北京
当前保险行业正处于从规模扩张向质量提升的转型阶段，商业车险综合改革持续推进，非车险报行合一政策全面落地，行业整体赔付压力持续加大。从经营现状来看，居高不下的赔付率直接影响保险企业的盈利水平和可持续发展能力，高成本、高赔付、低盈利的格局在多数保险企业中仍未得到根本改变。降赔减损是理赔精细化管理的核心环节，直接关系到保险企业的承保利润和赔付管控质量。本文针对当前行业执行层面的薄弱环节，提出保险企业实现突围发展的三条路径。
一、打通管理链条，实现降赔减损有效落地
降赔减损难以有效落地，根本原因在于管理链条存在断层。总公司层面多以指标和文件推进工作，制度内容以原则性要求为主，缺乏针对一线场景的操作细则和争议处置口径。分公司只充当指标传递角色，没有将减损动作拆解到岗位和案件层面，也没有建立常态化的督导和抽检机制，各项要求在传递过程中不断被稀释。查勘人员和定损人员面对配件价格认定和维修工时核算等具体问题时，没有统一标准可以参照，只能凭经验自行处理。基层既要承担赔付指标又要背负投诉考核，面对客户和修理厂压力时缺乏后台政策支撑，放宽定损成为规避冲突的常见做法。减损工作缺乏正向激励，基层人员多做和少做之间看不到差异，坚持减损原则的动力因此不足。破解这一困局，需要总公司将策略下沉为标准动作，制定一线可直接执行的减损操作规范，明确配件价格标准和工时认定口径，给基层提供明确的作业依据。分公司层面需将减损指标拆解到人和案件，建立回溯追责机制，对明显放宽定损的行为纳入考核追责处理。
二、推进理赔流程线上化管控，压缩赔付水分
修理厂虚高报价和保险企业定损缺乏主导权，是赔付成本居高不下的直接原因之一。保险企业需要将理赔管控从依赖人为判断转向平台化的标准管控。在配件管理环节，保险企业可以借助第三方风控平台，将受损配件通过平台推送给低碳维修服务商，并通过市场化报价判断配件能否修复，为理赔定损提供参考依据，从而压缩修理厂的报价空间。在物损管理环节，通过平台询价确定物损金额，委托中标服务商提供托底维修服务，可以减少受损方虚报工程量的情况。在人伤案件管理环节，通过线上仲裁预约系统将争议案件推送至仲裁委员会调解，借助仲裁机构的公信力减少人伤黄牛介入，防范二次诉讼风险。线上化管控对中小保险企业尤为适用，通过与第三方减损平台合作，可以在不大幅增加人力成本的前提下提升理赔管控能力，实现降本增效。
三、推动风险减量服务转型，降低源头赔付成本
传统模式下，保险企业的核心定位是事后赔偿，风险减量工作被视为附加环节。行业监管部门已明确要求推动行业从风险等量管理向风险减量服务转型，将防灾减损机制前置。在农业保险领域，部分保险企业依托卫星遥感和物联网监测为农业生产提供全周期风险管理服务，从源头减少灾害损失。在工商业财产保险领域，保险企业在仓储等场所部署智能报警设备，在风险发生之前进行干预。推进风险减量服务，需要保险企业持续投入专业人才，组建覆盖多行业的风控服务团队。另外，保险企业需要加强与消防、气象等政府部门的联动，将风险监测数据纳入协同共享，推动保费优惠与客户安全水平提升之间形成正向机制。风险减量服务的推进，从长期来看也有助于保险企业积累客户风险数据，为后续承保定价和产品设计提供更可靠的依据。
四、结语
降赔减损是保险企业当前实现突围的核心抓手。保险企业需要从管理机制与理赔流程以及风险管理理念三个层面同步推进，打通从策略到基层执行的传导链条，借助线上化平台管控压缩赔付水分，将风险减量服务嵌入经营全流程，从而实现理赔质量和经营效益的协同提升。在行业竞争持续加剧的背景下，能够将降赔减损真正落实到每一个案件处理环节的保险企业，才有条件在经营压力中找到可持续的发展空间。
作者：翟娅萌（中国人寿财产保险股份有限公司洛阳市中心支公司）
来源：城市金融报
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