北京
江德斌
价格亲民，不限年龄与健康状况的惠民保，一经推出就迅速走红，累计参保人次突破2亿。然而，经过多年发展，一些问题也开始显现——近年来，多款产品停售，部分地区参保率增速放缓甚至下降。如何既守住普惠底线，又保持产品可持续？专家建议，在产品精细化上下功夫，提升参保人获得感，留住健康人群。
惠民保的初心，贵在“惠民”二字。传统商业医疗险对年龄、健康状况设限，高龄、带病人群被拒之门外。惠民保打破投保壁垒，不问年龄大小，不问既往病史，人人皆可投保，把保障机会送到普通人手中。几十元到200元左右的保费，就能获得大病住院、特定高额药品的保障，以极小成本为家庭安上一道风险缓冲垫。不少大病患者借助惠民保报销部分高额药费，减轻了医疗负担。
由此可见，惠民保不是简单的保险产品，而是民生保障的延伸。它让普惠医疗保障触达更多人，补齐基本医保之外的保障短板。但是，当前逆向选择导致的风险结构失衡，让普惠定位与产品可持续运营的矛盾持续凸显。同时，产品普遍免赔额偏高、报销比例有限，部分条款设置复杂，参保人实际理赔难度大；不少产品同质化严重，未结合本地疾病谱和就医特征定制，保障责任与真实需求错位；部分宣传刻意放大保障范围、弱化赔付限制，拉高公众预期后理赔落差明显，持续消耗行业信任。
惠民保不能空有普惠之名，却落不到实际保障上。守住普惠底线，不能靠扩张保障责任透支产品生命力，也不能简单把压力转嫁给最需要保障的参保群体。
不妨通过分龄差异化定价、连续无理赔参保优待、家庭参保团购优惠等方式，把更多健康人群留在保障池，改善风险结构。同时立足本地实际打磨产品，结合地方老龄化水平、高发疾病调整特药清单与保障重点，避免同质化。
还要扭转“重推广、轻告知”的宣传导向，用通俗方式披露免赔额、报销比例、既往症限制等关键条款，不夸大保障、不隐瞒免责，消除信息壁垒。打通医保结算通道，推进出院一站式结算，减少群众垫付资金、跑腿申请的麻烦，缩短理赔时限。明确传递“医保补充”的产品定位，引导公众形成合理预期，从源头减少理赔纠纷。
唯有在风险分担、产品设计、服务透明上同步做实，惠民保才能真正守住普惠初心，实现可持续运行，成为老百姓靠得住的医保补充保障。供图/视觉中国
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