内蒙古
风险提示
案例还原
2019 年，Y 先生看到亲友纷纷配置保险，随即投保某保险公司重疾险，年缴保费 3 万余元。近两年受年龄、工作变动影响，Y 先生收入减少，续缴保费压力增大，于 2025 年到保险公司申请退保。保险公司工作人员查询保单后告知 Y 先生，当下退保现金价值低于已交总保费，建议继续持有保单。Y 先生难以接受，主张当初业务员承诺：投保满五年后，任意时间退保均可全额返还保费，并且保障持续有效。
保险公司开展调查，向 Y 先生出示新契约回访录音。听完录音后，Y 先生回想起来，销售人员在销售阶段已经明确提示过，若提前解除保险合同，将会产生经济损失。综合考量后，Y 先生最终选择继续持有保险合同。
风险提示
- 厘清现金价值规则
- 长期人身险保单前期现金价值较低，短期内退保通常无法拿回全部已交保费，这是保险合同载明的固定规则。不存在 “缴费满五年，随时退保全额退保费、保障继续有效” 的产品规则，此类说法属于不实宣传。
- 销售与回访具备关键效力
- 正规保险销售过程中，销售人员应当如实告知退保损失；保险公司新契约电话回访，会再次确认客户是否知晓退保风险、保险责任等重要内容，回访录音是重要维权凭证。
- 客户投保前需理性规划缴费能力
- 重疾险多为长期缴费产品，缴费周期长达十几年、二十年。投保前应当结合长期收入水平评估缴费压力，避免后续因无力承担保费陷入两难。
温馨提醒
1.不轻信口头承诺，一切权益以保险合同条款为准。凡是承诺 “长期保险随时退保全额返还保费” 的说法，务必高度警惕。
2.投保时认真听取销售人员风险提示，重视保险公司新契约回访，仔细听清回访问题，如实作答，妥善留存相关沟通记录。
3.投保量力而行，合理规划长期资金安排。若后续缴费压力较大，不要急于退保，可以咨询保险公司，了解减额交清、保单贷款等其他保单权益，减少损失。
4.如遭遇销售误导，可收集合同、聊天记录、录音等证据，向保险公司投诉，或通过金融监管渠道依法维权。
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