风险合规漏洞凸显，湖北银行资产质量仍未企稳

作者 | 王莉

编辑 | 魏樊曦

湖北银行的战略定位是“服务政府，服务中小，服务民生”，其中“服务政府”放在定位第一位。

湖北银行的实控人为省政府，其关联交易方亦主要为政府平台或背景的公司，故而将服务政府放在第一位可以理解。

但其为政府的服务做好了吗，根据上半年的一则罚单，或许能力还比较欠缺，其甚至还占压财政资金。

占压财政资金被罚

3月末，中国人民银行湖北省分行官网公告显示，湖北银行样有10项违法行为，被处以警告，罚款249.9万元，其中一项为“占压财政资金”。

据行政处罚决定信息公示表，湖北银行存在以下违法行为：未履行对异常账户、可疑交易的风险监测和相关处置义务；未履行尽职调查义务和有关风险管理措施；违反网络安全管理规定；违反数据安全管理规定；违反反假货币业务管理规定；占压财政资金；违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定；未按照规定开展客户尽职调查；未按照规定报告可疑交易等10项违法行为，被处以警告，并罚款249.9万元。

占压财政资金在内资商业银行不少见。从国有大行到股份制银行，再到城商行及农商行均有违规事件，仅今年上半年，建行、交行、浦发、光大等银行都有因此而被处罚的案例。

银行频繁“占压财政存款”，表面上看是操作失误或系统延迟，但深究其背后的制度根源，主要涉及国库管理体制的演变、商业银行的利益驱动机制以及部门间的信息协同壁垒。

我国实行的是国库集中收付制度，即财政资金不再层层下拨到各预算单位的实有资金账户，而是保留在国库单一账户体系中，支付时直接由国库拨付给最终收款人。在这一制度下，许多商业银行充当了“代理银行”的角色。它们既是财政资金的“通道”，又是以盈利为目的的商业机构。

在财政资金从国库划拨到代理行，再由代理行支付给最终收款人的过程中，存在一个“时间差”。如果清算系统不够高效，或者银行内部审批流程繁琐，这部分巨额资金就会在商业银行的账户中形成“在途资金”，客观上造成了占压。同时商业银行因逐利动机从而会刻意占压财政资金。

财政存款具有“金额大、成本低（甚至零成本）、沉淀期稳定”的特点，是商业银行极其渴望的优质资源，尤其在息差下行的当前，利息收入增长维艰，为了保证业绩的增长，银行使用多方手段，而在扩大存款规模基础上如何实现减少利息支出也是很多银行的手段之一，在面临季末、年末考核压力，或自身流动性紧张时，商业银行有强烈的动机通过“压单”、“延迟清算”等手段，将本应划缴国库或支付给企业的财政资金截留在本行，以此充当一般性存款或补充流动性。

此外，部分中小银行（如农商行、城商行）的IT系统建设相对滞后，缺乏对财政资金流转的“硬控制”系统。例如，系统无法自动识别并拦截超时未划转的资金，过度依赖人工操作，极易引发操作风险。

信用卡贷款大增

除了前述违规事项，湖北银行风控管理也存漏洞，仍需改善提升。

近日，根据其他媒体爆料，湖北银行小企业金融服务中心一名员工涉嫌利用职务便利，自批自用100万元贷款。大概意思是：该员工左手批条，右手花钱，却把贷款挂在了一对不知情夫妻名下，且担保人与这对夫妻互不相识。目前，贷款逾期，银行催收部门不催收实际用款人，担保人与这对夫妻被不断催收。

国家金融监督管理总局荆州监管分局（下称荆州监管分局）调查认定，湖北银行小企业金融服务中心荆州分中心（下称荆州分中心）该笔贷款属于违规发放：贷前调查不全面、贷中审查环节存在程序违规、贷后跟踪管理履职存在明显短板。荆州监管分局相关负责人称，这笔100万元贷款的信贷“三查”全流程失守。

其中涉及的员工名为何沐儒，2026年5月28日，钟祥法院开庭审理了何沐儒一案。他被检方指控挪用公款720万元、违法发放贷款695万元，受贿25.3万元。其中有个细节：身为湖北银行团队主管的何沐儒曾找多名“背贷人”来贷款，钱到账后供其个人使用。何沐儒当庭表示认罪、悔罪。也就是说前述案例只是其违规的一个案例，而该案件若非受害人的申诉，如果何沐儒按时归还了贷款，或许该违规案件还并不能被湖北银行知晓，显然该行风控漏洞明显。

湖北银行在2025年报中称自己交出了一份让政府满意、监管认可、股东放心、客户认同、员工幸福的优秀答卷。但显然这还只是自我评价的层面，除了风控合规还需大力提升，经营效率的提升也是挑战。

湖北银行是在原宜昌、襄阳、荆州、黄石、孝感五家城市商业银行的基础上，采取新设合并的方式组建而来。经原中国银监会批准，2011 年2月27 日，湖北银行正式成立，总部设在武汉。目前，已实现全省17个市州、59 个县域网点全覆盖。

2025年该行业绩实现双增。截至2025 年末，该行全年实现营业收入102.71亿元，同比增加1.10 亿元，增幅1.08%；实现净利润32.13 亿元，同比增加5.54 亿元，增幅20.86%。

该行利息收入增主要是贷款增长多，尤其是对公贷款的增长，2025年该行公司贷款余额2995.98 亿元，较年初增加560.92 亿元，增幅23.04%。和目前上市行特点不太一样，湖北银行个贷增幅虽不及公司贷款，但幅度与上市行相比也不小，2025年个人贷款余额达669.49亿元，较年初增加46.79 亿元，增幅7.51%。尤其值得注意的是，在上市行普遍收紧信用卡贷款时，该行在加大信用卡贷款力度，该行信用卡贷款业务较上年增长超6成，消费贷较上年增超3成，个人住房贷款与上年末比增1成，只有个人经营贷款下降。在前五大贷款行业中，建筑业和房地产各占一席。

其经营效率下滑，2025年成本收入比指标进一步增长，为31.76%。

资产质量水平一般。不良余额增长，因贷款的大幅增长，不良率下降，为1.82%，水平仍然偏高，拨备覆盖率也下降，为221.36%。其逾期贷款和重组贷款增长，次级类和损失类贷款也在增长，意味着不良仍未企稳。

在去年年末完成定增后，核心资本得到补充，核心一级资本充足率提升至8.96%，2024年末时尚不到8%。未能上市，融资渠道偏窄，核心资本容易吃紧，2025年贷款大增，有定增托底，今年放贷力度还能如去年一样吗？

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