当治疗持续数月甚至数年，医疗开支准备好了吗？

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面对疾病，我们通常最先想到的是如何治疗，却未必会提前考虑：如果治疗周期拉长，甚至需要多次手术、长期用药，再加上医疗通胀，这笔费用应该如何承担？现实中的医疗风险，有时比想象中更加漫长。

图/Unsplash

在AXA安盛的理赔个案中，就有一位客户不幸同时确诊子宫癌、卵巢癌及乳癌，并经历多次跨科大型手术，以及长期标靶及化疗药物治疗，累计赔偿高达1,600万港元1。这样的数字，或许令人印象深刻。但真正值得关注的，其实并不只是“赔了多少”，而是一个更现实的问题：当医疗费用不断累积时，你的保障能否持续发挥作用？

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有些保障，陪伴的不只是一种疾病

而是人生不同阶段的需要

长期治疗只是医疗风险的其中一种形式。事实上，随着年龄增长和人生阶段变化，人们也会面对不同类型的健康挑战。对于许多女性来说，从事业打拼、照顾家庭，到规划退休生活，不同人生阶段都可能面对不同的关卡。而保障的意义，正是在这些不同阶段持续发挥作用。

根据AXA安盛个人医疗理赔数据20252：

· 31岁至40岁，在兼顾事业与生活节奏的阶段，过敏性鼻炎相关个案的最高单次赔偿金额达105,588港元；

· 41岁至50岁，面对健康管理的重要时期，乳癌相关个案的最高单次赔偿金额达865,998港元；

· 51岁至60岁，随着身体机能变化，胃炎及十二指肠炎相关个案的最高单次赔偿金额达273,977港元；

· 61岁或以上，在拥抱自在乐龄生活之际，白内障相关个案的最高单次赔偿金额达242,410港元。

这些数据展示了不同年龄层客户的部分理赔情况，也反映出保障需求可能随着人生阶段而变化。因此，在规划保障时，除了关注当下需要，也不妨从更长远的角度考虑未来的保障安排。

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医疗费用持续攀升

未来需要更多准备

随着人口老龄化、医疗技术发展以及治疗周期延长，医疗开支面对的压力也更加复杂。引自WTW《全球医疗趋势调查报告》，亚太地区医疗通胀过去5年累计升幅达61%，并预测2026年医疗通胀升至14%3。

图/ Willis Towers Watson官网

医疗科技不断发展，例如医疗机械、标靶药物等，为患者带来更多治疗选择，同时也可能意味着更高的医疗成本；而癌症等重大疾病的治疗周期延长，也会进一步推高整体开支。因此，在考虑医疗保障时，可以适当把视线从“一次住院多少钱”，延伸到“如果治疗持续数月甚至数年，需要准备多少资金”。

03

长期保障的背后

离不强大财务基础

但当治疗持续数月甚至数年、医疗费用持续攀升，另一个同样值得关注的问题是：提供这份保障的保险公司，是否拥有足够实力，在未来持续履行承诺？

根据香港保监局网站10月23日公布的《2026年上半年临时统计数字》显示，今年上半年，香港保险公司的一般业务净保费为421亿元，按年升6%，而已偿付申索毛额合计313亿元，按年升22%。

此外，香港各大保司也相继公布了各自的累积赔偿额。其中AXA安盛的理赔资料2025显示，相关期间累计总赔偿额超过66亿港元，总赔偿个案超过300万宗４。你可能会问，为什么一家保险公司能够长期承担不同客户的大额及持续理赔？

AXA安盛的历史可追溯至19世纪初的法国。两个多世纪以来，集团经历了不同市场环境与时代变迁，从一家区域性保险机构逐步发展成为业务覆盖全球52个市场的国际保险集团。截至2025年底，AXA安盛服务约9,200万名客户，全年总收入达1,160亿欧元５。这份跨越时间累积而来的经验与实力，也成为其持续守护客户的重要基础。

图/Unsplash

除了全年总收入，保险公司的资本实力、风险管理和长期经营能力可以用信用评级来体现。信用评级有点像金融世界里的成绩单，而AXA安盛目前获得：

· 标准普尔（S&P）：AA*

· 穆迪（Moody's）：Aa2*

· 贝氏（A.M. Best）：A+ Superior*

*标准普尔评级截至2026年3月11日。穆迪评级截至2025年10月8日。贝氏评比截至2025年10月9日。

虽然三家国际评级机构采用不同的评估标准，但都给予AXA安盛较高评级。对于一家经营长期保险业务的机构而言，这些评级不仅反映其财务稳健程度，更体现其在面对市场变化和长期保险责任时的履约能力与风险管理水平。

