“小保费”撬动“大保障” 新职伤兜底千万“赶路人”

　　上证报中国证券网讯（记者 何奎）每接一单外卖，平台只需缴纳0.084元保费，却能在外卖骑手因工受伤时撬动5万多元的保险赔付，且无需骑手自己掏一分钱——这是发生在成都市青羊区外卖骑手熊先生身上的故事，是新就业形态人员职业伤害保障（下称“新职伤”）为数千万外卖骑手、网约车司机撑起“保护伞”的一个剪影。

　　上海证券报记者近日调研了解到，新职伤这项国家专门为新就业群体创设的“按单参保、平台缴费、个人不缴费”的社会保障创新，正处在从区域试点走向全国推广的过程中，如何让保障网既“织得密”“落得实”，仍是制度全面铺开后须直面的课题。

　　一次摔倒后的“意外”赔付

　　“没想到赔付这么快，这5万多真是解了我的燃眉之急。”在成都市青羊区的一处老房子里，熊先生摸着左手的伤疤对记者说。

　　他是某外卖平台的众包骑手，在成都送外卖已经5年，对街头巷尾早已了然于胸。然而，意外还是发生了，2025年10月16日下午，他像往常一样执行订单任务，在路过锦江区一处水产市场时，经过一摊积水不慎滑倒。

　　右外踝骨折、左桡骨远端骨折、右足第1至4跖骨基底部骨折，医院的检查结果让熊先生心里沉甸甸：“最难的不是手术和医疗费，而是没有收入，躺在床上真的很焦虑。”

　　做完两次手术后，熊先生想起之前在外卖平台买过保险，便找到律师协助申请理赔。结果意外获悉，在他买的商业保险之外，国家为外卖骑手、网约车司机等新就业形态人员群体创设了一项社会保障制度——新职伤。

　　经过理赔申请，从受伤那天算起，半年多时间内熊先生先后3次收到新职伤理赔款——2.2万余元的医疗报销费用，以及3.5万余元的1次性伤残补助，“意外”的保险赔付让他不再焦虑。

　　据记者了解，新职伤保障模式为按单参保，产生1份订单任务就会投保1单，熊先生所在外卖平台的新职伤每单保费只需要0.084元，保费由平台承担。

　　熊先生的案例并非孤例。作为委托承办机构，太保产险四川分公司新职伤项目负责人彭鹏介绍称，截至2026年6月30日，太保产险自委托承办以来，在四川承办区域内已累计受理职业伤害保障待遇给付申请8700余件，拨付待遇6400余笔，拨付金额达1.64亿元。

　　新职伤保障网越铺越广

　　一份“骑手不掏钱”的保险，兜住了千万家庭的安稳。如今，越来越多的外卖骑手、网约车司机被纳入新职伤的保障网。

　　自2022年7月起，我国在北京、上海、江苏、四川等7个省市率先启动新职伤试点，截至今年6月底，试点累计参保人数超过2990万人；2026年7月1日起，新职伤试点在全国31个省份和新疆生产建设兵团全面推开。

　　“目前试点已由局部省份推向全国，参保人数持续增长，大量新就业形态人员获得稳定职业伤害保障。”中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙告诉记者，新职伤打破传统工伤保险“必须存在劳动关系”的制度壁垒，实行平台缴费、个人不缴费、按单参保、灵活覆盖的新模式，精准适配平台用工特点。

　　制度在铺开，服务也在跟上。在新职伤试点推广过程中，为破解责任认定模糊、投保理赔流程繁琐等难题，太保产险、人保财险、中国人寿等险企以及平台公司推出不少便利举措，如推出“一键报案”、快速理赔等便捷服务。

　　据彭鹏介绍，骑手在平台App上点击“一键报案”，相关备案报案基础信息自动推送到国家平台，集约化处理后再分发到各省市区县一级承办机构。“骑手发生事故报案后，我们内部制度流程要求工作人员在1个小时内作出响应，联系骑手了解相关受伤害情况以及给予相关申请事项引导。目前我们区域受理的案件，从一次性提交完整申请材料到作出职业伤害结论，最快2.5天就能完成。”

　　三端发力让保障落得更实

　　新职伤自试点以来的发展成效显著，为大量新就业群体消除了后顾之忧。业内人士认为，随着试点从扩围走向全面覆盖，中小平台参保覆盖不足、权责划分不清、新职伤与商业保险“竞合难题”等发展堵点仍待解决。

　　在郭金龙看来，平台普遍采用外包、众包模式，平台、服务商、劳动者权责边界模糊，出险后易出现推诿扯皮，中小平台参保覆盖不足，仍存在保障洼地。同时，从业者跨平台、跨区域接单普遍，工作与生活场景边界模糊，工作期间受伤界定标准不细化，部分事故现场取证不足、轨迹数据调取不畅，导致认定周期长、争议较多。

　　“待遇赔付环节存在‘竞合难题’，新职伤与商业保险、第三人侵权赔偿能否兼得缺乏统一标准，部分保险公司设置排他条款，劳动者往往需要诉讼维权。”首都经济贸易大学保险系教授赵明告诉记者，覆盖范围也存在“盲区”，目前主要集中于头部平台企业，中小平台及网络主播、家政服务等其他新业态领域还需要进一步覆盖。

　　促进新职伤更好发展，需从制度、服务、预防三端协同发力。赵明建议：制度端应将成熟试点经验上升为全国统一的法律规范，明确平台企业参保的法定义务，科学界定工作时间与工作场景，厘清新职伤与商业保险、侵权赔偿的竞合规则；服务端应推动职业伤害确认、劳动能力鉴定、待遇核定发放集成办理，推广“小伤快赔”机制，提升经办效率；预防端应压实平台主体责任，优化算法规则，科学设置配送时间，加强安全培训，从源头减少事故发生，构建预防、康复、补偿“三位一体”的保障体系。