数字底座筑基，数智生态赋能：华夏银行转型增长新逻辑

2026年作为“十五五”开局之年，国家推进金融“五篇大文章”，强化金融赋能科技创新与新质生产力，引导银行优化信贷结构，助力实体经济转型升级。

在这一背景下，银行业纷纷交出转型“成绩单”。以华夏银行为例，其2026年半年报显现结构优化成效，营收首次突破500亿元，同比增长12.7%，创十年新高，存贷款增速处于同业靠前水平。

这背后，既有宏观环境变化带来的业务结构调整，也与华夏银行近年来持续推进科技金融和数字化转型有关。依托“灯塔行动”等一系列举措，该行加大科技金融布局，探索更加贴合科创企业需求的服务模式，也为股份制银行寻找业务结构优化的新路径提供了一个观察样本。

锚定科创赛道

华夏银行走出结构转型新路径

在宏观环境深刻变革的当下，银行业逐渐从单纯追求规模扩张，转向更加注重结构优化和经营质效。

受行业息差持续收窄、传统对公业务承压等因素影响，各家股份制银行都在寻找新的业务增长点，而面对传统信贷增长见顶、行业竞争加剧的现状，科技金融正成为银行优化资产结构、服务实体经济的重要方向之一。

在科创金融领域，随着新质生产力培育提速，金融资源持续向高新技术、专精特新、数字经济产业倾斜。对银行风控、产品创新、生态服务能力提出更高要求。

但针对科创企业轻资产、高成长、风险独特的特点，传统银行抵押信贷模式难以适配行业需求。对此，华夏银行依托“灯塔行动”，加强数字化能力建设，并探索投贷联动等服务模式，尝试从传统授信之外寻找更加匹配科创企业特点的金融服务方式。

以“专精特新”杭州新诺微电子为例，面对企业轻资产、研发投入高、融资需求快等现实，华夏银行杭州分行没有套用传统抵押融资模式，而是结合当地“五位一体”科创扶持机制，通过“龙创E贷”以信用方式为企业提供1000万元贷款，并叠加财政贴息。

对于这类企业，融资难点往往不只是资金本身，更在于银行能不能看懂技术、看懂企业，并把对企业成长性的判断落实到具体的金融服务上。从这一角度看，华夏银行今年上半年营收以及存贷款规模的增长，是其持续推进业务结构调整的阶段性体现。也是在服务国家战略的同时，找到适合自身特点的业务增长路径的有益探索。

搭建体系化能力

华夏银行科技金融量质齐升

当前国内银行业加速布局的科创金融赛道，更考验银行对企业技术实力、成长潜力和产业链位置的识别能力。

在此背景下，华夏银行突破传统信贷业务局限，摒弃粗放放贷的经营模式，立足制度、产品、技术三大核心板块，从组织机制、产品体系和服务模式等方面持续完善科技金融服务体系，通过精准对接科创企业发展需求，推动金融资源更加精准地向科技创新领域配置，旨在实现业务规模扩张与资产质量提升的双向向好，走出一条差异化、可持续的科创金融发展之路。

财报显示，该行上半年科技型企业贷款客户达到9978户，比年初增长13.88%。科技金融贷款余额突破3000亿元，达到3062亿元，较年初增幅25.2%，增速远超全行整体贷款同期7.92%的水平，科创业务贷款占比同步提升1.5个百分点。

从服务单个科创企业，到覆盖其所处的新兴产业生态，科技金融的边界不断延伸。数字经济正是其中重要落点。上半年该行数字经济核心产业贷款稳步高速增长，余额达到1054.36亿元，增幅18.76%。充分彰显出信贷资源向新兴重点产业倾斜的明确导向。

建立标准化制度体系，是华夏银行科创金融规模化落地的重要基石。该行搭建组织、营销、投研、生态、产品五大核心体系，配套风控、协同、系统、资源四大保障机制，改变传统科创业务零散、碎片化的运营模式，打造可复制的标准化服务模式，覆盖科创企业初创、成长、成熟全生命周期，有效改善科创企业融资难、融资流程繁琐的行业痛点。

如果说制度体系解决的是科技金融如何标准化落地，那么场景生态解决的则是服务如何进一步触达行业。华夏银行构建“支付结算+融资服务+数据应用+场景融合”四位一体智慧政务服务体系，将金融能力深度嵌入城市治理与智能制造产业链，推动对公业务从单一产品服务向综合解决方案延伸。上半年该行产业数字金融累计服务生态客户5176 户，比上年末增长15.33%；累计投放847.99亿元，新增投放同比增长52.32%。

这种“嵌入产业链”的模式已有具体落地。在国网供应链场景中，华夏银行将银行承兑汇票、国内信用证、国内保函、数字信贷等服务打包，形成一体化金融方案，并进一步复制至南方电网、蒙西电力产业生态，提升产业链金融服务效率。

而当科技金融进入规模化阶段，数字化能力的重要性进一步凸显。该行依托数据治理释放数据要素价值，通过数据赋能客户开发与风险甄别，迭代数字化风控工具，兼顾科创金融与产业政务类业务的风险管控，在业务稳步扩张的同时守住资产质量底线。标准化制度筑牢内部运营根基，场景与数据能力向外放大服务效能，二者形成互补协同。

数字化技术赋能为业务提质增效、风险防控筑牢根基。华夏银行提出，打造“5S”AI原生银行，依托自研“鲁班”AI、“仓颉”企业大模型平台，全面升级数字化业务系统，将大数据、人工智能技术融入客户筛选、授信审批、风险研判全流程。半年报披露，其AI原生研发平台已覆盖超千名研发人员，同时在对公营销、授信审计等环节推进智能体应用。

AI正在从底层平台走向具体业务场景。比如在公司金融领域，华夏银行已为客户经理配置授信尽调智能助手，可协同抽取企业财报、流水等材料，辅助生成尽调报告；同时推进对公营销智能体，将AI应用延伸至访前规划、商机挖掘和风险预警等环节。

银行的数字化能力，最终仍要落到经营效率上。上半年，华夏银行业务及管理费同比下降2.02%，成本收入比降至25.22%，较上年同期下降3.79个百分点。

针对科创企业轻资产、高成长、高风险的特性，华夏银行智能化风控体系补齐了传统风控适配性不足的短板，提升了业务审批效率与风险识别精准度,并以此为契机，深化投贷联动模式，联动园区、创投机构赋能科创企业，助力科技成果转化。

半年报披露，华夏理财已落地首单“贷款+认股权”业务，通过融资与权益工具的结合，为科技金融服务提供了新的探索，力图实现企业与银行的双向共赢。

尾声

当下，依靠规模扩张拉动增长的阶段已经结束，下一步将聚焦内涵发展，持续打磨经营质量，走高质量发展之路。

客观而言，华夏银行数字金融业务依旧承受同业激烈竞争，技术能力向客户沉淀的转化效率仍有提升空间。但整体来看，该行的核心亮点并非单项技术突破，而是形成了“夯实技术底座、深耕产业赛道、落地真实场景”的成套实施路径。

对于股份制银行群体，高速扩张时代已成历史，守牢风险底线、走高质量增长路线，才是扛住周期波动的根本。

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