讲了5节财商教育课，我意识到会花钱是未来孩子的核心竞争力

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作者：Lindsay 刘莹

上周去小C学校给一年级的小朋友讲了5节财商课，一个小朋友跟我说，“妈妈跟我说零花钱要攒到大学用，但我想买一套编程课，攒了半年还没攒够，课早都下架了。”

这不是个例，很多家长把“省钱”当成财商教育，却不知：钱的本质是工具，会花钱比会省钱更重要。

莹莹在学校讲课

斯坦福大学曾跟踪200组家庭，发现从小被灌输“省钱至上”的孩子，成年后更容易陷入两种极端：要么报复性消费，要么对合理之处过度铁公鸡。

而那些从小学习“价值判断”的孩子，在25岁时的资产配置能力和资产规模高出同龄人47%。

会花钱的孩子，悄悄赢在这3个思维

1.建立“价值坐标系”,不被消费主义绑架

前几天刷到一个视频，一个小女孩用零花钱给流浪猫买猫粮，却拒绝妈妈买2000元的公主裙的提议。她说：“裙子只能穿一季，猫粮能让小猫活下来。”

这就是价值排序。在直播带货、网红爆款充斥的时代，孩子更需要建立自己的消费逻辑：

区分什么是需要、什么是想要？把想买的东西按“生存＞成长＞享受”分类。先买必需品，再买想要的。

做“延迟满足实验”：想要的东西先记录，过一段时间还想要再买。

2.花出“免疫力”，懂止损，不踩坑

财商里的“沉没成本”思维，太多家长不懂，买了变质水果舍不得扔硬吃，吃坏肚子再花更多医药费，报名了课程发现不适合硬上，耽误孩子的时间。

带孩子去娃娃机抓娃娃，花了100元抓不到，因为不甘心再买100元。

教孩子这几个“花钱口诀”：

性价比≠便宜，100元买3件地摊T恤，不如200买一件舒服的耐穿品牌；

给选择标价格：比如“玩手机1小时=少户外玩耍1h=损失英语课1h150元学费=少读书10本”

3.花出“时间杠杆”：让钱替孩子成长加速

教孩子投资型“消费”，判断“花钱能否换时间/能力”：

压岁钱买工具：比如用零花钱买科学实验套装，比买玩具更有价值。

买体验：博物馆研学年卡，点燃孩子一生的兴趣。

买投资：了解金融资本，学习用钱生钱的技能。

比如莹莹的3岁小客户，把自己的压岁钱每年5000元存到储蓄型增额寿保险中，连续15年，15年后18岁，总投入的7.5万已经变成了10w＋。

这个钱可以拿出来买一辆小汽车，可以环游世界，也可以继续增值。

到30岁已经翻了一倍，增长到15w＋。

给孩子一点小钱投资，让孩子理解金融资本的概念。

小C的生钱储蓄罐

小学阶段孩子财商启蒙的实操

从50元零花钱开始的3步训练法

1.给零花钱装“4格钱包”：给孩子准备四个储蓄罐，分别是花、存、生钱、回馈。具体做法是：

花：40%用于即时消费，买零食、玩具

存：20%强制储蓄，可设定买“自行车”等目标

生钱：30%用于投资，买一个储蓄年金险、或者月交小额增额寿，理解钱生钱

回馈：10%用于帮助他人，或回馈长辈、朋友，储蓄情感账户，培养财富责任感

2.带孩子玩“家庭理财沙盘”游戏

小C在玩沙盘游戏

让孩子当“一日家长”，预算100元或者200元安排全家的晚餐。如果外出就餐要花150元，自己买菜做饭需要50元，那剩下的钱是不是可以给自己买个喜欢的礼物呢。

进阶的玩法：超市比价格，购物前给孩子列清单，比赛谁能用最少的钱买齐物品。

小C在用购物清单

账单的解读：让孩子算一算家庭的水电费，理解“固定支出”的概念

创业小挑战：给100元本金，让孩子选择小商品，或制作手工饼干，学习记录成本与利润。

小C在小区摆摊

3.用故事种下“金钱观种子”

推荐《小狗钱钱》亲子阅读，教孩子写“成功日记”，建立赚钱自信。

《穷爸爸富爸爸》对比“为钱工作”和“让钱为我工作”的思维差异。

警惕毁掉孩子的错误意识

1.“哭穷式”教育：咱家没钱，别乱要

心理学上有个“稀缺心态”理论，总被灌输“没钱”的孩子，长大后更容易陷入“赚多少都不够”的焦虑。不如换成“这个月家里预算没有这笔支出，我们可以一起规划一下。”

2.功利式奖励：考100分就给100元

金钱奖励要关联“价值创造”，比如你帮妈妈做家务省了2h，这是劳动报酬。用外力刺激学习本末倒置，也会损害孩子的自驱力。

3.包办式消费：你不用管，爸妈给你买

同事家孩子上大学信用卡透支3万，原因是“以前从没管过钱，看到什么都想买。”财商启蒙要从小放权，哪怕只让孩子管50元，也是在培养“决策能力”。

以上是莹莹在过去7年里，与孩子一起培养金钱思维的总结。昨天小C去超市买东西，自主给我买了一双棉袜子，还说：“钱要花在让自己和别人都开心的地方。”

这一刻，我理解，真正的财商，不是计算利率的精明，而是懂得“金钱服务于生活”的智慧。当孩子学会让钱为自己工作，用钱服务于美好生活。让每笔钱都产生价值，让自己有能力通过掌握金钱，做自己的“生活策划师”，才是面向未来的教育方式。

莹莹有一个亲子活动群，马上退出面向孩子的沙盘游戏活动，欢迎感兴趣的小朋友们加入，一起学财商。感兴趣，加莹微信（brokerly）。

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其他：财富流带盘教练，颂钵疗愈师，亲子英语，旅行小众目的地。专业文章输出300+，每年精读24本书的第5年，致力于金融、养老的内容创业，分享行业干货及个人成长经验。

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