图/AXA官网

另外根据AXA集团官网，截至2026年6月30日，AXA集团偿付能力充足率为218%６，简单来说，这意味着集团持有超过监管要求两倍以上的资本缓冲，为长期履行保险责任提供稳健基础。

这些财务指标并不能简单等同于某一份保单未来一定获得怎样的理赔结果—实际理赔仍须以具体保单条款及相关审核为准。但从更长期的角度看，稳健的财务基础，是一家保险机构持续经营、管理风险并履行保险责任的重要基础。

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医疗保障背后

离不开完善支援体系

除了财务实力外，医疗网络覆盖、服务体验及市场认可度，同样是评估医疗保障的重要参考因素。

为配合客户在人生不同阶段的医疗需求，AXA安盛建立覆盖中港两地超过3,000间医疗网络机构7及全球超过10,000个医疗服务供应商8的医疗网络。对需要长期医疗保障的人而言，保障不仅在于赔偿金额，更在于能否在需要的时候获得适切医疗服务及支援。

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面对未来

保障需要留有余地

疾病的发展没有固定剧本。

因此，在规划保障时，不妨多问自己一步：如果未来面对的不是一次性的医疗支出，而是一段较长的治疗过程，现有保障是否仍有足够的支持？而选择保险伙伴时，也可以同时了解产品保障与公司实力。理赔，是保障价值的体现；财务实力，则让这份保障拥有走得更远的基础。

资料及数据来源：

1.AXA安盛理赔洞察电子小册子（2025年度数据）第７页。上述理赔个案是基于香港发售的「AXA安盛智尊守慧医疗保障」的实际纪录。有关数据和信息仅供参考以及概念说明用途，绝不构成推广该香港产品的意图。不同产品的条款和保障范围或有差异，过往理赔个案并不保证未来的理赔结果。以上个案并不构成对任何特定医疗机构、医师或疗程的推荐、认可或保证。AXA安盛并非医疗服务提供者，也不提供任何医疗建议。所有医疗决策应向合资格的医疗专业人员咨询。

2.AXA安盛理赔洞察电子小册子（2025年度数据）第4页。此数据为AXA安盛2025年不同年龄层的个人医疗理赔摘要，所列的疾病是挑选自常见医疗索偿类别，并展示该疾病主要涵盖的年龄层和最高单次赔偿金额，并非代表各年龄层中最高发病率或最多索偿人次的疾病，仅供说明用途。

3.AXA安盛理赔洞察电子小册子（2025年度数据）第2页。信息来源：《全球医疗趋势调查报告》（Global Medical Trends Survey Report）. WTW（韦莱韬悦Willis Towers Watson）。

4.AXA安盛理赔洞察电子小册子（2025年度数据）第1页。总数据汇总自AXA安盛在香港和澳门旗下公司，涵盖2025年1月1日至12月31日期间个人和团体保险（医疗、危疾（重大疾病）、人寿身故以及一般保险个人医疗）的已完成索偿纪录。 此小册子仅供参考，不构成要约或理赔承诺，也不创设或修订任何保单权益，保障条款严格以相关保险单的正式条款为准。

5.AXA Press Release Full Year 2025: https://www.axa.com/en/press/press-releases/2025-full-year-earnings

6.AXA Half Year 2026 Earnings: https://www.axa.com/en/news/half-year-earnings-2026-news

7. 医疗网络机构的服务供应商为独立第三者，并非AXA安盛的代理。 AXA安盛对医疗网络机构及其服务供应商所提供的医疗服务不承担任何义务或责任，AXA安盛不须就该等医疗网络机构或其人员（包括医生、护士或其他医疗人员）之任何行为或未履行行为而承担任何责任。

8. 只适用于指定医疗保障计划及保障级别。医院服务供应商数量及名单可能会不时修改。

文章内容只供参考，并不构成AXA安盛要约或邀请阁下申请、同意申请或购买任何保单。

AXA安盛理赔洞察电子小册子-2025年度数据：
https://hk-axa-web-2024.cdn.prismic.io/hk-axa-web-2024/pKSSbF3x4l4y99-3_LPPM968-2608SC__AXA2025ClaimsDataInsightsE-Booklet.pdf