成人重疾险想便宜？看这三款就够了

本文写于2025年11月16日。

目前重疾险是真贵，就连我们保险从业人员都这样觉得哈。毕竟保险行业已经连续三年涨价了。其实重疾险主要分带身故、不带身故。其次主要是公司品牌的差异，大公司有品牌溢价、小公司有产品性价比。大小公司都安全，都看消费者自己的喜好哈。即使保险公司破产了，也由新的公司接手原有的保单。

重疾险主要有两个作用：

1、弥补患病后的收入损失。因为患病、失能会导致收入下降、甚至是中断。但是生活开支不仅不会减少，还会因为生病而增加。而重疾险是一次性赔付，保司不管我的用途。特别是对于家庭支柱来说，尤为重要。

2、弥补器官的获得费用。比如尿毒症换肾，购买器官的费用医保和商业保险都不报销，只有自己掏钱支付。而这个器官获得费用动辄都是五六十万。

上面我们说了，重疾险只分带身故、不带身故的。那我们普通人应该如何选择呢？我觉得哈，买保险没有对错，看自己的出发点。我觉得可以从下面几点考虑：

1、买重疾就是买保额、就是买杠杆。也就是保额优先考虑，因为我们不知道明年生病，还是90岁生病。

2、保费不超过年收入的10%，较为合理。也就是用一个月的工资，来保住另外11个月的工资。

3、保额建议覆盖年收入的3-5倍。即万一患病重疾赔付的钱，能保证我3-5年不工作，但是生活品质不受影响。

4、预算充足就选保终身，预算紧张就选择保障定期。因为保额优先考虑。

5、先敲定一个自己能接受的大概预算，然后再看你想要大公司还是小公司的产品。

说了这么多比较空洞，我给大家看一款大公司含身故的重疾险。假设30岁男性，50万保额，缴费30年保终身。

每年保费1.5万

那如果我的预算紧张，又想配置重疾险怎么办呢？我建议可以看不含身故的重疾险，然后使用定期寿险或者终身寿险来弥补这个问题。今天给大家推荐三款成人重疾险的行业天花板产品，保费都是极致便宜。

1、达尔文12号

达尔文是老牌成人重疾险了，目前更新到了12号。

30岁男性，50万保额，30年缴费保终身，

每年保费6710元

如果预算紧张，可以选保至70岁，20年缴费，

还是50万保额，保费只需要5610元。

保险责任丰富：

1、120种重疾赔保额，并且4款心肌有关的重疾不要求住院天数，行业唯一。关于心肌炎的行业诟病，之前央视就发文批评过。

2、如因意外导致的重疾赔1.35倍保额，比如保额50万，因车祸导致深度昏迷就赔67.5万保额。

3、并且重疾赔付之后，轻症中症继续有效不分组。目前是在售重疾险中唯一一款，其他重疾险重疾赔付后，合同就终止了。少部分重疾险重疾赔付之后，轻症中症虽然继续有效，但是必须分组赔付。也就是对应的轻中症不再赔，诸多限制。

4、30种中症赔3次，每次60%保额

5、45种轻症赔4次，每次30%保额

6、如果在60岁之前没有发生重疾，60岁后任意原因住院，每天赔0.1%保额的津贴。保额50万，那每天津贴就是500元。比如感冒发烧都行。

7、罹患任意重疾、中症、轻症豁免剩余保费，保险继续有效。

另外可选责任丰富，我比较推荐顶梁柱关爱金。也就是被保人发生重疾的时候，子女小于18岁，或者父母大于60岁，保司额外赔付30%保额。比如买50万，那就赔65万保额。关键是增加这个功能，保费只增加几十元。

还有几百关爱金、癌症三次赔付、等等也可以考虑，当然看自己的预算哈。

该产品的承保公司是复星联合健康保险，这家公司的网红产品比较多，比如妈咪保贝少儿重疾、乐享一生医疗险、超越保无忧版等等都是他们家的产品。

2、超级玛丽15号

超级玛丽系列重疾险，一直是达尔文的竞争对手。

30岁男性，50万保额

30年缴费保终身，每年6875元

选保至70岁，20年缴费，每年5665元

产品明显优点就是肺结节、乳腺结节、甲状腺结节有额外保障。

另外可选责任中，可以选择癌症无限赔付，癌症的新发、复发、转移、持续都赔。这个功能比较实用。

承包公司是君龙人寿，厦门国资背景公司控股。

3、华佗1号康泰版

不要问我为什么这个产品取这个名字，我也不知道跟华佗有什么关系。反正保费便宜就行了。

30岁男性，50万保额

30年缴费保终身，每年6650元

产品有两个明显优点：

1、保费便宜

2、重疾赔付后，轻症中症继续有效不分组，类似于达尔文12号，但是增加了一个时间要求：那就是重疾赔付90天后，发生轻症中症才有效。如果在90天之内不赔。如果是较重心肌梗塞要求间隔1年后才有效。但是已经算很不错的了，我们前面说了常规重疾险赔付后要么合同终止，要么就对应分组不赔。

承保公司是瑞华健康保险，上一代的达尔文超越版、达尔文10号都是就是他们家的。

所以，你怎么选？

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。