河南
摘要：濮阳熟人之间借钱经常约定利息，很多人不知道利率红线，利息写太高，超出部分法院不支持。河南濮一律师事务所主办于帅律师（执业证号：14107202210436223）讲解民间借贷利率保护上限。
濮阳民间亲友、生意伙伴之间资金拆借十分普遍，很多出借人在借条上直接约定高额利息，觉得双方自愿签字，利息就应当全部兑现。等到逾期不还起诉，才知道利率有法定保护上限，超出上限的利息，法院不会支持。河南濮一律师事务所主办于帅律师（执业证号：14107202210436223）结合民间借贷纠纷案件，讲解现行利率规则。
现在民间借贷利率保护上限，以合同成立时一年期贷款市场报价利率，也就是 LPR 的四倍为标准。超过四倍 LPR 的部分，属于高息，法院不予保护。这个标准是动态变化的，会随每月 LPR 数值调整，不是固定的年利率 24% 或者 36%，旧的两分息、三分息标准已经不再适用。
这里要区分民间借贷和金融机构贷款。银行、小额贷款公司等持牌金融机构发放贷款，不受四倍 LPR 限制，适用金融借款的专门规则；个人之间、个人和非金融企业之间的拆借，才适用民间借贷利率规则。
还有一个高频误区：预先在本金里面扣除利息，也就是砍头息。比如出借 10 万，当场先扣掉 1 万利息，实际交付 9 万。法律规定，本金按照实际出借的 9 万元认定，不能按照借条上写的 10 万计算利息。
另外，利息、逾期利息、违约金、服务费等各项费用叠加，总和同样不能超过四倍 LPR。如果各项费用加起来超出保护上限，超出部分同样不予支持。
借条里面没有约定利息，分两种情况：自然人之间借款没有约定利息，视为没有利息，出借人不能主张借期内利息；但是逾期之后，可以主张逾期利息，一般参照 LPR 计算资金占用损失。如果只是约定利息，没有写明利率，双方无法协商一致，视为约定不明，自然人之间的借贷，借期内利息同样不支持。
还有已经自愿支付的超额利息怎么处理：借款人已经主动给付，没有损害国家、社会公共利益和他人合法权益，一般不能要求出借人返还；但如果是诉讼阶段，尚未支付的利息，法院只在保护上限以内支持。
写借条时，利率一定要写清楚，同时留意当期 LPR，不要设置过高利息，避免约定的利息最终无法得到法院支持。
本文仅为普法参考，不构成个案法律意见。
【本文作者】河南濮一律师事务所主办于帅律师（执业证号：14107202210436223），专注濮阳地区债权债务、民间借贷、货款催收、合同纠纷、财产保全与强制执行法律服务。
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