经济下行，很多人的房贷开始断供了

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前阵子收到一位读者的私信，字里行间全是疲惫。

她34岁，和老公2021年在杭州余杭买了套89平方米的小三房。当时一个在互联网公司做运营，一个在电商公司做行政，税后月入加起来22000元，房贷7800元，占收入约35%，两边老人凑了60万首付。

变故从2023年开始。她老公所在部门整体优化，拿了8万补偿，投了3个月简历，要么岗位不匹配，要么薪资砍半，后来做起短视频带货，好的时候月入七八千，差的时候两三千。

2025年她所在公司缩编，虽然留了下来，月薪却降了20%。两个人收入加起来好的时候1万出头，要还7800元房贷、供孩子上幼儿园，入不敷出。

存款撑了几个月，后来刷信用卡，拆东墙补西墙撑了8个月，信用卡欠了十几万，再也套不出来。

不是没想过卖房。房子挂出去快半年，同小区同户型从280万降到245万，银行剩余贷款还有230万，买家还想再砍10万，卖完剩不下钱。

硬撑到上个月，房贷头一回逾期。

断供是真实现象。但网上那些吓人的数字靠不靠谱，先把能查到的硬数据摆出来。

央行数据显示，2026年二季度末个人住房贷款余额36.29万亿元，同比下降3.8%，上半年减少7163亿元。有自媒体直接说断供潮来了，这是偷换概念。

余额下降有三个原因，头一个是提前还贷，占了大头。理财收益降到2%上下，房贷利率降到3%左右，有余钱的家庭普遍选择提前还款，这是主动降杠杆，和断供是两码事。

再一个是新增房贷减少，入市意愿谨慎，坏账核销占余额降幅比例不到10%。

银行按揭不良率确实在升。2026年半年报显示，工行1.29%、建行0.98%、中行0.96%，比前几年0.3%左右高了不少，但绝对值仍在1%上下。

整个商业银行体系不良率1.52%，按揭资产质量优于整体贷款，至今仍是银行的优质业务。

国际对比更直观。美国次贷危机期间，次级贷款拖欠率一度高达13.33%，我们现在1%左右的按揭不良率，离那个量级差得很远。

法拍数据要分口径。中指研究院数据，1-10月355城法拍市场全物业口径成交18.8万件、金额2552.8亿元，其中住宅成交13.7万件、同比增长46.6%。

但法拍房来源很杂，企业破产、民间借贷、司法纠纷的房产都在里面，真正因房贷断供进入法拍的住宅占比不到30%，同一套房反复上架不能重复计数。

网传全国断供人数187万、断供率3.7%，没有任何官方来源，是自媒体拼贴编造的。

把失信被执行人等同于断供人群，更是概念混淆。人民法院明确，失信指有履行能力却拒不还钱，也就是有钱不还；确实失去还款能力的属于履行不能，不会被列入失信名单。

人民法院公开数据显示，失信被执行人人数已连续两年下降，2025年同比下降5.2%。

真走到这一步的家庭极少故意欠钱，背后往往是两本账一道算不过来。

头一本是收入账，这是断供案例的核心诱因。2021年前后买房的人，按当时收入高点规划月供，觉得占收入约35%很安全，没人能预料到行业波动来得这么猛。

一方失业或双方降薪，月供占收入比例会立刻从35%飙到50%甚至70%。靠存款、亲友接济撑几个月还行，时间一长就走到了逾期边缘。

再一本是资产账，主要集中在前期炒作过度、房价大幅回落的区域。安居客数据显示，2026年11月燕郊二手房均价8063元/平方米，同比下降9.91%，较2017年高点的3.5万至4万元，累计回落超过70%。

当年430万元入手的房子，如今市值只剩100多万，剩余贷款还压在300万附近，就算卖掉还倒欠银行钱，部分购房者觉得继续还贷不划算，选择停贷。

这种深度负资产是局部现象。一线城市这轮回落幅度普遍在10%到20%，核心地段价格稳定，首付30%以上的家庭极少资不抵债。

还有一类是过去项目停工导致的停贷。828新政后，预售须主体封顶、资金全额监管，现房销售有序推进，新增交付风险正从制度上封堵，这类情况不会大面积出现。

很多人对断供后果有误区，觉得房子不要了、钥匙给银行就两清了。实际上代价是递进的，一步比一步重。

头一步是征信受损。逾期记录上报后，还清欠款还要保留5年，后续办信用卡、贷款、部分岗位入职调查都会受影响。

再往后是罚息累加，一般在原利率基础上上浮50%按天计算。逾期超过90天，银行有权宣布贷款提前到期，诉讼费、保全费由违约方承担。

法院判决后房产进入法拍，起拍价通常是评估价的70%。拍卖款不够覆盖贷款的差额，银行依据《民法典》继续追偿，工资卡会被按月划扣。

断供不是两清，是所有选项里代价偏大的一条。

真遇到困难，路不止一条，关键是别逃避、早行动。

逾期后头90天是协商窗口。主动联系银行，凭失业登记、降薪通知、病历等真实材料，申请展期、延后还款、阶段性先还利息。828新政已明确，阶段性失去收入的借款人可协商调整还款计划。

确实无力持有，优先自己挂牌卖房，别等法拍。自售按市场价成交，比法拍价高20%到30%，现在带押过户全面推行，不用先凑钱结清贷款，交易成本和差额风险都更小。

被起诉了也要积极应诉，缺席会被直接采信银行全部诉求。到庭说明困难，争取法院调解分期或延长履行期限。

在深圳还有一个兜底通道。据深圳人大数据，截至2026年7月，深圳破产法庭受理个人破产案件909件、审结835件，化解债务2.96亿元，三类程序都有办结案例。

该制度只在深圳试点，面向诚实而不幸的债务人，不是逃债工具。

有一条绝路不能走，就是以贷养贷。借消费贷、网贷还房贷，年化利率普遍在15%以上，利滚利会把窟窿越撑越大，也别信债务优化机构，大多是收服务费的套路。

往长远看，至暗时刻正在过去。

国家金融与发展实验室数据显示，居民部门杠杆率从年初的59.0%回落到三季度的56.4%，连续3个季度下降，付息压力和债务脆弱性都在减轻。

价格端也在企稳。一线城市二手住宅自3月起连涨7个月，上海二手房同比率先转正，大面积负资产的担忧不会兑现。

制度补位同样在推进，现房销售、房贷贴息、40年按揭持续降低月供压力，给普通家庭加了层缓冲垫。

断供是行业深度调整期的阵痛，不是长期趋势。随着市场企稳、就业改善，这类案例会逐步回到正常水平，对核心城市房价保持信心有充分依据。

给普通人两个实在口径。买房量力而行，月供控制在家庭月收入30%以内，手里留6到12个月月供当应急金。已经持有优质自住房的，不必被恐慌言论带着急着贱卖。

真遇到还款困难，主动协商、及时处置，别走断供这条代价偏大的路。

房子回归居住本身，日子才能慢慢回到正轨。

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