北京
花旗银行现在禁止第三方AI智能体登录客户账户，也不允许它们在数字银行平台内转账。据《金融时报》报道，这一限制已经落地。
美国银行也跟进了类似措施。摩根大通同样在限制外部AI智能体，此前Jamie Dimon警告称，如果不加约束，数千个“流氓智能体”可能在银行内部运作。
表面看是安全合规问题，但真正的威胁指向银行存款的根基。
逻辑并不复杂：智能体可以自动比价。它们扫描各家利率，把资金从利率约0.1%的活期账户，搬进收益率3.3%到5%的金融科技账户。整个过程不需要人工点击确认。
这对银行意味着什么，可以用一组数字说明：
- 摩根大通、美国银行和富国银行合计持有1.6万亿美元的非付息存款
- 如果按3%为这笔钱付息，每年成本约470亿美元
- 这个数字接近三家银行合计年收益的一半
换句话说，AI智能体一旦大规模替用户“搬家”，银行赖以生存的低成本资金池就会被抽走。付息压力不是未来的假设，而是随时可能被触发的账单。
三家银行的应对方式高度一致：把第三方智能体挡在门外。花旗禁止登录和转账，美国银行设限，摩根大通限制外部智能体接入。这不是技术能力问题，是资金成本问题。
对开发者来说，这件事的信号很明确。金融场景的智能体落地，第一道门槛不是模型能力，而是机构愿不愿意开放账户权限。当智能体的动作直接冲击银行的利差结构时，封禁会比接入来得更快。
目前被点名的限制方包括花旗、美国银行和摩根大通。这场围绕账户入口的博弈，才刚刚开始。
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