关于钱，小时候没人教过的事

你好呀，我是简七～

今天是六一儿童节，我特别想认认真真地聊一本书——《小狗钱钱》。

之前的财富书单里推荐过好几次，但这次我想跟你一起，再读一遍。

01/

写给孩子，打动大人

《小狗钱钱》是德国作家博多·舍费尔写的，在豆瓣拿到了 9.0 的高分。

据说全世界有超过 1 亿人看过这本书，很多人因为它，真的改变了自己的财务状况。

它独特的地方在于，虽然是童话的外壳，里面的故事却完全来自作者的亲身经历。

博多·舍费尔 16 岁去美国打拼，年纪轻轻就开了自己的贸易公司。但 26 岁那年公司破产，一下子负债累累、被债主追着跑。

换成一般人，可能这辈子都翻不了身了。可他仅用了 4 年，就把债全部还清，重新变成了百万富翁。

可以说，他把自己大半辈子的财富心得，都提炼进了这个故事里。读这样一位传奇人物的第一手经验，比看很多科普资料都来得有效。

一提到钱，很多人都会想起一句话：钱不是万能的。

这句话，我觉得既对也不对。说它对，是因为生命中最有价值的东西，比如健康、温暖、陪伴，确实是钱买不到的。

但说它不对，是因为在人生的很多关键时刻，大到医院看病、小到职业培训，钱就是我们给自己和家人的安全感。

所以我一直觉得，理财最终指向的，是一种从容：在需要用钱的时候，不会反过来被钱扼住喉咙。良好的财务状况，是拥有幸福生活的必备能力；而幸福，才是人生最终极的财富。

道理容易懂，但具体怎么做呢？

这本书用了一个非常有趣的故事，把答案讲得明明白白。我把它归纳成 1 个核心理念 + 3 个简单的理财方法，也是我觉得我们普通人从财务角度，很值得去做的几件事。

02/

拼命赚钱，为什么还是缺钱？

书里的主人公是个叫吉娅的小姑娘。她爸妈拼命赚钱，终于贷款买了套带花园的大房子。

可结果，因为每个月要还很多贷款，他们一点钱都存不下来，连朋友结婚的份子钱都得想办法去凑。

周末都不敢休息，生意却越来越差，好几个月连房贷都交不出。银行下了最后通牒：再还不上，房子就要被收走。

吉娅的父母怎么也想不通：自己明明在拼命赚钱，为什么总是缺钱？

这个场景是不是有点熟悉？我们可能没那么夸张，但三十出头背上房贷车贷，上有老下有小，过得战战兢兢的，确实不少。

更值得注意的是，书里写到，吉娅的妈妈经常跟她说：「钱不是什么好东西，我们就是普通家庭，不要做白日梦了。」

结果吉娅变成了一个很消极的人，不敢大声说话，不敢表达想法，学校有出国留学的机会，她连想都不敢想。

父母对钱的态度，会遗传给孩子。很多时候拉开差距的，正是我们的财商。遗憾的是，在成长过程中，几乎没有人引导我们思考这些。

这也是为什么我说，《小狗钱钱》不只是一本给孩子看的童话书。我们自己，也可以通过它，给自己补上一堂金钱课。

03/

先别急着赚，想想你要什么

就在吉娅一家焦头烂额的时候，一只受伤的小狗跑到了她家门前。吉娅治好了它的伤，却怎么也找不到主人，就阴差阳错地把它留了下来。

她爸爸给它起名叫「钱钱」，每次喊它，钱就会自己跑到你面前来。

谁也没想到，这条狗真的给吉娅带来了财富上的改变。

钱钱遇到吉娅后，做的第一件事，就让她列自己的梦想清单：

找出自己想变有钱的 10 个理由，越具体越好，然后从中挑出最想实现的 3 个，重点标注出来。

我想先问你一个问题：我们很多人都想赚钱，但你有没有想过，赚到什么程度才算「够」？

可能有些朋友已经在心里盘算了，要500万、1000万甚至更多才行。但如果你真这么想，十有八九已经走上了一条容易焦虑的路。

因为钱是挣不完的，总有人比你更有钱，你很难因为某个数字就满足。按照这个思路，我们就特别容易成为金钱的奴隶，永远在奔波，却不知道终点在哪儿。

所以不妨从自己想要的生活出发，以终为始。 想清楚你打算用钱来做什么、过什么样的日子。我们的目标是用钱帮自己过上想要的生活，这才是真正的跟钱做朋友。

就像小狗钱钱说的：「大多数人并不清楚自己想要什么，他们只知道，自己想得到更多的东西。」

