宁愿拿现金，也不想交社保？

（图/《住宅区的两人》）

社保话题又一次占据了热搜。根据人社部发布的通知，2025年9月起，将全面落地实施新版社保缴纳规定。

多年以来，企业用「现金补贴代替社保」、试图通过外包来规避不缴社保的责任的现象，如同地下暗流般长期存在。但从下个月开始，社保不再是可以谈判的「福利」，而是无法回避的「义务」。

新规明确要求，社保强制参保范围覆盖所有的用工形式——无论是正式员工、临时工、个体户，还是通过外包、劳务派遣等灵活方式用工，都需要按照规定进行参保。

而任何形式的「自愿放弃社保协议」，都将被认定为无效条款；那些试图通过外包来规避不缴社保风险的企业，接下来会成为严查的对象，外包公司和用工单位要共同承担连带责任。

说起来，其实这也算不上什么「新」规。早在1995年《劳动法》颁布时，就已经确立了社保强制缴纳的原则。这一次，只不过是要在执行力度上更加严格。

社保设计的初衷，本是要为劳动者织就一张能兜住生老病死的安全网。然而在现实运行中，社保的意义似乎又变得复杂起来。

有人依赖它抵御风险，有人甚至失业后还会为了社保不断缴自掏腰包，但也有人认为这是一笔自己拿不到收益的负担。有数据统计显示，2024年12月，全国社保断缴人数突破了4200万，相当于一个福建省的常住人口。

当然，我们很难一概而论地说社保对每个人的实际效用究竟有多大，在职期间必须缴纳，但对于那些失业了的人而言，缴不缴纳社保、领不领取失业金，也就隶属个人选择。

但我们还是应该先了解清楚五险一金到底是什么、如何用，以及一旦断缴，又会对我们的生活带来哪些具体的影响之后，再结合自身的实际情况来做抉择。

|01 社保制度的建立历程

早在1883年起，德国就陆续颁布了《疾病社会保险法》、《工伤事故保险法》、《老年和残障社会保险法》等法律条例，开创了世界首个社会保障制度。底层逻辑是在职人员共同缴费形成资金池，用于支付退休人员的退休金、医疗报销等，随后这一 制度在欧洲、美洲、亚洲等地区逐步推广开来。

1935年，美国国会通过了综合性的《社会保障法》，社保制度正式建立，基本内容包括失业保障、老年保障和各种津贴等；1948年，英国宣布成为福利国家，建立的福利制度涵盖了医疗、教育、住房等多个领域。

而我国的社会保障制度，是诞生于经济转型的背景之下。‍‍

在20世纪80年代， 我国还是计划经济时期，那时候是以国有企业和集体经济为主，职工退休后的退休金均由企业发放，像学校、医院这些单位都是如此，社会保险全由企业包办。

等到20世纪90年代，在市场经济的浪潮下，国有企业越来越少、甚至解体，与此同时，私营企业越来越多，但这里面很多企业的规模都不大、人员流动也很频繁，根本无力承担职工退休后的保障，原先国家统包的分配与就业体制行不通了，政府就开始陆续出台文件来推动社会保障制度的改革与建立。

1998 年金融危机前，大批国企职工下岗，面临生活无法保障的难题。社保在这个时候就发挥了关键作用，为下岗职工发放退休金、报销医疗费用、提供失业金。包括养老险、医疗险、失业险、工伤险、生育险在内的「五险制度」应运而生，最初主要是覆盖国企员工。

而五险一金中的「一金」则是指公积金，主要是为了助力职工购房。比如头几年，公积金购房贷款利率甚至可以比商贷 利率低出2个百分点。而与「五险」这种「保险」性质最大的不同是，「一金」更像是一种自我储蓄，企业与个人所缴纳的费用都会进到个人账户，在特定的情况下，职工可以全部支取出来，不参与统筹再分配。

