广东
AI生图，仅供配合叙述
利息再计入下一期应还款项中计算利息，这种“循环利息”，也就是计收复利合法吗？
银行的信用卡计收复利，已经有很长一段时间，通常会在信用卡领用合约中有约定，一般情况下并不违法。但是，不违法不等于可以无限制的计收复利。
大家都知道，民间借贷约定的利息有上限，2020年的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，“利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的”不予支持，即俗称的四倍LPR利率，而且这个四倍的限制是综合利率的上限。
其实，信用卡的利息计算，包括计收复利，也同样有法律的明确限制。
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《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2021〕10号）第二条规定：
“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。
发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”
另外，2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的第二条规定：
“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。
上述两个规定都是对银行信用卡贷款综合利率的限制，如果是利息、复利、违约金和手续费等等费用，合计超过一定合理程度的将不予支持。
2020年新修订之前，旧民间借贷司法解释规定的民间借贷合法利率上限是24%，前述2017年《若干意见》第二条的24%，应当也是源于这个规定确认的数字。
那2020年民间借贷的司法解释修改后，2017年的规定确认的24%上限，是否仍适用呢？答案是仍应适用。
人民法院案例库“某银行诉孟某荣信用卡纠纷案”（入库编号：2024-08-2-110-002）一案中，欠款发生在2023年至2024年期间，审判法院便以上述《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2021〕10号）规定为依据，确认年利率24%为信用卡债务的综合利率上限（违约金、利息、复利等合计不得超过年化24%），超过部分予以减少。
最后，就目前的利率水平看，四倍LPR大多数时候都会低于24%，所以，我国民间借贷和银行信贷施行的是利率上限“双轨制”，如果24%的上限确实源于旧民间借贷的司法解释，这就不排除以后这个24%的上限也会修改，最终“双轨”变“单轨”。
希望本文对大家有所帮助！
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