平安产险北京分公司解析机器人第三者责任风险：人机共融时代，第三者责任风险如何兜底？

机器人走进公众场景

人机共融时代，第三者责任风险如何兜底？

智能机器人加速走入公共空间，人机交互的新型风险随之显现。一旦发生人身伤害事故，多方主体责任界定难、赔付周期长成为行业共性难题。结合产业政策与一线实践，平安产险北京分公司解析机器人第三者责任风险，面向行业企业给出投保指引，也回应社会公众关切。

智能机器人正快速走出实验室，走进科技馆展演、商场服务、工厂车间、医疗机构、基础设施巡检等各类场景，人机近距离交互成为常态。但随之而来的，是操作失误、安全距离判断偏差引发第三者人身伤害、财产损失的现实风险。

此前多地发生过机器人展演伤人事件，事故牵扯场馆运营方、机器人运营方、设备供给方等多方主体，往往出现责任划分复杂、赔偿协商周期漫长的困境，这也把机器人公众场景下的风险兜底问题推到公众视野。

产业快速扩张的同时，风险保障需要同步跟上。2026世界机器人大会释放出具身智能产业加速落地信号，北京经开区也提出人机共融具身智能新社会建设构想，推动机器人规模化场景应用。而国家多部门联合印发文件，明确将人工智能、机器人纳入科技保险创新重点方向，鼓励通过保险机制分担创新带来的新型风险。

平安产险北京分公司已在机器人保险领域开展先行实践，业务覆盖医疗、能源、消费、基础设施多个赛道，包含AI手术机器人、四足机器人、巡检机器人等多类项目，累计保额突破1.7亿元，探索出一条从工业场景到医疗场景、从B端运营辐射公众C端的渐进式保障路径。

针对行业、社会普遍关心的热点问题，平安产险北京分公司作出如下解答：

Q1

什么是机器人第三者责任险，

主要保障哪些情形？

A：机器人第三者责任险，保障智能机器人在停放、使用过程中，因操作失误、运行偏差等意外事故，造成第三者人身伤亡或直接财产损失，依法应由使用者承担的经济赔偿责任，由保险公司代为赔付。 例如科技馆展演过程中机器人误操作致观众受伤、商场服务机器人运行碰撞行人，都属于该险种典型保障场景。

需要厘清不同风险对应的险种边界：

1. 因机器人本身设计、制造缺陷导致事故，属于产品责任险保障范畴；

2. 因人工智能算法、软件系统故障引发的损害，可通过人工智能系统责任险专项产品进行覆盖。

Q2

不同业务场景，

应当匹配怎样的机器人保险方案？

不同场景的作业环境、人流密度、风险点差异显著，建议结合实际经营场景选配保障：

• 科技馆、展览馆展演场景：优先配置机器人第三者责任险，覆盖表演、互动环节操作失误、安全距离把控不当造成的第三者人身、财产损失。

• 机器人租赁场景：选用机器人综合责任保险，覆盖设备流转、多场景交付全链条，包含产品责任、运营交付责任、第三者人身及财产风险。

• 个人家用机器人场景：采用组合式综合保险方案，以财产一切险叠加人工智能系统责任险，覆盖机身损失、第三者责任、运输、盗抢、自然灾害等风险。

• 商用服务机器人（酒店、商场、园区）：采用机器人第三者责任险+机身财产损失险组合，应对人流密集环境下碰撞行人、损毁设施、设备自身损坏等风险。

• 电力、管廊等基础设施巡检场景：采用定制化综合保险方案，针对高空、高压、地下高危作业，覆盖设备损毁、次生灾害责任、设备坠落伤人等风险，按实际工况一单一议。

Q3

哪些市场主体需要高度关注

机器人第三者责任风险？

A：随着机器人大规模进入公共空间，四类主体风险敞口较为突出： 第一，科技馆、展览馆等展陈运营方。展演互动受众包含大量儿童，近距离交互下一旦出现操作偏差，极易造成人身伤害。 第二，机器人租赁服务商。行业快速扩容，大量市场主体入局，部分企业缺乏完整安全运营经验，风险隐患较高。 第三，商业综合体、景区等公共场所管理方。为丰富体验引入机器人项目，但容易忽视人机共存的风险评估与预案建设。 第四，机器人生产及销售企业。即便不在现场操作，终端使用环节发生伤人事故，企业也可能面临品牌声誉受损，甚至连带赔偿的压力。

Q4

机器人第三者责任险

与传统公众责任险核心区别是什么？

A：传统公众责任险属于通用性责任保障，主要服务常规经营活动带来的第三者损害，并未针对智能机器人的运行、算法、操作等新型风险做专门定义。

机器人第三者责任险属于细分专属保障，专门针对机器人这一新型载体，聚焦设备使用、停放阶段由操作失误、运行偏差带来的第三者损害，更加适配人机共融下的新业务形态。

Q5

企业投保机器人相关保险，

需要重点关注哪些要素？

A：企业投保建议重点把握四个关键点，规避保障缺口： 第一，明确被保险人主体。机器人产业链涉及生产商、所有者、运营管理者、使用者，要确认自身经营主体被纳入被保险人范围。 第二，保障场景贴合业务实际。展演、工厂、医疗、巡检风险完全不同，拒绝“一套方案套用全部场景”。 第三，核对核心风险覆盖范围。确认操作失误、系统故障、外部碰撞等自身业务高频风险是否纳入保障。 第四，保额匹配风险敞口。公共场所机器人面对大量流动人群，人身伤害赔偿金额较高，需要结合场景人流量、服务对象等因素，设置相匹配的保额。

技术创新是产业向前的动力，完善的风险保障则是产业落地的压舱石。机器人走进公众生活是大势所趋，需要企业运营方、技术供给方、保险机构多方协同，构建起“技术安全+风险管理+保险兜底”的完整防线。

平安产险北京分公司将持续迭代机器人科技保险产品，为各类市场主体提供定制化风险解决方案，助力人机共融产业行稳致远。

（平安产险北京分公司供稿）