但不同身份、不同就业类型的人员参保类别也不一样，主要分为两类：

一类是职工社保，是指在机关事业单位、企业上班的职工，以及个体户、灵活就业人员也可选择的社保缴纳方式。

另一类则是居民社保，是指没有固定工作单位的农民或者城镇居民，包括老人、孩子，都可以参加城乡居民养老保险和医疗保险（每年第四季度村委会干部都会催缴的医疗险），只是没有生育险、工伤险、失业险，也没有住房公积金，提供的是最基础的保障。

职工社保和居民社保（新农合是居民社保的前身）的区别就是缴纳费用不同，报销比例不同，职工社保更好。

在千禧年之后的 20年里，我国社保的覆盖面以每年超过 10%的速度快速增长，如今基本上已经实现了全民覆盖。

|02职工社保是如何缴纳的

首先我们要明确一点，企业为员工缴纳社保是国家法律强制推行的，并非采用自愿原则。而五险本身遵循的就是风险共济、社会互济的原则。

我们以养老保险为例，当下企业和年轻人缴纳的社保，是在保障已退休父辈的生活，那么未来下一代也会继续接力保障我们。医疗保险也是一样的，全体职工参保，把医保资金统筹到一起，用在患病的人身上，其实也是一种再分配。

所以网上有这样一种观点：社保是高收入群体的税，是低收入群体的福利。因为养老金、医疗报销比例、失业金、生育金基本上不太受你缴纳社保的工资基数影响。

比如你月薪五万，我月薪五千，咱俩看病报销比例是一样的。但社保本身势必会存在着双向激励，养老保险肯定是多缴多得，只是对于低收入人群来说，起码有了个兜底的保障。

那五险一金是怎么缴费的呢？一般是按个人实际收入为基数，类似个税缴纳的方式，直接由企业代扣。但各个省份的缴纳比例会有一些差异，大致比例如下：

养老保险，企业缴纳16%左右，个人缴纳 8%。‍‍ 医疗保险， 企业缴纳 交8%左右， 个人缴纳 交2%。 ‍‍‍‍‍‍ 失业保险， 企业缴纳交1%左右，个人缴纳交0.5%。 ‍‍ 生育保险， 企业缴纳交0.8%左右，个人不缴纳。 工伤保险，比较特殊，不是固定费率。而是根据 行业工伤事故出险概率而定。比如 像矿产这类危险行业，费率自然就要高些；普通行业出险概率低，费率也就更低。 一般在 0.2%-1.9% 之间，具体比例是由当地社保局根据单位上一年度工伤申报情况来定，但职工个人是无需缴纳的。 公积金：企业和个人均为5%-12%之间任选。‍‍

之前有财经博主给出过这样一个数据：企业在一个员工身上的支出大概是员工月薪的1.38倍，而员工实际到手的工资大概是月薪的0.76倍。

总体而言，多数情况下企业承担的五险一金费率是更高的。

除了企业为员工缴纳职工社保以外，对于个体户这样没有稳定工作，但仍想要参加职工社保的人群，可以选择灵活就业的方式进行缴纳，但一般是在户籍所在地参保 （例如北京暂不支持外地户籍缴纳灵活就业形式的社保） ，部分城市还可以自由选择和搭配「五险」中的任何险种。

|03为什么不敢断缴社保

我们都知道，一线城市户籍制度相对比较严格，对外地人在当地买房买车、子女入学、积分落户等，都有 一定的社保缴纳年限要求，尤其是北上这两个超级城市。

就拿北京来说，之前外地户籍想要在北京买房和摇号，需要连续交满60个月的社保（2024年10月起，买房政策调整为五环内3年社保，五环外2年社保）才可以获取买房和摇车牌号的资格，中间断缴一个月，都要从头计算，这个时间成本其实是很高的。

农民工兄弟和开小店、打散工的外来打工者，是很少会想以后要在这座城市扎根的，大家想的都是多挣点钱回老家养老，所以一般交的就是老家的居民社保。但在写字楼格子间里的打工的人不一样，他们受过高等教育，对自己的能力更有信心，会想要在这座城市买车买房落脚，那么这个时候，连续缴纳社保就很重要了。

