小保费护大民生，深圳惠家保焕新赋能居家安全

文｜王书望

深圳地处沿海，常年受台风、暴雨等极端天气侵扰，同时电动自行车充电自燃、入室盗抢、宠物伤人、出租房屋意外等居家风险持续高发，普通家庭一旦遭遇事故，极易承受大额财产损失与民事赔偿压力。

长期以来，传统商业家财险门槛高、保障适配性弱，市场普惠供给存在明显空白，多数家庭缺少低成本、高覆盖的财产风险兜底保障。在此背景下，2025年7月，由深圳市人大代表建言、多个政府部门联合指导推动的普惠型家庭财产保险项目——“深圳惠家保”应运而生。

2026年7月21日上午，“深守护 惠万家”2026深圳惠家保上线发布会在中国人保（深圳）金融大厦隆重举行，标志着这一深圳专属的普惠型产品完成全面焕新升级，在基础保障保费不变的前提下扩容保障责任，以普惠价格覆盖多元居家风险。

民生实事跑出深圳速度

“深圳惠家保”最根本的价值，体现于其独到的制度形式和迅速有效的实施过程。项目源于市人大代表的提案，经过多个政府部门[梁1] 共同督办之后，确定了政府指导、市场运作、自愿投保的基本模式，很好地兼顾了公共事业的普惠性与市场的高效性。

从代表建言到产品落地，再到不到一年完成焕新升级上线，充分体现普惠保险民生实事正持续跑出“深圳速度”。不仅如此，这也是落实国家防灾减灾工作要求、建立城市多层级风险分散机制的公共工具，弥补了深圳普惠型家庭财产保险长久以来的产品空白，把灾害损失由单一政府承担转为市场化的分担方式，有效提高城市的抗灾能力。

尤为值得一提的是，“深圳惠家保”由深圳市保险业协会牵头，人保财险深分、平安产险深分、太保产险深分、太平财险深分、中华财险深分、鼎和保险深分、国寿财险深分、阳光财险深分、三星财险深分、国任财险深分、浙商保险深分共11家保险公司共同承保，人保财险深分为主承单位，这样避免了行业无序竞争，减少市民的选择成本。

价格亲民、投保无壁垒是深圳惠家保最核心的普惠特征。产品年最低保费58元，通过每日仅花费0.16元的方式，使这项民生实事得以广泛地覆盖到深圳市千万个家庭之中，尤其是对中低收入家庭以及新市民家庭来说更是如此，从而大幅度提高整个城市家庭抵御风险的能力。

精准回应城市新痛点

“深圳惠家保”此次焕新升级，精准地回应了深圳城市风险特征和市民生活的新痛点，体现了其作为城市风险管理工具的日益成熟。

深圳地处沿海，台风、暴雨等自然灾害频发。同时，作为高密度超大城市，火灾、高空坠物乃至新兴的电动自行车充电隐患，都是悬在每个家庭头上的风险。

此前的保障已覆盖自然灾害、火灾爆炸及高空坠物第三者责任，而本次升级实现“加量不加价”，新增了两项基础责任和两项可选责任，形成“1+4”保障新格局，方案可灵活搭配至多80种，满足深圳市民差异化多样化的保障需求：

新增“室内财产盗抢”保障，回应了城市流动人口大、治安环境复杂化背景下家庭对财产安全的普遍忧虑；

新增“电动自行车充电自燃第三者责任”保障，堪称本次升级的点睛之笔。电动自行车是深圳市民重要的短途出行工具，但其充电引发的火灾事故频发，成为社区治理的顽疾。此责任将保险机制引入这一社会难题的化解中，既能减轻肇事家庭的经济赔偿压力，更能有效化解因此产生的邻里纠纷与社会矛盾，将事后赔偿前置为矛盾预防与风险缓冲。

l新增的“房屋出租人责任”与“宠物第三者责任”两项自选保障，则敏锐捕捉了深圳作为移民城市“房东群体庞大”以及年轻化、宠物家庭增多的社会结构变化，体现了产品设计从“保财产”向“保责任”、从“保房子”向“护家人”延伸的细腻洞察。

这些升级，使“深圳惠家保”成为一张有温度的、能够覆盖现代城市家庭主要法律风险与财产风险的弹性安全网，切实减轻了政府在处理相关民事纠纷和救助中的压力。

金融工具融入应急体系

“深圳惠家保”更深层次的价值，在于它通过“保险+应急”的联动机制，实质性地提升了城市治理的效能与韧性。

保险本身是市场化的风险分散机制，而当其与政府的应急管理体系深度结合时，便产生了“1+1>2”的效应。

据了解，该项目已为超过300户家庭支付赔款，在“桦加沙”等灾后救助中筑牢了群众财产安全的底线。这意味着，在灾害发生时，保险赔款能够迅速注入受灾家庭，成为政府财政救助之外的重要补充力量，加快了灾后社会秩序恢复和民生保障的速度。

同时，2026年“深圳惠家保”焕新版版对线上理赔通道的优化、小额案件快速处理免查勘等便民服务，大幅提升了理赔效率，降低了社会的交易成本。高效的理赔可以及时地抚慰受灾群众，也可以加强市民对整个社会保障体系的信任度。

市场化风险补偿机制与行政化应急管理机制相融合的方式，也说明了深圳在建设现代化城市安全治理体系方面已经找到了可操作、可持续、有效果的方法，也为超大城市如何防范化解重大风险问题提供了一种有益的尝试。

家是最小国，国是千万家。“深圳惠家保”让鹏城千万家庭在风雨来临时多了一份从容与底气，也让这座城市在迈向未来的征程中，拥有了一重更加坚实稳固的微观基础。这，正是其最具时代意义与深远价值的所在。

目前，产品全年开放投保，市民可通过“i深圳”APP、“深圳惠家保”微信公众号等官方渠道按需搭配自选项目及保额进行投保。