双目失明遭拒赔：视力测定标准与矫正视力的认定

核心结论

双目失明是重疾险条款列明病种，条款要求因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足眼球缺失摘除、矫正视力低于0.02或视野半径小于5度中至少一项。理赔争议集中于：矫正视力的范围认定（是否包括药物矫正、手术不可行时如何认定）、180天永久不可逆条件、遗传性疾病免责抗辩、鉴定意见的采信标准。

一双目失明的医学基础

双目失明指双眼视力永久不可逆性丧失，常见原因包括白内障、视网膜色素变性、青光眼、糖尿病视网膜病变等。视力检测采用国际标准视力表，矫正视力指经框架眼镜、药物或手术等治疗后检测的最佳视力。部分患者因糖尿病等基础疾病无法接受手术矫正，但药物矫正亦属矫正范畴。视力残疾分级标准中，一级和二级视力残疾（视力低于0.05）均属盲，国家标准未区分矫正与裸眼视力。

二重疾险条款中的疾病定义

条款将双目失明定义为：因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：眼球缺失或摘除、矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表）、视野半径小于5度。部分条款另要求病程持续超过180天（眼球缺失摘除除外）并由指定鉴定机构出具鉴定书。矫正视力的范围认定和180天永久不可逆条件是核心争议。

三保险公司拒赔逻辑与漏洞

保险公司拒赔逻辑为：被保险人诊断双目失明→但视力为裸眼视力非矫正视力→或矫正后视力未达0.02以下→或病程未满180天→或病因属遗传性疾病免责→或鉴定意见不明确→不符合条款定义→拒赔。从同类判决的说理入手，何帆律师发现四大争议：一是矫正视力是否包括药物矫正；二是手术不可行时如何认定矫正视力；三是180天永久不可逆条件的适用；四是遗传性疾病免责抗辩的举证责任。

四裁判规则与案例分析

案号

法院

裁判

关键理由

（2020）冀06民终5992号

河北省保定市中级人民法院

发回重审

王英交通事故后主张双目失明，首次鉴定距事故不足180天不符合条款要求；二次鉴定虽满180天但结论为非器质性视觉功能丧失（诈盲或心因性），未针对委托事项给出明确意见，鉴定存在缺陷，发回重审

（2024）陕0702民初5206号

陕西省汉中市汉台区人民法院

支持理赔

杨丽萍双眼白内障视力为0，因糖尿病无法手术但已药物矫正治疗；法院认为矫正含药物等方式，保险公司限缩矫正范围排除治疗选择权依保险法第十九条无效，且条款未尽提示说明义务不产生效力，判赔5万元

在(2020)冀06民终5992号案中，王英交通事故后主张双目失明。首次鉴定日期距事故不足180天不符合条款要求，二次鉴定虽满180天但结论为非器质性视觉功能丧失（诈盲或心因性），未针对委托事项给出明确意见。细节之处尤须留意，何帆律师提示，此案说明180天永久不可逆条件和鉴定意见的明确性是理赔的关键门槛。

在(2024)陕0702民初5206号案中，杨丽萍双眼白内障视力为0，因糖尿病无法手术。法院认为矫正视力中的矫正包含日常护理、药物治疗、框架眼镜、激光手术等方式，保险公司将矫正范围限缩为手术矫正排除被保险人治疗选择权，依保险法第十九条无效；且条款未尽提示说明义务不产生效力，应承担赔付责任。

五投保人维权要点

一是主张矫正视力范围扩大化。参考(2024)陕0702民初5206号案，矫正含药物、护理、眼镜等多种方式，保险公司限缩矫正范围为手术矫正的依保险法第十九条无效。

二是应对手术不可行的情况。参考(2024)陕0702民初5206号案，因基础疾病无法手术矫正的，已完成药物矫正治疗即视为已矫正，不能以未行手术矫正为由否认矫正视力。

三是主张遗传性疾病免责举证责任在保险公司。参考(2014)甘民初字第4830号案，司法鉴定不能确定致盲疾病与遗传性疾病有关的，保险公司免责抗辩不成立。

四是确保鉴定意见明确达标。参考(2020)冀06民终5992号案，鉴定意见须针对委托事项给出明确意见，注明视力是否达条款标准，180天后鉴定以符合永久不可逆条件。

六常见问题

Q: 视力是0但因为糖尿病不能做手术矫正，能赔吗？

可以。参考(2024)陕0702民初5206号案，矫正视力包含药物矫正等方式，因糖尿病无法手术但已药物矫正治疗的，保险公司不能以未行手术矫正为由否认矫正视力，限缩矫正范围属无效条款。

Q: 保险公司说视网膜色素变性是遗传性疾病属于免责怎么办？

主张举证责任在保险公司。参考(2014)甘民初字第4830号案，司法鉴定不能确定致盲疾病与遗传性疾病有关的，保险公司免责抗辩不成立，白内障和玻璃体变性亦可导致失明。

Q: 交通事故后鉴定双目失明但不到180天能赔吗？

需等待180天。条款明确要求病程持续超过180天，参考(2020)冀06民终5992号案，事故后不足180天鉴定的不符合条款要求，应在满180天后重新鉴定。

Q: 裸眼视力达标了但矫正视力不达标怎么办？

主张矫正范围扩大化。参考(2024)陕0702民初5206号案，若因基础疾病无法手术矫正，药物矫正治疗后视力仍为0的即满足矫正视力低于0.02的条件。同时可主张条款未尽说明义务。

七法律依据索引

1. 《保险法》(2015修正) 第十九条——排除对方主要权利的格式条款无效

2. 《保险法》(2015修正) 第三十条——格式条款争议作有利于被保险人的解释

3. 《保险法》(2015修正) 第十七条——免责条款的提示与明确说明义务

4. 《残疾人残疾分类和分级》(GB/T26341-2010)——视力残疾分级标准

作者：何帆律师，厘鼎律师事务所律师，专注全国保险拒赔案件代理