我自己也会经常问自己两个问题：理想的生活，到底需要多少钱？再过 5 年、10 年，我希望用什么方式、什么状态来工作？

这里分享一个很好用的目标设定方法，叫 SMART 法则：

目标要明确（Specific）、可量化（Measurable）、可实现（Attainable）、与生活愿望一致（Relevant）、有时间限制（Time-bound）。

比如，「我要存一笔钱」太空泛了，换成「一年内存下 5 万块」，就具体多了。

除了梦想清单，钱钱还建议吉娅做两件事：准备一个梦想储蓄罐，和一本梦想相册，把想实现的目标具象化，收集相关照片，每天看一遍，给自己足够的渴望和动力。

本杰明·富兰克林年轻时就这么干过。他研究成功人士的共同品质，想象自己已经成功的样子，还给自己准备了一个小本子，坚持一天就打个勾。几个月后，他想要的品质，已经自然而然地渗透进生活的每个细节了。

钱钱把这叫作「成功日记」：每天记录至少 5 件做成功的事，哪怕非常微小。

以后每次你想否定自己的时候，翻开看看，你会发现自己其实已经走过了很长一段路。

04/

方法一：存钱这件小事

理念有了，怎么行动呢？

钱钱给出的第一个方法，就是存钱。

可能很多人会觉得：钱是靠挣的，不是靠攒的，辛辛苦苦省那点小钱有什么用？

我以前做过一次调查，看看身边那些财务状况不错的人是怎么起步的。结果80% 的人存下人生第一个 10 万块的方式，都是储蓄。

没有什么传奇色彩，就是一点点存下来的。有了这笔启动资金以后，很多人才开始走上财富增长的轨道。

这里分享一个我觉得特别好用的方法，叫 10/50 法则：

每月常规收入的 10% 存下来。比如月收入 5000，就先存 500。这个比例不高，完全不会影响生活质量，坚持起来很轻松。

每次奖金或额外收入的 50% 存下来。剩下的一半，就拿来犒劳自己，毕竟太苛刻反而坚持不下去。

但光有方法还不够，还得有执行的决心。书里的吉娅就遇到过一段波折，钱钱的原主人突然找上门来了，吉娅特别害怕钱钱会被带走，大哭了一场，好长一段时间都没心思管别的，梦想相册也不看了，零花钱也忘了打理了。

这太常见了。生活中总有紧急的事情，让我们顾不上那些重要但不紧急的事。所以钱钱给了两个特别实用的小工具：

10 分钟法则：每天固定抽出 10 分钟，做那些对你真正有意义的事。时间不长，却能不断强化你的信念。

72 小时规定：决定做一件事后，必须在 72 小时内迈出第一步，否则大概率会拖到永远不做。时间拖得越久，我们就越容易给自己找到放弃的理由。

查理·芒格从年轻时就坚持每天早起读书，几十年不变。他说过一句话我特别喜欢：把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持下去，就会带来巨大的积极影响。

这就是复利的力量。复利的本质是指数级增长，背后有三个要素：本金、利率和时间。

把它放到生活里也一样，你的天赋是本金，练习时间和方法效率就是时间和利率。只要在一个方向上持续积累，量变终会质变。

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方法二：合理管理负债

吉娅的爸妈为了尽快还清房贷，签了年限很短的贷款合同，每个月要还很多钱。结果手头越来越紧，连续几个月交不出房贷，银行下了最后通牒。

吉娅找到了钱钱的原主人金先生求助，金先生给了几条非常实用的建议。

第一，销掉信用卡。信用卡有促进消费的作用，即使手上没钱也能提前消费，很难说服自己少花。对已经负债的人来说，第一步就是堵住这个口子。

第二，每个月少还点钱。

这跟我们通常的想法完全不一样。很多人觉得应该每个月多还一点，早点把债清了。但这种方式其实很脆弱。万一出了点意外，就可能拆东墙补西墙，利息越滚越高。

我有个朋友就是这样。最初只欠了 1 万多，为了尽快还完，每个月把工资的大部分都拿去还钱。到了月底又没钱了，只好再去借，然后又要还两笔……从 1 万多硬生生滚到了 10 万。

