苹果开放NFC，英国却不买账！

苹果可能因为iPhone的非接触式支付功能，与英国竞争监管机构对簿公堂。

据媒体报道，英国竞争与市场管理局（CMA）准备提出新的监管措施，进一步向第三方支付服务商开放iPhone的NFC功能。苹果可能通过法律途径挑战相关要求。

2024年10月，苹果已在英国等市场向第三方开发者推出NFC与安全元件平台，允许符合条件的应用直接使用iPhone的非接触式功能。

但英国监管机构认为，现有开放条件仍然可能妨碍市场竞争。

开放近两年，英国为何仍不满意？

今年6月30日，英国CMA发布了一份18页的专项文件，讨论iPhone NFC接入的技术方案和收费问题。

文件披露，苹果的NFC与安全元件平台在英国推出约18个月后，CMA仍未观察到当地出现基于该平台推出的新产品或服务。

苹果现有方案允许第三方开发者在自己的应用内使用NFC，但需要满足相应的准入条件、签署商业协议，并支付相关费用。

苹果官方开发者文件显示，申请接入的机构需要符合安全和隐私标准。涉及支付业务时，开发者还需自身具备相应资质，或与符合要求的持牌机构合作，并满足适用的行业规范。

从支付安全角度看，这些条件涉及凭证保护、交易安全和数据管理。但对于希望进入市场的支付机构，技术开发与商业接入成本同样重要。

CMA收到的市场反馈主要集中在两个方面。

首先是收费问题。部分市场参与者认为，苹果收取的NFC接入费用过高，使相关业务难以获得商业上的可行性。

其次是不同市场和平台之间的技术路线差异。

2024年7月，欧盟委员会接受苹果作出的具有法律约束力的承诺，要求其在欧洲经济区免费开放基于主机卡模拟技术（HCE）的NFC支付能力。

HCE通过软件模拟非接触式卡片，可以利用云端安全存储和设备端交易令牌支持支付。英国现有开放方案则主要采用安全元件（SE）技术，依靠设备内部的专用安全芯片处理支付凭证。

两种方案都能够支持非接触式支付，但开发架构和运营成本存在差异。

对于已经在欧盟开发HCE钱包的企业，如果进入英国还需要另外建设SE方案，就意味着增加开发和维护投入。此外，iOS与Android之间的技术路线差异，也要求企业针对不同系统进行适配。

欧盟的实践提供了一个对照。CMA在文件中提到，PayPal、Curve和Klarna等企业已经在欧洲推出利用开放NFC能力的应用。

其中，PayPal于2025年5月宣布将在德国推出面向消费者的线下非接触式支付服务，并于同年6月宣布该服务已在德国上线，让用户可以直接通过PayPal应用在支持万事达卡非接触式支付的商户付款。

相比之下，英国虽然已经开放SE接入，但截至CMA今年6月发布文件时，仍未看到基于苹果该平台的新服务落地。

技术接口已经提供，开发者却没有相应进入市场。收费水平、技术路线及其带来的商业成本，因而成为英国监管机构进一步介入的重点。

苹果的支付入口，可能迎来更多竞争者

对于希望在iPhone上推出自有非接触式支付服务的银行和支付机构，NFC接入条件直接影响开发成本及产品落地的商业可行性。

目前，Apple Pay是iPhone用户重要的线下移动支付入口。银行可以将发行的银行卡接入Apple Pay，但用户实际使用的支付界面和交互功能由苹果提供。

苹果现有方案已经允许符合条件的第三方应用使用NFC，并设置为默认非接触式应用。如果相关费用和技术条件得到改善，银行和金融科技企业通过自有应用提供线下轻触支付的商业可行性有望提高。

这将使支付机构之间的竞争进一步延伸至手机支付入口。

过去，银行主要依靠账户、银行卡、积分和优惠等产品能力争夺消费者。第三方钱包获得独立的非接触式支付能力后，也可以围绕支付操作、会员权益和用户体验建立差异化服务。

对于苹果而言，这意味着Apple Pay将面临更多来自第三方钱包的直接竞争，其在iPhone支付入口的商业利益也可能受到影响。

技术方面，CMA正在评估要求苹果开放HCE、SE中的一种方案，或者同时提供两种技术。

收费方面，监管机构提出了按照成本、服务价值以及参考苹果下游产品收费等不同方式确定接入价格的思路。

其中一种方案是参考Apple Pay向发卡机构收取的费用，为第三方NFC接入设置相应的价格约束。

CMA同时强调，合理收费需要兼顾第三方开发者的市场进入机会，以及苹果维护平台、持续投资和技术创新的激励。

这也是双方潜在争议的重要商业背景。苹果拥有并运营相关软硬件平台，而英国监管机构希望确保其他支付服务商能够以公平合理的条件进入市场。

CMA文件还提到，扩大NFC接入可能为账户到账户支付（A2A）、数字货币和稳定币等支付方式提供新的应用机会。

例如，随着开放银行支付能力发展，银行账户直接支付未来可能通过手机NFC进入实体商户场景，与现有银行卡支付形成更多竞争。

这类服务仍需要账户连接、支付网络、身份认证和商户受理体系共同支持，NFC开放可以为其增加手机端的交互入口。

2025年10月，英国CMA已将苹果认定为在移动平台领域具有战略市场地位的企业，为后续采取针对性竞争措施提供了制度基础。

按照此前公布的安排，CMA计划于2026年秋季就NFC潜在监管措施开展正式咨询。

苹果已经开放NFC，但开放到什么程度、采用什么技术、收取多少费用，正在成为移动钱包竞争的新焦点。

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