2027年度泉州市城乡居民医保里增加的“长期护理险”是什么？

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泉州很多家庭最近在缴下一年城乡居民医保的时候，发现缴费项目多了一个全新险种，就是长期护理险，不少人第一反应是看不懂：这到底是什么保险？是不是变相多收钱？和医保有什么不一样？哪些人才能领到这笔待遇？家里老人身体健康，有没有必要交？

这是福建、泉州正在落地的社保“第六险”，不是商业保险，属于法定的社会保险，2026年底泉州正式启动，2027年度城乡居民参保就一并纳入，和城乡居民医保捆绑缴费。很多家庭之前没有接触过，网上各种说法鱼龙混杂，有人吹得万能，也有人误解成多余收费。今天就结合泉州市政府、医保局发布的官方方案，全部用大白话讲清楚，这个长期护理险到底保什么、怎么交钱、什么条件可以享受报销、哪些项目不报，以及普通泉州家庭最关心的实用问题，看完你就知道这笔钱花得到底值不值。

一、先一句话看懂：长期护理险到底是干嘛的？很多人把它和医保搞混

很多人分不清医保和长护险，这里一定要分开。我们平时交的城乡居民医保，主要解决看病住院治病产生的医疗费，生病去医院、拿药、手术报销，重点是“治病”。

而长期护理险，解决的不是看病，而是失能之后长期照顾的费用。简单说，当一个人因为中风、老年痴呆、脑梗后遗症、重病或者衰老卧床，生活没办法自理，吃饭、洗澡、穿衣、翻身、上厕所都需要别人长期照料的时候，请护工上门、去护理机构产生的护理服务费，就由长护险基金按比例报销，重点是“照护”，不是看病治疗。

泉州这几年老龄化越来越明显，很多家庭都面临同一个难题：家里老人重度失能，要么子女辞职在家照顾，丢掉收入；要么花钱请护工，每个月几千块的护理费，长年累月对普通家庭是很重的负担。长护险设立的初衷，就是大家每年一起筹资，互助共济，一旦家庭出现重度失能人员，基金帮忙分担护理开支，减轻一个家庭经济压力，解放家里的年轻人，不用被迫全职守在家里照顾病人。

这里有一个非常关键的信息：现阶段泉州刚起步，只保障重度失能人员，轻度、中度失能暂时不在保障范围内，后续才有可能根据基金情况逐步放开，不要以为只要腿脚不方便就能申请待遇，这个是很多人最容易踩的误区。

二、泉州城乡居民怎么参保、缴费多少钱？谁不用单独掏钱

按照泉州官方实施方案，泉州城乡居民（未就业居民）参加长护险，是个人缴费+政府财政补助两边一起出钱，大概1:1分担，统一费率基准是0.3%，居民可以分5年慢慢过渡到0.3%；缴费基数是泉州上一年度城乡居民人均可支配收入，不是随便定的价格。

有几个很贴心的政策，很多家长、困难家庭需要留意：

第一，18周岁以下没有就业的小孩，跟着父母参保，不需要单独交长护险的钱，照样享受居民长护险待遇，相当于小孩子免费附带保障，这点对于有孩子的家庭很友好，不用单独再为小孩多交一份钱。

第二，低保、孤儿、事实无人抚养儿童这类困难群体，个人部分由财政帮忙资助，不用自己出钱参保。

第三，职工医保个人账户，可以拿来给自己或者近亲属缴纳长护险个人部分，一家人可以共用职工医保余额缴费。

很多人会问，灵活就业人员怎么选？灵活就业有两个选项，可以选职工标准参保，也可以选择城乡居民这一档参保，大家可以根据自身情况选择。

还有一个激励政策，专门针对城乡居民：连续参保满4年之后，每再多连续参保一年，报销比例提高1个百分点，居民居家护理最高可以涨到60%。反过来断缴的，要设置待遇等待期，不是交完马上就能享受，所以尽量不要断缴。

三、满足哪几个硬性条件，才可以申请长护险报销？缺一不可

不是交了钱就能随便报销，想要拿到待遇，必须同时满足三个硬性条件，缺一不可。

第一个，正常参保缴费。必须按时缴纳长护险，处于有效参保状态，断缴期间不能享受。

第二个，失能状态持续满6个月以上。不是摔了暂时卧床一两个月就可以申请，要求失能状态连续6个月，属于长期失能，短期生病住院暂时行动不便不算。

第三个，经过官方定点评估机构评定，达到重度失能标准。评估是全国统一标准，评估人员上门，看吃饭、穿衣、如厕、洗澡、转移、大小便控制这几项生活能力打分，打分达标才认定重度失能。

评估也有细节：第一次评估通过，还有定期复评，防止虚假申报；首次评估通过的评估费，由长护险基金承担，不用个人掏钱。如果评估不通过，就暂时无法享受待遇，后续身体情况变化之后，可以重新申请评估。

四、三种护理方式，报销比例不一样，居家照顾报销最高

评估认定重度失能之后，可以自己自由选择三种护理方式，不同方式基金报销比例不一样，政策鼓励大家优先居家或者社区护理，所以居家报销比例最高，这个也是泉州方案里面明确写出来的：