所以金先生的建议本质上是：合理规划还款节奏。这里分享一个健康还债法：

每月用来还债的钱，最好不超过收入的 40%。比如月入 5000，拿出 2000 还债，再用 10/50 法则存下 500，剩下的 2500 维持生活和自我提升。

这样一方面欠款在慢慢减少，另一方面你的能力和收入也在增长，多管齐下，才是比较健康的状态。

说到底，贷款的本质是向未来的自己借钱。所以每次借钱之前，不妨先问问那个未来的自己：这笔钱，借得值不值？

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方法三：让钱为你工作

吉娅存下了一笔钱，算了笔账：每月存 2000 多，一年将近 3 万，30 年就有 100 多万了。可她的一位商人朋友泼了盆冷水：别忘了通货膨胀。

道理很简单，想想 20 年前的万元户，和现在的一万块有什么区别，就懂了。辛辛苦苦存下来的钱，如果只放着不动，会慢慢被通胀吞掉。

怎么办？靠合理的投资，实现钱生钱。

书里给了 3 条投资原则，跟巴菲特的理念不谋而合：

第一，安全第一。 有人问巴菲特投资有什么原则，他说了两条：第一条是保证本金安全，第二条是牢牢记住第一条。对我们普通人来说，做不到料事如神，但可以做到不盲目跟风、不追涨杀跌。

第二，不懂不投。 只投自己看得懂的、对前景有把握的领域。不熟悉的方面，无论动静多大，都不要涉足。中国有句老话叫生意不熟不做，放在投资上同样适用。

第三，长期坚持。 巴菲特 99% 的财富都是在 50 岁以后才赚到的，这就是长期主义和复利的力量。

当然，投资有风险，这里有两个特别常见的坑要提醒你：一是盲目跟风，买了自己根本不了解的东西；二是没分配好钱，短期急用的钱拿去做了长期投资，被迫在不好的时机取出来，反而亏了。

所以一定要记住：用闲钱投资，最好是 3 到 5 年用不上的钱。

07/

今天，把这堂课补上

回到开头的问题，为什么我要在儿童节聊这本书？

因为《小狗钱钱》里有一句话特别打动我：上一代的思维，会直接影响到下一代。

巴菲特也深信这一点。他对自己的三个孩子特别「抠门」，从不主动给零花钱，让孩子自己干家务来挣。

为了帮孩子改掉乱花钱的毛病，他在家里装了一台游戏机，专门吃孩子的零用钱，每天晚上当着孩子的面把钱拿走。

他甚至做了一套动漫，自己亲自配音，教孩子锻炼财商*。

*https://www.bilibili.com/video/BV1zKNhz7EW9

有人问巴菲特为什么要这样培养孩子，他说：我希望他们都能用自己挣的钱，去做更大的梦。

这句话，也是我觉得这本书最大的意义——

不管你现在多大，也不管你现在处于什么状态，去实现梦想都不算晚。 财富是帮你实现梦想的基石，越早积累，就越早拥有选择的自由。

所以如果你的身边有孩子，强烈建议你跟 TA 一起翻翻这本书。如果没有，那就送给曾经没有上过这堂课的自己。

最后帮你整理一下，从这本书里我们可以带走的东西：

从你需要什么样的幸福生活出发，写下你的梦想清单，拥有更具体的金钱目标；

然后用 10/50 法则开始储蓄，用健康还债法管理好负债，再用「安全、看懂、长期」三原则开始投资。

这些习惯叠加在一起，就能帮你一步步靠近你想要的生活。

希望我们都能学会和金钱做朋友，让它成为守护幸福的工具。

祝大小朋友们，儿童节快乐