除此之外，社保缴纳年限与退休有着很强的关联。目前，养老保险需要交满20年才能领到退休金，而医疗保险则需要交满25年，才 可以在退休后继续享受职工医保报销比例。

大家都知道，私企员工本身就业就很不稳定，35岁以后在职场的竞争力会大打折扣，所以大家都想要趁着年轻尽快把这些年限累计交够。

另外，在不同城市缴纳社保的年限，也会直接决定退休时将按照哪个城市的标准来领退休金。而显而易见的是，一线城市的平均退休金肯定会更高一些。

|04 失业金的领取与社保的处理‍‍‍

这两年全球经济大环境都不太好，所以失业险开始逐渐受到一些关注。只是一部分人不知道可以领这笔钱，一部分人又羞于去领这笔钱。

实际上，只要符合条件，失业金就是国家帮助大家平稳度过失业期的一项福利保障。

那么怎么才能领到失业金？首先，你得按规定缴纳失业险（实际上职工社保五险也并不允许拆分）满一定年限，一般是两年（各个地区政策有差异），且必须是非本人意愿中断的就业，比如企业破产、裁员、没过试用期、以及说劳动合同到期后公司不跟你续约等情况，都属于被动失业。最重要的一点是，需要企业在社保减员操作时，选择你是被动失业的

（一定要跟给你办离职手续的HR沟通好，当然，大部分企业并不愿意为打工人出具这份纸质证明）

能领到的失业金能有多少？一般处于低保和最低工资标准这个区间内，也就是不低于当地最低生活保障水平（肯定比低保要多），但也不得高于当地最低工资标准（是帮你渡过难关，不是让你躺平），具体每个地区都不一样。北京的话，目前每个月能领到的失业金大概是2000多，但具体领多久取决于社保缴纳的年限，不满5年，最长能领22个月，5年以上，最长能领24个月。虽然不多，也不能一直领，但确实是一笔可以帮助短期度过难关的钱。

领失业金期间社保是如何处理的？在你领失业金期间，国家会直接为你交职工基本医疗保险和生育险（这两者已经捆绑，会从社会失业保险基金中支出，无需个人缴纳），但养老保险、工伤险、失业险肯定是没有的，那在这种情况下，你的社保肯定就是「断缴」状态。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

也就是说，外地户籍在北京领失业金的话，的确会影响到社保的连续性。

失业期间社保断缴了怎么办？养老保险是累计年限，断缴的话影响并不大，续上即可，但缴的年限少，养老金自然也会跟着被拉低；医疗保险一旦断缴会比较麻烦，比如北京的政策是断档不超过3个月可以补缴，但断缴 ≥ 3个月，就会被视为重新参保，会有6个月的等待期，期间生病是不能报销的，需重新缴满6个月后才能使用，但之前缴纳的年限不受影响，可以继续累计。

补缴的话也分情况，企业违法没有按时缴纳，可以要求补缴，但如果是因为个人原因断缴，通常是补不了的。

自由职业者又该如何缴社保？一般有三种方式：一是回自己户籍地交居民医保；二是以公司、网店老板这样的个体户身份，为自己缴纳职工医保；三是以灵活就业的形式，在户籍所在地给自己缴纳三险：养老、失业、医保，部分城市支持自选险种，成本更低，但不同城市的规定都不太一样。

最后想要跟大家说的是，社保就是给看不起病、养不起老的普通人一个最低最低的生存兜底。当前人口老龄化、低生育率的难题也越来越明显，还是要把眼光适当地放得长远一点，趁着年轻缴纳社保，也算是为将来积累一项保障。

但即便是失业了，也不必过于恐惧和焦虑，可以先领失业金来缓解一下压力，保持良好的生活节奏，远离那些负能量的人和事，无论是当下还是未来，身体健康都是第一要素。

PS：在不同的地区，社保政策上可能会存在差异和更新，大家可以去小红书或者登录当地人社局网站了解细则。

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