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总体来看，退出存贷款基准利率，不是银行存贷款利率将立即发生变化，而是进一步理顺利率形成和传导机制。这项改革的影响更多体现在长期：贷款利率会随市场变化而调整，不同银行的存款定价也可能出现差异。
10月19日，中国人民银行行长潘功胜在2026年金融街论坛年会上表示，将推动退出金融机构存贷款基准利率。随着利率市场化改革推进，存贷款基准利率已逐步被市场化定价基准替代，目前仅在少数司法场景作为计算利息的依据。下一步，央行将推动这些领域改用市场化利率指标。
图片来源：央视财经
存贷款基准利率自2015年10月以来长期未作调整，如今在银行存贷款定价中已基本不再发挥作用，此次改革意味着这套曾沿用多年的定价机制将退出历史舞台。
走过30余年，存贷款基准利率迎来退场时刻
存贷款基准利率曾是央行调节经济的重要工具。简单来说，央行通过调整基准利率，影响银行的存贷款成本，进而影响企业投资、居民消费和储蓄。
但随着改革推进，这套机制逐渐发生变化。
2015年10月24日，央行最后一次调整存贷款基准利率，一年期存款和贷款基准利率分别下调至1.5%和4.35%。本次调整同时还取消了存款利率浮动上限，此后基准利率长期未再调整。
2019年，央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，推动贷款定价逐步转向市场化。此后，LPR成为银行贷款定价的重要参考，银行也会根据自身资金成本、客户信用风险等因素，在LPR基础上确定实际贷款利率。
近期，一些金融机构在央行指导下，与客户协商一致，引入银行间隔夜回购利率（DR001）等市场利率作为浮动利率贷款的定价基准，较好满足了市场多元化的贷款定价需求，也有利于提升货币政策传导效率。
存款端也在推进类似的市场化调整。自今年一季度开始，央行对外公布了各个期限的存款平均利率，为银行观察市场定价水平提供了参考，进一步完善存款利率的市场化形成机制。
可以看到，存贷款基准利率虽然一直保留，但早已不是银行定价的主要依据。此次推动退出，主要是进一步清理旧有机制，让实际使用的定价依据与市场化改革相适应，并非要从头建立一套新的利率体系。
普通人存钱、贷款，会有哪些变化？
短期来看，退出存贷款基准利率，并不会直接改变普通人的存款利息或贷款利率。因为这套基准早已多年未作调整，银行的实际定价也早已转向其他指标。长期来看，随着旧基准退出，央行对利率的调控将更多通过市场传导至银行，再影响企业和居民的存贷款成本。
简单来说，央行通过调整政策利率等工具，直接影响银行间市场的短期拆借利率，进而影响银行体系的资金成本。银行再根据自身资金成本、市场供求和经营情况，调整存贷款利率。这一过程，就是央行的利率调控向普通人存贷款利率传导的过程。
贷款层面，退出贷款基准利率，对普通借款人的实际贷款利率不会产生直接冲击。自2019年LPR改革后，LPR已成为房贷等贷款的核心参考，存量房贷也并不受影响。
而对于此次会上提出的推动贷款定价基准多元化，则更多体现在企业端，部分企业的短期资金需求，可能会直接参考DR001等更灵敏的市场利率。对普通借款人来说，改革不意味着贷款利率“只降不升”，而是让利率定价更真实地反映银行的资金成本和个人信用风险。
存款层面，此次退出存款基准利率，同样不意味着存款利率必然进一步下降。银行给储户多少利息，主要取决于市场利率、自身资金成本和吸收存款的需求。如果贷款收益下降，或者通过同业拆借等方式获取资金的成本较低，银行高息揽储的动力就可能减弱。
对储户而言，不同银行的资金状况和揽储需求不同，未来存款利率的差距可能会进一步拉大。比较不同银行的利率和存款期限仍有必要。不过，也要考虑资金流动性和存款保险保障范围，不能只看利息高低。
总体来看，退出存贷款基准利率，不是银行存贷款利率将立即发生变化，而是进一步理顺利率形成和传导机制。这项改革的影响更多体现在长期：贷款利率会随市场变化而调整，不同银行的存款定价也可能出现差异。
作者 | 徐若林
编辑 | 吴雪
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