临的最核心的问题。怎么办呢？那就得改革了。改革的目的，就是为了让这个蓄水池还能正常运转下去。为此，村里想了三个办法。

第一个办法是让老年人晚一点开始蓄水，也就是延迟退休。过去，村里的老人到了年龄就可以不用自己挑水了，但现在得推迟多挑几年。我国从2025年开始实施渐进式延迟退休，未来男性的法定退休年龄会逐步从60岁延迟到63岁，女性从55岁逐步延迟到58岁。这样一来，既可以多交几年养老保险，同时领取养老金的时间也相应缩短，蓄水池的压力就减轻了一些。但光靠这一个办法肯定不够。

第二个办法是让更多的人来挑水。过去，村里有些年轻人因为种种原因没有加入到挑水的队伍里。现在村里开始想办法，要把这些人找出来，动员他们一起挑水。所以最近人社部提出，要通过数据识别的方式，把还没有参保的人找出来，动员他们参加养老保险，并争取在十五五期间，让我国基本养老保险参保率稳定在95%以上。

第三个办法是村里给蓄水池补水。前两个办法是让挑水的人多一些、干的时间长一些，但如果老龄化越来越严重，这些办法远远不够，那就需要国家从财政收入中拿出更多资金去补充养老保障。其实这些年国家一直在对养老保险进行财政补贴。如果未来经济发展好，企业赚钱了，国家财政收入也会相应增加，这时国家就有更大空间拿出资金来支持养老金。但如果经济增长放缓，财政收入增长有限，就比较困难了，因为国家花钱的地方很多，除了养老，还有医疗、教育等公共开支。必要时也只能通过发债来筹钱，但发债可以缓解眼前压力，不可能无限借下去，因为借债连本带利都是要还的。

说了这么多，你不要单纯觉得只有咱们国家养老难，美国村、日本村、欧洲村其实都有类似的困境。先说日本村，众所周知，日本很早就进入了老龄化社会，为此政府开始搞延迟退休，鼓励老年人继续工作。日本男性和女性领取养老金的时间都一样，都是65岁，比我们国家晚。所以你去日本旅行就会发现，出租车司机、保安保洁、便利店都有很多老年人在工作，有的甚至超过65岁。这背后有两个原因：一方面很多老人的退休金不够，只能继续工作补充收入；另一方面日本国家小、人口少，需要这些有劳动能力的老人继续参与社会生产。这就相当于日本村里的一些老人虽然已经达到喝水的年龄，但只要身体允许，他们还是可以继续帮忙挑水，这样既能增加收入，也能减轻整个村子的压力。

延迟退休虽然咱们国家也在借鉴，但这里有一个问题：不是老人愿意工作就一定能找到工作。现在国内很多年轻人找工作都不容易，都面临35岁的职业危机，更何况是老年人。所以未来如果希望更多老人继续工作，就不能只把退休年龄往后推，还得考虑哪些工作适合他们，企业愿不愿意用他们。这件事需要政府通过政策和就业市场一起来解决。

说完日本，再看美国村。美国村同样面临出生率下降和人口老龄化的问题，但它有个比较特殊的优势：长期吸引来自世界各地的优质移民。这些人来到美国后成为新的劳动者，参与纳税和社会保障，这样一来挑水的人增加了，蓄水池的压力得到缓解。但这条路不是所有国家都能完全照搬的，移民愿不愿意来、能不能找到工作、社会能否接纳他们，都有很多现实条件，目前我们是学不来的。

日本和美国的经验告诉我们，面对老龄化，没有一个办法能解决所有问题。中国需要根据自身实际情况，把这些方法结合起来使用。回到最初的问题：中国的养老金到底扛不扛得住？人口老龄化确实给养老金制度带来了长期压力，但这并不等于养老金马上就发不出来了。国家已经意识到这个问题，并且已经有动作了，延迟退休、扩大参保、增加财政补贴等都在做。

但一个更深层次的问题是，养老保障最终要解决的，不只是账面上有多少钱的问题，它还关系到今天的年轻人有没有工作、企业能不能更好地发展、国家能不能创造更多的财富，以及社会能不能为老年人提供更多适合的工作机会。因为养老金这个蓄水池，归根结底是要靠整个社会来支撑的。

最后，我还想说一点：大家不要因为现在遇到问题，就悲观地认为未来的养老金肯定难以为继。蓄水池是人修的，规则也是人定的。如果过去的办法行不通了，我们完全可以根据新的情况调整规则、想新的办法。困难总是存在的，养老金的待遇也不会永远不变，但养老保障的目的只有一个：当你在为社会辛苦工作一辈子之后，到了年老干不动的时候，还能有一份基本的生活保障。