撞豪车、被水淹、化粪池炸飞……遭遇奇葩事故，车险管用吗？丨图文

你的车，吻过劳斯莱斯吗？它在车库里游过泳、自动“泊”过车吗？它撞过大运、丢过人吗？它发过火、文过身、在化粪池上起过舞吗？

它最好都没有。

但是万一呢？

请注意，本期视频不是广告。我们就是未雨绸缪地研究一下，假如自己某一天也荣登奇葩事故混剪集锦，那你的车险能赔吗？买哪些车险，能拯救你于水火？

欢迎来到本期的《车圈化简》。

视频版

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↑↑ 信我，真的超级好看 ↑↑

图文版

首先，第一题：假设你开着一辆15万的买菜车跑高速，发现前方有一辆30万的奔驰CLA在减速，你来不及刹车，下意识向右借道躲闪，然后砰地一下，撞上了右侧一辆价值400万的劳斯莱斯，被判了全责。这种情况下，车险能赔吗？

答案是能赔，但能赔多少，看情况。

车险有很多种类，有买了才能上路的交强险，也有可买可不买的商业险。

最差的情况，是你勤俭节约，完全没买商业险，只能靠强制购买的“交强险”进行赔付。

交强险是一种兜底保障，价格不贵，但保额也不高，最多只能赔偿2000元的财产损失，还不够劳斯莱斯补个漆。

所以，我们不建议任何车主在没有商业险的情况下，撞劳斯莱斯。

如果你非要撞，那也可以。

请提前购买商业险里的“三者险”，它的功能和“交强险”一样，能赔付交通事故中对第三方构成的损失，而且额度更高，从10万、50万，300万、甚至1000万，都有得选。

一般来说，多数人都会选择100万额度以上的，就算撞的是豪车，100万的赔付一般也够用了。

而且这个额度，是按“次”结算的，也就是说，如果你一年里，连续撞了三辆劳斯莱斯，那么恭喜你，你每次，理论上都能最高100万的赔付。

然后第二年，你就会进所有保险公司的黑名单～

那如果但劳斯莱斯质量好，没受伤，受伤的是开劳斯莱斯的资本家。那车险该怎么赔？

这一题也是靠“交强险”和“三者险”来赔，因为这俩险赔付的不光是财产损失，也赔偿人身伤害。而且就算你没买三者险，只有交强险，也能提供1.8万的医疗费用赔偿，和18万元的死亡伤残赔偿。

可以说，这部分赔付，才是交强险存在的主要意义，它强制让每一台能上路的车，都有赔偿受害人“本人”的能力。

接着让我们来听第二大题：

这次，你要借道超车，结果对面猛然冲来一辆大车，你躲闪不及，人飞出了车外。车险该怎么赔？

选A和选B的同学……你确定吗？

你想想，怎么可能连续三题都选一样的答案呢？这题，选C：车上人员责任险，也叫“座位险”。它也是商业险的一种，但三者险只保别人，而座位险只保自己。

“座位险”主要分两种，一种保司机，一种保乘客，而且是跟着车走，同一辆车就算换了八个司机，也只要买一份司机的座位险就够了。

而且请注意，虽然座位险可以赔你的治疗费用，当然了，还有死亡损失，但能赔多少，是要看情况的。比如你是主责，那么就能赔70%，但如果是次责，那保险公司只赔30%，剩下的损失找对方要。

另外还有一点，让我们再读一遍题目啊：“人飞出了车外”。

这说明什么，这说明没系安全带啊，在实际判决中，法院是有理由因为这一点，认为是司机本身的过错更多，并减轻保险公司的赔偿责任的。所以，就算是为了值回座位险的票价，我们也建议每个坐上车的人，都能系好安全带～