1. 居家护理（定点机构护工上门）：居民报销60%

适合老人想留在家里生活，不想去养老院护理机构，由定点护理机构安排专业人员上门做护理服务，也是大部分家庭首选的方案，报销比例最高。

2. 社区护理（社区日间照料中心）：居民报销58%

白天送到社区照料中心接受护理，晚上回家，适合家里白天有人可以接送，不需要24小时全日托管。

3. 定点护理机构全日护理：居民报销55%

入住合规定点护理院、养老护理机构全天照料，报销比例相对最低。

同时还有两个重点提醒：

✅ 没有起付线，符合目录内护理服务直接按比例报销，不用先自付多少钱之后才开始报；

✅ 有年度最高支付限额，一年报销总额不超过上年度泉州城乡居民人均可支配收入的50%，每年会动态调整；

❌ 床位费、吃饭伙食费，医保长护险不报，这些需要家属自己承担，很多人误以为养老院全部费用都能报销，这点一定要记牢。

五、到底哪些项目可以报销，哪些不在报销范围？

国家统一规定一共36项护理项目纳入长护险目录，分成两大类：

一类是20项生活照料项目，就是日常照顾：协助吃饭、洗澡、洗头、口腔清洁、翻身拍背、压疮预防、更换衣物、大小便护理等等；

另一类是16项基础医疗护理项目：换药、导尿、吸痰、简单康复训练、管路护理这类，属于和照护紧密相关的基础护理，不是大病治疗项目。

下面这些情况，长护险基金不报销，很多家庭很容易误解：

1. 单纯住院看病产生的医疗费，这个本来就是城乡居民医保负责，不归长护险；

2. 非定点机构、没有资质人员提供的护理服务，私下找私人护工上门，不在报销范围内；

3. 第三方造成的失能，比如交通事故别人全责，护理费用由肇事方承担，长护险不报；

4. 境外护理、养老院的床位费、伙食费、住宿费；

5. 自己私自增加目录以外的护理项目，超出规定服务时长的部分，全部自费。

未来泉州还会慢慢探索把护理辅具、智能化护理设备租购纳入保障，但是现阶段还没有全部放开，以当前36项目录为准。

六、很多家庭最关心的几个现实问题，一次性讲透

第一个问题：家里老人现在身体健康，没有失能，交这个钱是不是白交？

很多年轻人会觉得，家里长辈身体很好，短期不可能卧床失能，这笔钱没必要交。但社保本身就是互助共济，今天参保，保的是未来的风险。没有人能保证几年之后的身体状况，老龄化之后重度失能的概率会明显上升。而且长护险有连续参保激励，越早持续参保，以后万一需要的时候报销比例越高；一旦等到失能了再来参保，来不及，还要等待期。

第二个问题：是不是交了长护险，就可以不用请护工，家属自己照顾也拿钱？

目前泉州的方案，基金是支付定点机构提供的护理服务，不是直接发钱给家属当做误工费，不能理解成每个月直接领现金补贴。需要定点护理人员上门或者到机构提供服务，才可以按项目结算报销，不是发现金。

第三个问题：职工长护险和居民长护险差别大吗？

差别主要在报销比例，职工参保的待遇更高，居家护理可以报70%，机构护理65%；居民的待遇低一档，也就是前面说的55%-60%，缴费模式也不一样，职工由单位、个人共同筹资。

第四个问题：晋江之前不是已经有长护险试点了吗？

晋江之前是县域试点，现在泉州全市统一落地新的市级方案，执行全市统一政策，原来的试点逐步平稳过渡到新制度。

七、长护险落地之后，对泉州普通家庭意味着什么？

在没有长护险之前，泉州家里如果有一位重度失能老人，每月请护工上门或者入住护理机构，少则三四千，高的五六千，长年累月下来，很多普通家庭压力巨大。很多子女只能被迫选择一人辞职在家专职照顾，家庭直接少一份收入，陷入“没钱请护工，辞职照顾又断收入”两难局面。

长护险落地之后，相当于给泉州所有参保家庭增加了一道兜底保障。举个简单例子，假设居家上门护理每个月符合目录的服务费3000元，居民参保报销60%，也就是1800元由基金承担，个人只需要承担1200元，直接把护理开支降下来，子女也不用被迫辞职，可以正常上班赚钱，专业护工上门，照护质量也比没有经验的家属更好，失能老人也能获得更规范的照料。

当然也要客观理性看待，它不是万能保险，只保重度失能基础护理，不是所有养老开销全包，不能替代商业养老规划，只是社保体系里面新增的一项基础普惠保障。

还有一点，很多人担心基金能不能长期稳定运行。政策设计上坚持以收定支，独立建账，单独管理，不和医保基金混在一起，每年根据收支情况动态调整待遇标准，保证制度可持续。

八、总结：2027年泉州城乡居民新增长护险核心要点梳理

最后把核心信息简单汇总，方便大家快速看懂：

1. 性质：国家社保第六险，不是商业保险，泉州2026年底启动，2027城乡居民同步参保；

2. 对象：全体泉州未就业城乡居民，小孩随父母参保免单独缴费，困难群众财政代缴；

3. 筹资：个人+政府共同补贴，分5年过渡到0.3%费率；

4. 享受条件：正常参保、失能持续6个月、评估认定重度失能；

5. 待遇：三种护理方式，居家报销最高，居民最高60%，无起付线，设年度封顶线；

6. 报销项目：36项基础生活照料+基础医疗护理，床位费伙食费不报；

7. 特点：鼓励居家养老，连续参保有报销比例提升，断缴会有等待期。

长期护理险，本质就是应对老龄化的普惠保障，花不多的钱，给整个家庭规避未来失能护理带来的大额经济压力，对泉州千千万万普通家庭来说，是一件实实在在的民生福利。

今天的内容就聊到这里。你是泉州本地居民吗？看完之后你觉得这个新增的长期护理险，对你家里有没有实际帮助？你最担心这个政策落地之后遇到哪些问题？欢迎在评论区交流讨论。想要看懂泉州医保、社保最新民生政策，可以点个关注，持续分享本地实用干货。

免责声明：本文基于泉州市官方公开方案解读，仅供科普参考，具体缴费标准、待遇细则以医保部门最新通知为准。