好，接下来是第三大题，这道题沿海城市的同学应该不陌生：假如你的停在地库里，结果车库被水淹了，你的车也漂了，学会自动泊车入库了，那车险还能赔吗？

答案是也能赔。这时赔付的险种叫“车损险”，也属于“三大主险”。但“车损险”的价格相比另外两种险更贵，而且只保自己的车。

理论上，只要你不骗保，不毒驾酒驾，绝大多数的天灾人祸、意外情况，车损险都能保，而且保额最高是你这辆车的整车价格，也就是所谓的“走全损”。如果你这辆泡了水的车，修起来比买一辆新车还贵，那保险公司肯定是不赔维修费的，它最多只会赔你一辆新车的钱。

和被水淹类似的，还有这么几道题：

假如你的法拉利，突然，燃起来了，该怎么赔？

假如高速上，石子啪地一下，打碎了前挡，该怎么赔？

假如锁车时没锁好，被零元购了，该怎么赔？

假如下高速时，在人工orETC里选了or，车头被劈成两半，又该怎么赔？

它们的答案，都是靠车损险赔。在2020年车险改革后，以前需要单独购买的“涉水险”、“自燃险”、“玻璃单独破损”、“盗抢险”等，如今其实都包含在车损险里了，一险全包～

不过，这些都属于找不到凶手，或者凶手是自己的情况，但如果凶手另有其人呢？

来，再听一题：假如大过年的，一个小屁孩把鞭炮扔进下了水道，引爆了化粪池，把停在附近的林肯、奥迪、保时捷、雷克萨斯全都炸翻了，而你的车恰好也在其中，这时车险会赔吗？

答案是不赔，因为错不在你，谁的责任谁来赔。但如果你保了车损，就可以让保险公司先垫钱，事故发生后，保险公司的估损师会根据现场勘查情况，和车辆具体受损情况，确定一个估损金额，然后替你找责任方赔偿，这叫“代位追偿”。不管是责任方跑了还是耍赖皮，都不需要你来买单。

像是新闻里被化粪池炸翻的这几辆车，估损价格在4～10万元之间，这笔钱理论上，应该让熊孩子家长和物业来掏，至于怎么让他们掏钱，让保险公司头疼就行，和你无关。

到这里，我们终于做完了所有大题，搞清楚了最重要的四个险种。

最后剩的就是附加题了：如果你买过商业险，会发现报价单里还有一连串应对更特殊情况的“附加险种”：

比如停在天屎路，车漆被腐蚀到就像文身了；一个急刹车，一车鸡蛋碎了；车辆自燃烧坏充电桩；压上异物爆胎了……都有对应险种。

这些五花八门的附加险种，优先级相对较低，买不买就看你自己的实际需求了。

另外更需要注意的是：根据投保的是油车还是电车，车损险和附加险也分两版。它们能保的险种不同，但最主要的区别是价格：

比如同样是20万的车，电车的保费能比油车贵1000左右。这不单是因为电车维修成本高，也是因为电车的维修市场还不成熟，保险公司难以准确评估风险。同样的事故，油车很快就能知道怎么修，要多少钱，但电车就要具体问题具体分析，赔付流程和成本往往更高。

而且，一款车的保费是多少，不光看车的质量，也得看开车的人：

很多电车的的主要用户，是刚拿驾照的新手，驾龄不长的年轻人，或者每天开16小时的网约车司机，那这款车的事故率自然就更高，保费也连带着变高了。这也是你买车时需要注意的一个点。

最后，我们把视频里讲到的所有车险险种，都总结在了这里，你可以截图保存，也欢迎你转发收藏，日后上车险的时候对照看看。

但车险这个东西呢，存在一个悖论。就是每年你出险越多，车险买的就越值，但来年保费也越贵，车险就越不值～而且，因为各家公司的出险记录是互通的，一家涨价，其他家也会跟着涨，甚至可能直接拒保。如果没保险，还出了事故，那就亏大发了。

所以，很多老司机在遭遇小擦小碰时，宁愿自己掏钱修车，也不出险，就是为了万一遇上大事故，车险能帮你挡灾，救你于水火。

最后我们由衷希望，屏幕前买过或未来要买车险的朋友，花在车险上的钱，全都浪费掉，车险永远用不上，每年都花“冤枉钱”！下期见～